Как избавиться от ипотеки - De-Expert.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Как избавиться от ипотеки

Как избавиться от ипотечного кредита?

Многие заемщики, взявшие ссуду на покупку недвижимости, со временем начинают жалеть о своем решении.

В этом нет ничего удивительного, ведь иметь огромный долг – это трудно как в моральном, так и в финансовом плане.

Вот тогда-то и возникает вопрос: «Как избавиться от ипотеки с наименьшими потерями?».

Основные цели заемщика

Отказаться от ипотеки намного проще, чем, к примеру, от потребительского займа. В этом случае все зависит от того, какую задачу ставит перед собой заемщик.

В большинстве случаев речь идет о:

  • Сохранении залога в своей собственности и получении более выгодных кредитных условий;
  • Быстром закрытии кредита без возможности сохранения залога в своей собственности;
  • Сохранении залога и самостоятельном создании условий, позволяющих снизить долговую нагрузку.

Расторгнуть договор о предоставлении ипотеки можно как после, так и до его подписания. В последнем случае достаточно просто сообщить банку о своем решении. Отказ не ухудшает кредитную историю клиента и не облагается штрафами.

Как избавиться от ипотеки – 6 основных вариантов

Чтобы понять, как избавиться от ипотечного кредита, необходимо рассмотреть 6 наиболее популярных и абсолютно законных способов.

Способ 1. Реструктуризация жилищной ссуды

Для проведения реструктуризации кредита клиент должен обратиться в банк соответствующим заявлением. В нем следует указать причины, по которым он больше не может нести обязательства на прежних условиях, и высказать свои предложения.

Вместе с заявлением необходимо представить документальное подтверждение своего решения. Это могут быть справки о доходах, о состоянии здоровья, о потере постоянного места работы и т. д.

Рассмотрев обращение, банк может предложить несколько вариантов решения вопроса – например, предоставление кредитных каникул, увеличение ипотечного срока или уменьшение суммы ежемесячного платежа.

К тому же, многие финансовые организации разрабатывают для своих клиентов индивидуальные условия реструктуризации, учитывая при этом ситуацию с кредитом, размер оставшейся суммы и материальное положение заемщика (как текущее, так и будущее).

Способ 2. Рефинансирование

Если вы не знаете, как избавиться от ипотеки и остаться с квартирой, воспользуйтесь услугой рефинансирования. Это особая процедура, предполагающая взятие нового займа для погашения уже существующего.

Для проведения рефинансирования подойдет любая финансовая организация – как та, что выдала предыдущий кредит, так и та, что предлагает более выгодные условия.

Помимо этого клиент может воспользоваться материнским капиталом или подать заявку на получение государственной субсидии.

Способ 3. Перевод долга на другое лицо

Согласно законодательству, действующему на территории РФ в 2020 году, заемщик, желающий избавиться от ипотеки, вправе перевести ее на другое лицо.

Для этого ему необходимо получить согласие кредитора, который выполнит тщательную проверку нового заемщика.

При этом первичный должник остается полноценным участником кредитного правоотношения. В зависимости от условий соглашения о переводе ипотеки он будет нести субсидиарную или солидарную ответственность.

Несмотря на то, что дальнейшая «судьба» залога решается всеми участниками сделки и рассматривается в индивидуальном порядке, последнее слово остается за финансовой организацией.

В одних случаях залоговое имущество сохраняется за должником, в других – переходит в собственность нового заемщика (при этом прежний клиент освобождается от всех обязательств перед банком).

Способ 4. Продажа ипотечного жилья

Как законно избавиться от ипотеки и, возможно, получить дополнительный доход? Если заемщик не планирует сохранять залоговую недвижимость в своей собственности, он может продать ее постороннему лицу.

Однако для этого ему необходимо заручиться согласием финансовой организации, в которой была оформлена ссуда, и выбрать метод продажи:

  • С заменой заемщика – заключается в передаче квартиры и долговых обязательств новому плательщику. Что касается бывшего клиента, он получает оговоренную сумму и избавляется от всех обязательств. Замена такого рода сопровождается перерегистрацией недвижимости в регистрационной палате и перезаключением ипотечного соглашения. Стоит отметить, что банки не очень любят подобные процедуры, ведь каждого нового заемщика приходится проверять на предмет платежеспособности.
  • С досрочным погашением ипотеки – предполагает заблаговременное погашение ипотечного кредита потенциальным покупателем, по совершению которого жилье переходит в его полную собственность.
  • Реализацией ипотечного жилья могут заниматься:

    • Сам должник – ему придется самостоятельно искать покупателя, собирать все необходимые документы и следить за выполнением условий сделки;
    • Риэлтерская контора – привлечение посредника вызывает у потенциальных покупателей куда больше доверия, ведь процедура контролируется профессиональными юристами;
    • Банк-кредитор – все обязанности по реализации ипотечной недвижимости ложатся на плечи банковских работников.

    Реализация жилья с обременением является трудоемким и весьма сложным процессом. Чтобы привлечь покупателей, продавцы вынуждены существенно снизить его стоимость. Это существенный минус, ведь иногда полученной от продажи суммы не хватает даже для погашения долга.

    Способ 5. Сдача недвижимости в аренду

    Как избавиться от ипотеки в Сбербанке или любой другой финансовой организации? Для погашения долга некоторые заемщики используют доходы, получаемые от сдачи залоговой недвижимости в аренду третьим лицам.

    Как и в большинстве случаев, заключение такого соглашения требует согласия кредитора. Однако многие предпочитают обходить данный момент стороной, надеясь на то, что пока обязательства по кредиту выполняются, банк не станет выяснять, кто именно проживает в ипотечной квартире.

    Способ 6. Отмена ипотеки через суд

    Как избавиться от ипотеки, если нечем платить взносы? Клиент может прекратить вносить средства на счет банка, однако в ответ на это действие финансовое учреждение обратится в коллекторское агентство или же подаст иск в суд.

    В этом случае крайне важно идти на любое взаимодействие с сотрудниками той или иной организации. Это станет основанием для того, чтобы суд принял решение в вашу пользу.

    В противном случае залоговое жилье конфискуют, продадут с аукциона и возвратят деньги банку. При этом никакие (даже самые весомые!) аргументы заемщика не будут приняты во внимание.

    Средства, вырученные от продажи ипотечной квартиры, пойдут не только на погашение заемных средств, но и на возмещение убытков, понесенных банковской организацией. В силу этого бывший должник может остаться не только без жилья, но и без каких-либо денег.

    Многие считают, что кредитор не сможет продать ипотечную недвижимость, если у должника нет другой собственности. На это совсем не так.

    Максимум, на который может рассчитывать клиент, заключается в получении годовой отсрочки. Однако и это возможно лишь в том случае, если у заемщика есть несовершеннолетние дети.

    Как избавиться от ипотеки после развода?

    Такие ситуации рассматриваются в индивидуальном порядке и не имеют однозначного решения. Чаще всего банк предлагает переоформить кредитные обязательства на одного из супругов. При этом второй заемщик вправе потребовать от мужа или жены выплату материальной компенсации.

    Можно ли отказаться от военной ипотеки?

    Согласно российскому законодательству отказаться от военной ипотеки могут только те военнослужащие, которые подписали контракт до 1 января 2005 года. Все остальные вопросы решаются через суд.

    Как видите, расторгнуть кредитный договор можно несколькими способами. Чтобы избежать проблем, заранее оцените собственные возможности и постарайтесь не допускать просрочек.

    Также следует отметить, что мирное решение проблемы является наиболее выгодным вариантом, поэтому при возникновении финансовых затруднений лучше сразу обращаться к сотрудникам банка.

    Помните, любая финансовая организация заинтересована в своевременном погашении кредитов, поэтому вам предложат самый оптимальный выход.

    Видео: Как избавиться от ипотеки?

    Как избавиться от ипотеки законно — обзор 4 проверенных способов

    Здравствуйте! Подскажите, пожалуйста, как избавиться от ипотеки? Мы с мужем брали ипотечный кредит на квартиру в то время, когда у нас были высокие доходы. В настоящее время я осталась без работы, а зарплата у мужа сократилась. Плюс ко всему у нас увеличились расходы в связи с пополнением в семье. Таким образом платить ипотеку стало очень тяжело.

    Мария, г. Севастополь.

    Ипотека (или ипотечный кредит) представляет собой вид долгосрочного кредита, при котором деньги выдаются с оформлением в залог недвижимого имущества или земли.

    Большие периоды кредитования и крупные суммы образуют серьёзную финансовую нагрузку в течение нескольких лет или даже десятилетий. За столь длительный период времени жизненная ситуация у заёмщика может в корне поменяться.

    Самое главное – различные жизненные события могут негативно отразиться на уровне его платёжеспособности. В такой ситуации вносить платежи по ипотеке становится непросто.

    Существует несколько ситуаций, когда заёмщик принимает решение избавиться от ипотеки:

    • С одной стороны , должники мечтают быстрее погасить кредит и вывести недвижимость из-под залога.
    • С другой стороны , немалое количество заёмщиков оказывается в ситуации, когда им становится слишком сложно обслуживать займ на имеющихся условиях.

    Вне зависимости от побудивших причин заёмщику следует знать, как лучше освободиться от ипотечного кредита.

    Основные цели и задачи избавления от ипотечного кредита

    Далеко не все понимают, но освободиться от ипотечного бремени зачастую намного проще, чем от потребительского кредита. Однако всё определяется в первую очередь целями и задачами, которых стремится добиться заёмщик.

    Чаще всего ипотечные заёмщики определяют для себя следующие цели:

    1. Сохранить залоговое имущество в собственности, но одновременно достичь внесения изменений в условия ипотечного договора. Это поможет снизить кредитное бремя и обслуживать займ на более выгодных условиях.
    2. Сохранить право собственности на недвижимость или землю и самостоятельно добиться сокращения кредитной нагрузки. Достичь этого можно при помощи рефинансирования ипотеки.
    3. Погасить ипотеку как можно быстрее. При этом заёмщику неважно, останется ли предмет залога в его собственности.

    По своей сути ипотека является достаточно сложной формой кредитования. Такой займ включает два вида правоотношений: по поводу предмета залога и непосредственно по поводу кредита. Две этих части взаимосвязаны, поэтому цели, которые ставит по отношению к ним заёмщик при решении освободиться от ипотеки, также зависят друг от друга.

    В большинстве случаев приходится выбирать, сохранять или нет право собственности на предмет залога. От принятого решения зависит, какие меры предпринимать в сложившейся ситуации.

    Легче всего освободиться от ипотечного кредита, если заёмщик готов потерять предмет залога. При этом именно имущество сможет обеспечить исполнение обязательств.

    Если же важно сохранить право собственности на недвижимость или землю, ситуация осложняется. Придётся самостоятельно найти источник для погашения ипотеки, её рефинансирования либо попытаться договориться с банком.

    Прежде чем приступить к выбору способа освобождения от кредитных обязательств, следует обратить внимание на возможность решить этот вопрос при помощи страховки. Большинство заёмщиков оформляют полис страхования жизни, а также здоровья. Более того, некоторые из них оформляют страховку на гражданскую ответственность, в том числе по поводу ситуаций потери работы или сокращения уровня дохода .

    Страховые выплаты могут помочь заёмщику полностью или хотя бы частично погасить ипотеку. Если полис не был оформлен, либо ситуация должника не является страховым случаем, придётся искать другой способ решения проблемы.

    Как избавиться от ипотечного кредита — 4 проверенных способа 📌

    Способ освобождения от ипотечного кредита определяется в первую очередь отношением заёмщика к предмету залога. Поэтому возможные варианты разделяются на группы именно в зависимости от этого.

    Читайте также:  Как рассчитать досрочное погашение ипотеки

    1) Имеется необходимость сохранить имущество

    Если есть желание сохранить право собственности на предмет залога, можно решить проблему приведёнными ниже способами.

    Способ 1. Реструктуризация ипотеки

    Если принято решение о реструктуризации, следует обратиться в кредитную организацию с заявлением.

    В заявлении о реструктуризации долга отражаются:

    • причины, мешающие погасить ипотечный кредит на имеющихся условиях;
    • документальное подтверждение сложившихся обстоятельств;
    • выражается желание оформить реструктуризацию.

    Когда заявление кредитором будет рассмотрено, он примет решение и предложит варианты выхода из сложившейся ситуации:

    1. в течение определённого периода заёмщик гасит только проценты, основной долг замораживается;
    2. увеличение срока ипотеки и сокращение размеров ежемесячного платежа;
    3. сокращение процентной ставки.

    Представленные варианты не являются исчерпывающими. Кредиторы разрабатывают индивидуальные условия реструктуризации, которые соответствуют сложившейся ситуации и учитывают положение заёмщика сейчас и в будущем относительно его финансового благополучия.

    📎 Подробности о реструктуризации кредита — в нашей специальной публикации.

    Способ 2. Рефинансирование

    Рефинансирование подходит для тех заёмщиков, которые оформили ипотеку несколько лет назад, когда ставка была значительно выше. Сегодня большинство крупных банков предлагает подобные программы. Они пересматривают условия ипотеки, снижая ставку.

    Однако при таком решении вопроса огромное значение имеет наличие и размер просроченной задолженности. Сначала с целью оформления рефинансирования следует обратиться к кредитору, через которого был получен ипотечный кредит. Если он откажет, можно направляться в другую кредитную организацию.

    О том, как происходит рефинансирование кредита, читайте в одной из наших статей.

    2) Залоговое имущество сохранять не планируется

    Если для заёмщика не принципиально сохранение имущества, можно использовать другие способы для освобождения от задолженности:

    Способ 3. Продажа недвижимости или земли

    Прежде чем продать залоговое имущество, следует получить разрешение банка. За счёт средств, полученных от реализации, и будет произведено погашение ипотеки.

    При решении продать недвижимость придётся получить согласие банка. Существует два варианта: заёмщик сам занимается реализацией имущества либо кредитор организует продажу с разрешения клиента. В любом случае банк в обязательном порядке контролирует сделку.

    О том, как быстро продать квартиру, мы писали в предыдущей статье.

    Способ 4. Перевод задолженности по ипотеке на другого заёмщика

    В такой ситуации в первую очередь придётся получить согласие банка, выдавшего ипотеку. Кредитор проверяет нового клиента так же, как и первичного должника.

    Зачастую первичный заёмщик не устраняется из ипотечных взаимоотношений. В соответствии с условиями изменённого договора этот клиент несёт солидарную либо субсидиарную ответственность по займу.

    По поводу объекта залога вопрос решается в соответствии с соглашением между заёмщиком и банком. В большинстве случаев схема таких сделок разрабатывается индивидуально . После этого все условия согласуются между всеми участниками сделки. Однако основным всё-таки будет мнение банка-кредитора.

    Чаще всего отношения по поводу недвижимости решаются одним из следующих вариантов:

    1. залог сохраняется за первичным заёмщиком;
    2. имущество при получении согласия кредитора переходит новому должнику, остаётся в залоге. При этом первичный заёмщик освобождается от каких-либо обязательств перед кредитором.

    Возьмите на заметку! Зачастую заёмщики пытаются освободиться от ипотеки, сдавая имущество в аренду. Получаемые от арендаторов платежи при этом идут в качестве платежей по кредиту.

    Однако для оформления договора аренды необходимо получить согласие банка. Но зачастую должники игнорируют это требование, договариваясь с арендатором исключительно устно. Либо они заключают договор аренды, надеясь, что банк не отменит его. В любом случае сдача в аренду ипотечной квартиры – не лучший вариант .

    В качестве заключения представляем вашему вниманию краткую таблицу, которая содержит возможные способы освобождения от ипотеки.

    Ситуации, когда необходимо сохранить имущество
    1РеструктуризацияЗаёмщик подаёт заявление, описывая возникшие сложности

    В итоге может быть увеличен срок, снижена ставка, долг заморожен на определённое время (выплачиваются только проценты)

    2РефинансированиеПроводится в своём или любом другом банке

    Подразумевает выдачу нового кредита для погашения старого на более выгодных условиях

    Сохранять имущество не планируется
    3Продажа имуществаТребуется согласие банка

    Ипотека гасится за счёт полученных от реализации средств

    4Перевод долга на другого заёмщикаНеобходимо согласие банка

    Залог либо сохраняется за первичным заёмщиком, либо переходит новому

    Также рекомендуем посмотреть видео на тему «Где взять денег, когда срочно они нужны»:

    Как быстро и выгодно выплатить ипотеку: пошаговая схема

    Сегодня многие покупают квартиры или дома благодаря ипотеке. Однако образовавшийся долг заставляет заемщиков искать способы быстрой выплаты ипотечного кредита. Рассмотрим, как быстро погасить ипотеку и уменьшить переплату, рассмотрим, что нужно делать на этапе получения кредита. В конце статьи приведем пошаговую схему, которой нужно следовать, чтобы выплата ипотеки была максимально выгодной.

    Как досрочно погасить ипотечный кредит и можно ли это сделать?

    Российское законодательство запрещает взимать штрафы и комиссии за досрочное погашение кредита. Поэтому каждый заемщик имеет право выплатить ипотеку раньше срока, указанного в соглашении. Однако будьте внимательны к условиям досрочного погашения, прописанным в кредитном договоре. Кредитор вправе установить собственный порядок закрытия ипотеки раньше срока.

    Как правило, банки придерживаются следующей схемы:

    • Заемщик сообщает за 30 дней до даты очередного платежа о своем намерении. Данный период может варьироваться, о чем указывается в договоре.
    • Заявление может быть передано в устной или письменной форме, в том числе по телефону.
    • При этом уплачивается сумма основного долга и начисленные проценты.

    Досрочное погашение проводится:

    • В полном объеме — внесение суммы оставшегося долга и начисленных процентов единым платежом с закрытием задолженности.
    • Частично — уплата очередного взноса в сумме, превышающей размер ежемесячного платежа.

    Если с банком вы расплатились, то следующим этапом надо запросить официальную справку, подтверждающую данный факт. Это избавит от возможных проблем и недоразумений в будущем.

    Что выгоднее уменьшать после досрочного погашения: сумму или срок?

    Считается, что выгоднее сократить срок кредита. Здесь действует простая математика: чем меньше платежей внесешь, тем меньше переплатишь. Однако на практике чаще оказывается наоборот. Именно уменьшение суммы ежемесячного взноса приносит большую выгоду.

    И вот почему:

    • Экономя часть средств каждый месяц, можно откладывать их для досрочного погашения ипотеки одной суммой.
    • Эти же накопления будут служить своего рода финансовой подушкой безопасности, благодаря которой не придется влезать в новые долги в случае непредвиденных ситуаций.
    • Психологически меньшая сумма платежа воспринимается как реальный результат и мотивирует к дальнейшим действиям.

    Выбор во многом зависит от приоритетов заемщика и его финансового положения. При стабильном доходе и надежном рабочем месте можно подумать о сокращении срока. Но если заработок невысок и непостоянен, то лучше уменьшить ежемесячные взносы.

    Какой платеж выбрать — аннуитетный или дифференцированный?

    Кредитные организации применяют 2 схемы погашения долговых обязательств. Чаще это аннуитетные платежи, но иногда можно выбрать дифференцированную систему.

    1. Аннуитетная схема. График выплаты займа состоит из равных ежемесячных взносов. При этом большую часть платежа составляют проценты, которые начисляются на всю сумму кредита. Этот вариант выгоден банкам, большинство из которых практикуют только такой способ погашения долга. Кредитор получает максимальную прибыль, минимизируя свои риски. Для заемщика такая схема невыгодна, но деваться некуда. Она приводит к большой переплате в начале срока, когда основная часть платежей идет на уплату процентов.
    2. Дифференцированная схема. Сумма взноса уменьшается по мере оплаты займа. Большую долю платежа составляет основной долг. Начисленные проценты с каждым месяцем становятся меньше из-за постепенного погашения кредита. Такой расчет предпочтительней для заемщика, поскольку значительно снижает итоговую сумму переплаты. Но не все так однозначно.

    Преимущества и недостатки каждой схемы

    Дифференцированная схема

    Преимущества:

    • Более простая схема расчета, понятная заемщику.
    • Минимальная переплата за счет снижения долга.
    • Меньшие суммы взносов в конце срока, что снимает лишнюю финансовую нагрузку.

    Недостатки:

    • Размер взносов в первые месяцы может быть непосильным для семей с низким доходом.
    • Меньший кредитный лимит, который банк может предоставить.
    • Сложности с графиком платежей из-за постоянно меняющейся суммы.

    Аннуитетная схема

    Преимущества:

    • Первые платежи уравниваются с последующими, поэтому не так сильно бьют по семейному бюджету.
    • Кредитор может предложить большую сумму и более длительный срок займа.
    • Меньшая вероятность ошибиться с суммой платежа, поскольку его величина фиксированная.

    Недостатки:

    • По итогу заемщик выплачивает почти двойную стоимость квартиры или дома, приобретенных в ипотеку.
    • Величина обязательных взносов не меняется со временем.

    8 советов, как быстрее рассчитаться с ипотекой

    Каждый мечтает быстрее скинуть с себя такое финансовое бремя, как ипотека. Вот 8 рабочих советов, следуя которым, вы можете рассчитаться по ипотечному займу в максимально короткие сроки.

    Совет 1. Найдите банк с минимальной ставкой

    Здесь все понятно — чем ниже процентная ставка, тем меньше величина ежемесячного взноса. А значит, есть возможность отложить часть средств и направить их на погашение тела кредита.

    Совет 2. Внесите большую сумму на первоначальный взнос

    Та же закономерность. С большим первоначальным взносом сумма займа уменьшиться, его легче будет погасить. Многие банки предлагают заманчивые кредитные программы без первоначального взноса. Но стоит помнить, что это увеличивает долговую нагрузку семьи. Поэтому разумнее сначала накопить на 1 взнос (чем больше, тем лучше), а потом оформить ипотеку на недостающую сумму.

    Совет 3. Воспользуйтесь налоговым вычетом

    По закону, заемщик имеет право на налоговый вычет. он составляет 13% от стоимости приобретенного имущества, но не больше 260 000 рублей. Если для покупки была использована ипотека, то можно оформить возврат уплаченных процентов. Максимальная сумма в этом случае составит 390 000 рублей. Подробнее об этом читайте в этом руководстве.

    Оформить налоговый вычет возможно двумя способами:

    • В налоговой инспекции — общей суммой на указанный банковский счет. Ежегодно на счет будет приходить положенная сумма, пока не исчерпается лимит налогового вычета (260 000 и 390 000 рублей).
    • В бухгалтерии при официальном трудоустройстве — каждый месяц заемщику будет начисляться полная сумма зарплаты (без вычета НДФЛ) в рамках максимально возможного лимита налогового вычета.

    Совет 4. Используйте материнский капитал

    Один из самых распространенных способов погашения ипотеки на сегодняшний день. Для оформления сертификата надо обратиться в Пенсионный Фонд с необходимым пакетом документов для подтверждения своего права воспользоваться средствами, а затем — в кредитную организацию. Этими деньгами можно частично загасить действующую ипотеку или направить их на первоначальный взнос при оформлении кредита.

    Совет 5. Рефинансируйте ипотеку

    Как и любой кредит, ипотеку можно рефинансировать. Процедура заключается в оформлении нового займа на более выгодных условиях в другом банке. Полученный кредит направляется на погашение существующей ипотеки. Этот процесс занимает немало времени и связан с определенными тратами. Необходимо заново оценивать имущество, платить госпошлину, и т. д. Поэтому важно хорошо изучить условия других банков, прежде чем решиться на перекредитование.

    Совет 6. Участвуйте в программах господдержки

    В рамках этих программ ипотека оформляется со сниженной процентной ставкой и субсидируется на уровне государства. Больше всего шансов воспользоваться этим способом у молодых и многодетных семей. Подобного рода социальные программы могут быть федерального и регионального значения. Так, если у вас рождается 2 или последующий ребенок, вы можете претендовать на получение ипотеки под 6 процентов.

    Совет 7. Сократите расходы, больше и чаще вносите платежи

    Принцип простой: меньше потратили — больше накопили. Когда наберется приличная сумма, направьте ее на частичное погашение займа.

    Экономить можно на:

    • Покупке ненужных вещей.
    • Оплате коммунальных услуг, оптимизировав расход ресурсов.
    • Продуктах, покупая их на оптовых базах.

    Также можно вносить платежи чаще, чем предусмотрено стандартной ипотечной программой. Например, 2 раза в месяц вместо одного. Это поможет уменьшить количество начисленных процентов.

    Совет 8. Сдавайте жилье

    Если недвижимость, приобретенная в ипотеку, не единственное жилье заемщика, то он может сдавать его в аренду. Деньги, полученные от квартирантов, пойдут на досрочную оплату залогового кредита.

    Что можно делать, а чего не стоит?

    Вот еще несколько способов быстрого погашения ипотеки благодаря дополнительному доходу:

    • Найти еще одну работу.
    • Разобрать шкафы и сдать в комиссионный магазин ненужные вещи.
    • Монетизировать свое хобби.
    • Если есть обеспеченные родственники или друзья, то можно взять взаймы у них часть суммы, чтобы уменьшить кредитную нагрузку и выплаты по процентам.

    Но есть и сомнительные схемы заработка, которые лучше обходить стороной:

    • Бинарные опционы.
    • Лотереи.
    • Финансовые пирамиды.
    • Любые подозрительные предложения, сулящие золотые горы при минимальной занятости.

    И еще несколько рекомендаций:

    1. Не зацикливайтесь на цели — отдать ипотеку. Живите полноценной жизнью, поскольку с ипотекой со временем рассчитаетесь, а пустота внутри от отсутствия других интересов и планов может остаться.
    2. Не вводите режим жесткой экономии, если пока к этому не готовы. Такое строгое ограничение может стать причиной срыва и нервных расстройств. Часто все заканчивается еще большим расточительством.
    3. Не оформляйте потребительский заем, чтобы закрыть часть ипотеки. По обычным займам процентные ставки, как правило выше. Поэтому такая схема погашения залогового кредита просто невыгодна.
    4. Если позволяет финансовое положение — выберите меньший период кредитования. В этом случае ежемесячные платежи будут больше, но сумма итоговой переплаты может отличаться на сотни тысяч.

    Выводы

    Чтобы быстро выплатить ипотеку, продумайте стратегию ее погашения перед тем, как идти в банк. Взвесьте все возможные варианты, оцените свое финансовое положение и рассмотрите любые доступные способы дополнительного заработка.

    В идеале пошаговая схема должна быть такой:

    1. Накопить средства для первоначального взноса.
    2. Найти выгодные предложения от кредиторов с минимальной процентной ставкой.
    3. Использовать все доступные социальные программы и субсидии, включая материнский капитал.
    4. Выбрать кредитную программу с меньшим сроком погашения.
    5. Экономно вести семейного бюджета.
    6. Соблюдайте принцип 10% — с каждой зарплаты откладывайте десятую часть, чтобы накопить сумму для досрочного погашения.
    7. Рассмотрите возможные варианты подработки.
    8. Найдите более оплачиваемую основную работу или развивайте профессиональные навыки с целью повышения должности.
    9. Монетизируйте свое хобби — выпекайте торты на заказ, шейте, вяжите, продавайте через социальные сети сувениры ручной работы, создавайте и раскручивайте сайты и т.д.
    10. Сдавайте жилье в аренду, если оно не единственное. Как вариант — сдать в аренду одну комнату или половину дома.
    11. Следите за рынком кредитования, чтобы найти более выгодные предложения для рефинансирования текущего займа.
    12. Оформите налоговый вычет и направьте полученные средства на закрытие ипотеки.

    Следуйте приведенному плану, чтобы как можно быстрее избавиться от ипотеки. Но не зацикливайтесь на этой цели, и не урезайте себя во всем, действуйте разумно и обдуманно.

    4 проверенных способа избавиться от ипотеки законно

    Ипотечные обязательства часто приводят к разочарованиям, когда платежи становятся непосильными, и появляется риск потери залогового жилья. Возникает вопрос: как избавиться от кредитного бремени? Ситуация не безвыходная. Выбор варианта действий зависит от намерений заемщика и его планов в отношении приобретенной недвижимости: сохранить или продать ее для закрытия долга.

    Ипотека предполагает оформление купленной квартиры в залоговое обеспечение, гарантирующее возврат средств банку. В течение 10-20-30 лет заемщикам приходится соотносить свои планы на жизнь с обязательствами перед банком, когда даже продажа жилья невозможна без согласования с кредитором.

    Почему возникает желание избавиться от ипотеки?

    Когда-то 15 % годовых по ипотеке казались отличным предложением с минимальной переплатой. Рост цен на недвижимость оставался долгое время стабильным и уверенным. Сейчас такие проценты кажутся слишком высокими, а значит, пришла пора корректировать свои планы на ипотеку.

    Освобождаясь от ипотечного долга перед банком, заемщик решает 3 проблемы:

    1. Сохраняет кредитную репутацию, которая позволит в дальнейшем брать выгодные займы под низкие проценты.
    2. Избавляется от необоснованной переплаты на процентах, поскольку новые договоры заключают со ставкой в 2 раза меньше, чем это было 10 лет назад.
    3. Получает свободу от платежей, когда ежемесячно приходится отчислять крупные суммы банку плюс дополнительно платить страховку.

    Иногда обязательства настолько тяготят заемщика, что возникает желание продать жилье и расплатиться с банком. Другие заемщики готовы приложить усилия, чтобы сохранить недвижимость, снизив ипотечный платеж. Решение о выборе способа избавления от ипотеки должно приниматься без спешки.

    В силах заемщика свести потери и негативные последствия к минимуму, скорректировав действия с учетом изменившейся ситуации по недвижимости и в банковской сфере.

    Всегда ли досрочное погашение ипотеки выгодно?

    Первая мысль, которая посещает ипотечного должника, связана с досрочным погашением кредита любыми способами. При досрочном погашении учитывают, что во второй половине срока такая мера экономически нецелесообразна. Процентная переплата банку, заложенная при аннуитетной форме преимущественно в платежи первых лет, к середине выплаты ипотеки почти выплачена. Досрочное погашение не спасет заемщика от процентной переплаты, а лишь даст моральное удовлетворение освобождением от ипотечной кабалы.

    Как правило, заемщик, которого тяготят ипотечные взносы, не обладает достаточной суммой свободных средств, чтобы расплатиться с кредитором. Деньги одалживают у родственников, берут под проценты у физлиц, снимают с кредитных карт.

    Любой из таких способов ликвидации ипотечного долга неэффективен и грозит утратой доверия родных и проблемами с новыми кредиторами.

    Предстоят тщательные подсчеты экономической выгоды от разных решений. Заемщику стоит внимательно изучить страховой договор и проверить применимость к сложившейся ситуации страхового случая (болезнь, травма, инвалидность, потеря работы). В каждом договоре со страховщиком должны быть точно описаны ситуации, трактующиеся как страховое событие, при котором компания берет на себя ответственность по выплате остатка долга кредитору.

    Законные способы избавления от ипотеки

    Попав в неприятную ситуацию с дальнейшей невозможностью продолжения выплат, предстоит решить непростой вопрос: сохранить ли ипотечное жилье или отказаться от дальнейшей борьбы, предоставив банку забрать залоговое имущество для ликвидации долга. Чтобы ликвидировать долг, есть и другие, менее жесткие меры. В определенных обстоятельствах удается привлечь государство к решению вопроса.

    Способ 1. Продажа залогового объекта

    Самый болезненный способ ликвидации долга, когда заемщик теряет квартиру и переплаченные проценты, сохранив репутацию и хорошие отношения с банками. Не рекомендуется ждать, пока просрочки приведут к начислению штрафов и неустоек. Продажа жилья при банкротстве заемщика в принудительном порядке несет массу осложнений:

    1. Запрет на кредитование в других банках сделает недоступным покупку в кредит нового жилья с меньшей стоимостью под низкие проценты.
    2. Продажа с торгов по ценам ниже рыночных ведет к тому, что от вырученных средств заемщик ничего не получит.
    3. Человек, признанный банкротом, в течение 5 лет не сможет занять руководящую должность и управлять бизнесом.
    4. Если денег от продажи с торгов не хватит, банк через суд продаст другое имущество должника на абсолютно законных основаниях.

    Если продажа инициирована заемщиком, предстоит добиться согласия кредитора, который не заинтересован в потере процентной прибыли по ипотеке. Банк неохотно идет на риск, поэтому залоговое обременение снимет только в процессе сделки, когда уже найден покупатель и внесен аванс в размере остатка долга. Фактически банк предложит вначале закрыть долг и лишь затем оформлять продажу. В таких условиях сложно найти покупателя, готового ждать месяц для завершения процедуры снятия обременений и переоформления документов для сделки.

    Способ 2. Реструктуризация или рефинансирование ипотеки

    Если платежи стали слишком велики по сравнению с доходом, стоит рассмотреть варианты сохранения прав на недвижимость через изменение условий кредитования. Если на работе прошло сокращение, или заемщик утратил трудоспособность, получить согласование в банке новых параметров ипотеки будет проще. Задача заемщика — представить банку веские доказательства, свидетельствующие, что дальнейшие платежи невозможны в силу серьезных негативных обстоятельств (болезнь, инвалидность, потеря работы по не зависящим от клиента причинам).

    Реструктуризация ипотеки — это пересмотр параметров кредитного договора с целью снижения ипотечного бремени. Это достигается за счет:

    • снижения банком процента;
    • увеличения срока;
    • временной отсрочки платежей для заемщика («каникулы»).

    Большинство банков готовы увеличить период погашения, не снижая процент. Такая ситуация соответствует интересам финансовой организации.

    Чтобы добиться снижения процентной переплаты, предстоит обратиться в другой банк за рефинансированием ипотеки. Благодаря программе рефинансирования удается снизить процент по ипотеке, пересмотреть сроки, условия страхования. Минус такого продукта в том, что заемщику приходится заново переоформлять договор с банком и собирать все необходимые для ипотеки справки.

    Сложность рефинансирования заключается в невозможности согласования при просрочке по предыдущей ипотеке. Новому кредитору нужны гарантии, что заемщик справится с новыми обязательствами, а нарушение финансовой дисциплины при предыдущем погашении окажет негативное влияние при принятии решения.

    Рефинансирование дает экономию на процентной переплате, однако расходы на поведение новой оценочной экспертизы и покупку страховки не окупятся, если ставка снижается меньше. чем на 2-3 %.

    Способ 3. Субсидирование, госпрограммы, вычеты

    В том, что кредитные обязательства становятся неподъемными, вины заемщика нет, если в семье произошло пополнение или фактический доход снизился из-за роста цен. Специально для таких ситуаций в законодательстве предусмотрены государственные программы, которые помогают снизить остаток долга по ипотеке:

    1. Молодая семья, стоящая в очереди на улучшение, получает 30-процентную скидку за счет субсидирования из бюджета.
    2. Военнослужащие получают выплату, уменьшающую кредитный долг.
    3. Иные региональные программы для социально незащищенных граждан реализуются на местном уровне.
    4. Плательщики подоходного налога оформляют вычет по процентам и основному долгу. Если работодатель уплачивает 13 % НДФЛ, заемщик вправе вернуть всю сумму налога в пределах 390 тысяч рублей по процентам, а 260 тысяч рублей — по кредиту. В итоге удается получить сумму в 650 тысяч рублей и направить ее на досрочное погашение.

    Однако получить выплату при наличии уже действующего ипотечного договора сложнее. Семьи с детьми вправе погасить долг за счет материнского капитала, а граждане, родившие третьего ребенка после 2018 года, могут согласовать дополнительный транш из бюджета в размере 450 тысяч рублей. Пока законопроект находится в состоянии определения регламента реализации, однако он поможет семьям справиться с ипотекой без потери жилья.

    Способ 4. Перевод долга

    Альтернативный вариант заключается в поиске другого потенциального заемщика, готового купить квартиру через ипотеку в том же банке. Кредитор ничем не рискует, снимая обременение в пользу другого заемщика. Сложно только найти такого покупателя, которого устроят все нюансы сделки с переводом долговых обязательств.

    Для первого заемщика трудность заключается только в поиске согласного претендента. В остальном процедура напоминает схему обычной продажи. Продавец готовит документы и передает в банк вместе с бумагами нового заемщика. Если банк одобряет кандидатуру, остаток долга фиксируют и переоформляют в рамках новой ипотеки.

    Есть ли альтернатива?

    Каждый из представленных вариантов полностью соответствуют законодательству. Предложенные способы не вызывают проблем и нареканий со стороны надзорных органов и кредитора. Однако на практике чаще встречаются случаи, когда в целях спасения права на недвижимость клиент нарушает условия ипотечного договора. Речь идет о сдаче ипотечной квартиры арендаторам и отчислении ежемесячных платежей по кредиту за счет арендной платы.

    Вариант со сдачей жилья в аренду требует учета особенностей:

    • во-первых, перед поиском арендатором заручаются согласием кредитора, объясняя невозможностью дальнейшей оплаты долга за счет собственных заработков;
    • во-вторых, аренда приносит доход, а значит, придется отчитываться перед ФНС и уплачивать налоги.

    Если ни один из вариантов не подходит, а человек устал «бороться» с ипотекой, остается попробовать оспорить действительность заключенного договора. Если в пунктах документа найдутся противоречия законодательству, суд согласится с доводами заемщика и аннулирует кредитные отношения.

    Как избавиться от ипотеки? Инструкция в решении вопроса- Советы +Видео

    Ипотека может стать хорошим вариантом решения жилищного вопроса. Но бывают ситуации в жизни, когда долгожданная покупка перестала приносить радость по тем или иным причинам, появилось желание избавиться от ипотеки и продать квартиру.

    Возможно ли это сделать? Для некоторых граждан будет интересно узнать, что ипотечную квартиру не просто можно продать, а можно продать и заработать на этом.

    Но важно понимать, что ипотечная квартира находиться в залоге у банка, и для совершения каких-либо действий с ней необходимо разрешение финансовой организации.

    СПРАВКА ФЗ «Об ипотеке»

    Ситуации

    Наделяет заемщика всеми правами по использованию и содержанию в хорошем состоянии залогового имущества. Продажа или отчуждение залогового имущества квалифицируются как незаконные действия. Статьи 301-303 Гражданского кодекса РФ подчеркивают возможность отчуждения залоговой собственности только в пользу залогодержателя.

    При этом существует ряд ситуаций, когда финансовая компания может пойти навстречу заемщику и дать разращение на реализацию ипотечного имущества на рынке недвижимости. До того как заемщик приступит к поиску покупателей на новую квартиру, стоит получить разрешения от банка и еще раз перечитать условия договора кредитования.

    Например, там может оказаться пункт о моратории на нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, что повлечет за собой невозможность продажи квартиры. За изучением тонкостей договора стоит обратиться к профессиональным юристам, которые могут увидеть в договоре пункты, которые обыватели даже не заметят, но от которых будет зависеть возможность продать недвижимости до окончания договора ипотеки.

    Причины продажи ипотечных квартир

    Причины, которые побуждают заемщиков искать способы продать свое ипотечное жилье, условно можно разделить на три группы

    Связанные с потерей дохода

    Это затрудняет возможность ежемесячной уплаты кредитных платежей. В современном мире от снижения дохода или потери работы не застрахован никто. Так как ипотека это достаточно долгосрочный финансовый продукт, то не удивительно, что не все могут просчитать свои финансовые возможности. И при наступлении критических ситуаций, когда заемщик не может вносить ежемесячную плату за кредит, у него появляется закономерное желание продать квартиру и полностью рассчитаться с банком.

    ВАЖНО при возникновении подобной ситуации необходимо помнить, что продать квартиру в ипотеке с разрешения банка возможно только до того, как банк начнет принимать дополнительные меры по возврату кредита.

    Связанные с желанием дополнительно заработать при продаже ипотечной квартиры

    Такой вариант отлично подходит для новостроек, квартиры в которых покупаются на начальном этапе по относительно низкой цене. После завершения строительства цена на квартиру становится в больше в несколько раз, а в отдельных случаях перекрывает собой все ипотечные расходы.

    На вторичном рынке квартиру в ипотеке продать сложнее, так как большинство покупателей не готовы приобретать помимо квартиры дополнительные сложности, связанные с тем, что имущество находиться в залоге у банка. Выиграть тут в цене вряд ли получится, скорее всего, цену потребуется снизить.

    Связанные с необходимостью расширения жилой площади недвижимости

    Наиболее распространенная ситуация. Как уже отмечалось, ипотека представляет собой длительный кредит, за несколько лет выплаты ипотечных платежей произойти может многое – доход возрастут, в семье появляться дети, квартира просто становиться мала для потребностей в ней проживающих.

    Взять еще одну ипотеку на новую квартиру не у всех хватит финансовых возможностей, да и банки одобрят вторую ипотеку, если у них будут твердые гарантии того, что семья справиться с платежами по двум крупным кредитам. Но в этом случае должен быть серьезный первоначальный взнос.

    Как продать ипотечную квартиру?

    Способы

    Существует несколько способов реализовать квартиру, находящуюся в ипотеке.

    • Заемщики могут самостоятельно найти покупателей и продать квартиру в залоге. Банк с новым покупателем заключит соглашение о дальнейшей покупке квартиры. Новый владелец вносит сумму, достаточную для погашения долга по ипотечному кредиту, после этого продавцу залоговой недвижимости будет выдана справка о том, что задолженность по ипотеке погашена. Далее можно будет снять обременение с квартиры.
    • Покупка квартиры с долгосрочным погашением ипотеки. Заемщик ищет покупателя на квартиру с обременением. Покупатель передает продавцу сумму, которая требуется для планомерного погашения кредита.
    • Продажа квартиры новому покупателю с передачей обязательств по кредитному договору. В случае, если новый покупатель планировал приобретение квартиры в ипотеку, то банк разрешить провести процедуру перекредитования, то есть смены заемщика в договоре.
    • Продажа ипотечной квартиры через банк. Поиском покупателей на квартиру занимается непосредственно сам банк, новый покупатель гасит обязательства по ипотеке и выкупает квартиру. В данном случае обременение с квартиры будет снимать сама финансовая организация.

    Рассмотрим выше перечисленные варианты более детально

    Самостоятельная продажа жилья в ипотеке

    При поиске покупателей на квартиру, обремененную ипотечным залогом, лучше сразу об этом факте сообщать покупателям. Если продавец попробует утаить эту информацию или выдавать ее порциями или завуалировано, то высока вероятность, что покупатели заподозрят мошенническую схему и откажутся от заключения сделки.

    Схема подобной сделки достаточно простая: покупатель, готовый приобрести квартиру на выдвинутых условиях, обращается в банк для того, чтобы выкупить долговые обязательства продавца. Подготавливается предварительный договор продажи квартиры, который в обязательном порядке должен быть заверен нотариально.

    Сумма за квартиру делиться на две часть: одна для погашения оставшегося долга, вторая – сумма стоимости квартиры за минусом имеющихся долговых обязательств. Суммы кладутся в арендованные банковские ячейки. Первая сумма предназначается банку, вторая – продавцу квартиры. Договор о купле-продаже недвижимости будет оформлен после снятия обременения с квартиры. А доступ к денежным ячейкам банк и продавец получат после регистрации договора в отделении Росреестра.

    Досрочное погашение ипотеки и продажа квартиры

    Найти покупателя, согласного на подобную сделку достаточно сложно. Квартира находящаяся в обременении у банка, часто отпугивает покупателей, тем более, что на рынке вторичной недвижимости легко найти аналогичные варианты, без юридических сложностей. Что касается ипотечных квартир в новостройках, то покупателя возможно найти и на недвижимость с обременением, их обычно привлекают более современная планировка квартиры, ее новизна, более развитая инфраструктура в последствии в районе новостроек.

    С найденным покупателем заключается предварительный договор о приобретении недвижимости, он в обязательно порядке заверяется у нотариуса.

    Кроме того, до заключения договора, новый покупатель обязан внести банку сумму задатка для погашения долга по ипотечному кредиту в полном объеме. Как правило, закрытие ипотечного кредита происходит в течение 5 дней, затем снимается обременение с недвижимости. После снятия обременения продавец и покупатель оформляют основной договор о продаже недвижимости или о переоформлении ДДУ в строительстве в отделении Росреестра.

    ВАЖНО и ИНТЕРЕСНО при досрочном погашении договора с аннуитетным графиком платежей заемщик имеет права вернуть себе переплаченные проценты по кредиту.

    Продажа обязательств по ипотечному кредиту

    Некоторые граждане намеренно рассматривают залоговые квартиры, реализуемые на продажи самим финансовым учреждением. Очевидным преимуществом такого жилья будет сниженная стоимость относительно рыночной.

    Сама сделка будет проходить максимально приближено к этапам стандартной процедуры оформления ипотеки:

    1. Одобрение самого заемщика: подача пакета документов на одобрение ипотечного займа,
    2. В случае одобрения кредита и сделки проводиться оценка квартиры и ее страхование.
    3. Перерегистрацией владельца в Росреестре будет заниматься банк самостоятельно.

    Продажа квартиры с помощью банка

    Ответственность на продажу квартиры может быть в ряде случаев переложена на банк. Такое практикуется, например, в ситуациях смены заемщиком места проживания, длительном отсутствии в городе по личным или служебным причинам. В подобных ситуациях присутствие продавца на сделке не потребуется, все будет проведено сотрудниками банка и покупателем, в том числе и процедура снятия обременения. При наличии остатка по сделке, заемщик сможет его получить в любое удобное для него время, до этого момента он будет храниться в банковской ячейке.

    Сроки продажи ипотечной квартиры

    Продать ипотечную квартиру, при наличии покупателя, возможно за три недели. Процедура снятия обременения с недвижимости занимает порядка 5 дней, а остальное время уходит на проведение самой сделки по купле и продаже квартиры.

    Кроме избавления от ипотеки с помощью продажи недвижимости, есть еще варианты, которые способствуют более скорому погашению ипотечного займа и сохранению недвижимости в собственности владельца

    • Реструктуризация – пересмотр условий кредитования в банке, выдававшем кредит. Для этого необходимо обратиться с заявлением в банк, описать сложившуюся ситуацию и предложить варианты разрешения: увеличение срока кредита, уменьшение ежемесячных платежей, приостановка кредитных выплат на определенный период. Важно понимать, что решение вопроса в любом случае останется за банком.
    • Рефинансирование – получение кредита в другом банке на более выгодных условиях для погашения долга по ипотеке. Важно понимать, что процедура рефинансирования аналогична процедуре кредитования, то есть от заемщика потребуется предоставление определенного пакета документов, на основе которого банк будет проводить его оценку и принимать о проведение рефинансирования. Сама по себе процедура рефинансирования длительная и потребует внесение дополнительных финансовых средств, поэтому прибегать к ней стоит тогда, когда разница в ставках по старому и новому кредиту будет не менее 2%.

    Таким образом, избавиться от ипотеки законно возможно. Выбор способа закрытия ипотечного долга зависит от того, планирует ли заемщик сохранить квартиру, либо ему важно просто избавиться от долговых обязательств.

    В первом случае можно прибегнуть к вариантам перекредитования или рефинансирования кредита, и улучшить условия уплаты ежемесячных платежей, либо получить отсрочку в выплатах на определенное время. Если вопрос сохранения имущества не принципиален, то можно попробовать продать квартиру самостоятельно или с помощью банка, а вырученные деньги отравить на погашение оставшегося долга.

    Читайте также:  Как продать квартиру в ипотеке
    Ссылка на основную публикацию