Как перекредитоваться по ипотеке - De-Expert.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Как перекредитоваться по ипотеке

Перекредитование ипотечного кредита

Перекредитование ипотеки под меньший процент сегодня весьма актуально в России.

Рассмотрим, выгодна ли данная процедура и как её можно осуществить в 2020 году.

Что такое перекредитование ипотеки?

Перекредитование в банковских кругах принято обозначать термином «рефинансирование». Данная процедура представляет собой оформление нового займа с целью погашения первоначального.

Рефинансирование в рамках ипотечного кредита подразумевает передачу прав на обременение недвижимого имущества банку, произведшему перекредитование.

Рефинансирование не производится в тех случаях, когда не хватает денег на взносы по кредиту. Цель этой процедуры – получение выгоды от смены банка-кредитора. Выгода от перекредитования может быть получена, к примеру, за счёт снижения процентной ставки.

Сегодня на ипотечном рынке наметилась чёткая тенденция к снижению процентной ставки, поэтому ипотечные займы, оформленные несколько лет назад, на фоне сегодняшних предложений банков, обходятся намного дороже.

В процессе перекредитования можно изменить также валюту, в которой выданы кредитные средства. Например, перейти с рублевого кредита на долларовый или наоборот.

Провести процедуру перекредитования можно в том же банке, который ранее выдал кредит, или в другом банковском учреждении.

Выгодно ли перекредитование ипотеки для заёмщика?

Финансовые аналитики рекомендуют при планировании ипотечного перекредитования обратить внимание на несколько моментов. Процедура рефинансирования может стать выгодной для заёмщика, если:

  • Ставка по ипотеке ниже действующей как минимум на 1%, а лучше больше.
  • Отсутствуют дополнительные платежи или комиссии по ипотеке (например, страховые взносы), либо они ниже текущих.
  • Имеется возможность перевести ипотеку в зарплатный банк заёмщика.
  • У заёмщика хватит свободного времени на проведение процедуры рефинансирования.

Кроме того, аналитики советуют перечитать действующий договор ипотечного займа и график платежей. В условиях договора не должно быть запрета на досрочное погашение займа и пункта о назначении штрафных санкций за это.

Если ипотека выплачивается уже много лет, перекредитование не имеет смысла: проценты, на которых можно было бы сэкономить за счёт рефинансирования, уже будут практически выплачены.

Если перекредитование планируется в другом банке, следует подсчитать расходы на его оформление. Затраты могут включать в себя:

  • комиссию банка и ипотечного менеджера за оформление нового займа;
  • страхование залоговой недвижимости, жизни и здоровья заёмщика и др.

Если оценочная компания, выдавшая отчёт об оценке заложенного дома или квартиры, не аккредитована в банке, где планируется процедура рефинансирования, то и оценку придётся проводить заново.

Соедините все расходы и сравните с предполагаемой выгодой. Если растраты превысят выгоду от уменьшения процентной ставки, то перекредитование пойдёт на пользу вашему бюджету. В ином случае проводить её просто нет смысла.

Общие условия перекредитования ипотечного кредита

Каждый банк выдвигает свои условия по рефинансированию ипотеки. Они практически ничем не отличаются от стандартных условий и требований по оформлению ипотеки в каждом конкретном банке.

Рассмотрим общие условия:

  • Фиксированная ставка на весь срок.
  • Срок: от 1 года до 30 лет.
  • Валюта: только рубль.
  • Отсутствие комиссий за выдачу и рассмотрение.
  • Сумма: 80-85% от стоимости недвижимости; максимум — 30 млн. руб.
  • Ежемесячное погашение равными платежами.
  • Возможность досрочного погашения ипотеки.
  • Отсутствие отсрочки по ипотеке на период переоформления залога.
  • Обязательное залоговое обеспечение.
  • Штрафы и комиссии за просрочку.
  • Увеличение процентной ставки в случае отказа от страховки.
  • Безналичная форма выдачи займа.
  • Требования к заёмщику:

    • Возраст: от 21 до 65-70 лет на время окончания ипотеки.
    • Стаж работы: от 3 месяцев на последнем месте и от 1 года общего стажа.
    • Платёжеспособность.

    При перекредитовании платёжеспособность оценивается заново. Если у клиента снизилась зарплата или, например, супруга ушла в декрет, то банк может отказать ему в данной услуге. Шансы на перекредитование также снижаются в случае, если заёмщик ранее допускал просрочки по платежам.

    Условия перекредитования ипотеки в Сбербанке в 2020 году

    Сбербанк недавно запустил программу перекредитования ипотеки других банков на более выгодных условиях, чем в предыдущие годы.

    Условия и требования

    В Сбербанке можно рефинансировать ипотеку под залог:

    • квартиры;
    • жилого помещения в таун-хаусе;
    • дома (с земельным участком или без), комнаты или части дома.

    Условия:

    • Срок: до 30 лет.
    • Минимальная сумма: от 500 000 рублей.
    • Максимальная: 5 000 000 рублей.
    • Процентные ставки: от 9,9%.

    Требования к заёмщику:

    • Возраст: от 21 года до 75 лет (на момент окончания срока ипотеки).
    • Стаж работы: не менее полугода на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет (это требование не распространяется на зарплатных клиентов).
    • Хорошая кредитная история.
    • Отсутствие факта реструктуризации долга ранее.

    Необходимые документы

    Для рассмотрения заявки на перекредитование ипотеки в Сбербанк необходимо предоставить следующие документы:

    • заявление-анкету заёмщика / созаёмщика;
    • паспорт заёмщика / созаёмщика с отметкой о регистрации;
    • документы, подтверждающие платёжеспособность и трудовую занятость заёмщика / созаёмщика / поручителя.

    Требования к рефинансируемым займам

    Сбербанк предъявляет весьма строгие требования к перекредитуемым займам, а именно:

    • Отсутствие просроченной задолженности.
    • Своевременное внесение платежей в течение последнего года.
    • Срок действия рефинансируемого займа — не менее 180 календарных дней с момента заключения первоначального ипотечного договора.
    • Не менее 90 дней до окончания срока действия договора.
    • Отсутствие факта реструктуризации по рефинансируемым кредитам.

    Рефинансировать можно также ипотеку, взятую в самом Сбербанке.

    Для одобрения процедуры перекредитования Сбербанком необходимо, чтобы:

    • Отсутствовали просрочки по платежам.
    • Ипотека была выдана не менее 1 года назад.
    • Остаток долга был более 500 000 рублей.
    • Ипотечный кредит не был реструктурирован ранее.

    Как произвести процедуру перекредитования?

    Алгоритм проведения рефинансирования следующий:

    1. Узнайте, наложен ли мораторий в вашем банке на досрочное расторжение ипотечного договора.
    2. Соберите необходимые документы, соответствующие требованиям банка.
    3. Подайте заявление с просьбой о перекредитовании.
    4. Дождитесь решения банка.
    5. Подпишите новый кредитный договор.
    6. Пройдите процедуру перезалога недвижимости.
    7. Застрахуйте объект залога.
    8. В итоге банк погасит ваш остаток долга в другом банке безналичным переводом.

    Лучшие предложения по перекредитованию от банков

    Обратите внимание! Ставки и условия по рефинасированию ипотеки могут меняться. Самую актуальную информацию вы найдёте, если зайдёте на официальную страницу каждого банка по указанной ссылке.

    Далее предлагаем таблицу с указанием минимальных процентных ставок, предлагаемых различными банками в 2020 году для заёмщиков, желающих рефинансировать ипотечный кредит.

    БанкМиним. процентная ставка
    Тинькофф8,00%https://www.tinkoff.ru/loans/mortgage/refinansirovanie-ipoteki/
    ДОМ.РФ9,75%https://дом.рф/mortgage/prod_perecredit/
    АИЖК9,0%http://www.aigk.ru/ru/participants/prodoptions/prod_perecredit/pass/
    Альфа-банк9,39%https://alfabank.ru/get-money/mortgage/programs/mortgage-refin/
    Газпромбанк9,5%https://www.gazprombank.ru/personal/take_credit/mortgage/42163/
    Банк Открытие9,65%https://www.open.ru/ipoteka/refinancing
    Банк ВТБ Москва9,2%https://www.vtb.ru/personal/ipoteka/refinansirovanie/
    Сбербанк9,9%https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/refinancing_mortgages
    Россельхозбанк10,0%https://www.rshb.ru/natural/loans/mortgage_all/
    Райффайзенбанк10,25%https://www.raiffeisen.ru/retail/mortgageloans/refinansirovanie-kreditov-inyh-bankov/
    Дельтакредит10,5%https://www.deltacredit.ru/mortgage-credit/refinansirovanie/
    Уралсиб10,5%https://www.uralsib.ru/credits/ipoteka/refinansirovanie-ipoteki/
    Абсолютбанк10,74%https://absolutbank.ru/personal/loans/mortgage/refinancing/

    Конечно, при планировании перекредитования в расчёт необходимо брать не только процентную ставку. Значение имеют и другие условия, выдвигаемые банком.

    К примеру, в Россельхозбанке, чтобы воспользоваться минимальной процентной ставкой по рефинансированию, необходимо приобрести страховку. В ином случае ставка увеличивается на 1%.

    Зато данный банк предлагает несколько преимущественных условий, как то:

    • возможность изменить срок договора и размер платежа;
    • льготы для бюджетных работников и зарплатных клиентов Россельхозбанка;
    • возможность выбора графика погашения кредита (аннуитетный или дифференцированный).

    Акцентировать внимание стоит также и на процедуре смены залогодержателя по ипотечной недвижимости. Это самый хлопотный этап, который в каждом банке реализуется по-своему.

    Так, например, рефинансирование ипотеки в ВТБ предполагает, что 3-4 месяца банки без участия заёмщика разбираются с передачей закладной и регистрацией новой записи держателя. В этот период в ВТБ будет действовать повышенная ставка по ипотеке (на 2% больше).

    А вот в Райффайзенбанке условия другие: после гашения ипотеки в банке заёмщик сам получает закладную и передаёт её в Райффайзенбанк. Затем происходит регистрация нового ипотечного договора и ставится отметка о новом держателе закладной.

    Минусы рефинансирования ипотеки

    Прежде чем начать процедуру перекредитования, стоит изучить все плюсы и минусы этой процедуры. О выгодных для заёмщика преимуществах рефинансирования было сказано выше.

    А какие минусы могут свести на нет все планируемые выгоды проведения перекредитования? Зная недостатки, можно будет понять, стоит ли в вашем случае рефинансировать ипотеку.

    Рефинансирование окажется невыгодным, если прошло уже половина срока договора. Это объясняется тем, что большинство банков устанавливают по ипотеке аннуитетную схему гашения задолженности (выплаты равными ежемесячными суммами).

    При такой схеме заёмщик в первые годы выплачивает в основном проценты. Тело кредита начинает активно погашаться уже во второй половине периода кредитования. Если рефинансировать ипотеку после погашения большей части процентов, экономии не получится.

    Большим минусом процесса перекредитования являются дополнительные расходы, включающие повторное страхование и проведение оценки недвижимости. Эти услуги, конечно, платные и съедают добрую часть экономии от перекредитования.

    Кроме того, чтобы инициировать процедуру рефинансирования, заёмщик должен собрать огромный пакет документов. Стандартных справок с места работы и документов на недвижимость будет недостаточно.

    Потребуются ещё документы от банка о текущем размере задолженности, полноте и своевременности выполнения обязательств и др. А суетный сбор документов отпугивает многих клиентов.

    Итак, прежде чем перекредитовать ипотеку, следует тщательно проанализировать преимущества такой процедуры для вас. Иногда даже самые простые расчёты позволят понять, стоит ли начинать процедуру в вашем случае или лучше от неё отказаться.

    Читайте также:  Как вернуть страховку по ипотеке

    Как рефинансировать ипотеку

    И сэкономить 2 700 000 рублей

    В июле 2015 года я купила квартиру в ипотеку и обязалась выплачивать 14,75% годовых в течение 25 лет.

    За два года я выплатила всего 20 тысяч рублей из основного долга и отдала банку целых 640 тысяч рублей процентов.

    Чтобы платить меньше, я сделала рефинансирование: взяла в другом банке кредит по сниженной ставке и погасила за его счет ипотеку. Теперь я плачу 9,75% и экономлю 2 700 000 рублей. Расскажу, как у меня это получилось.

    При рефинансировании я взаимодействовала с двумя банками. Чтобы не сбить вас с толку, я называю банк, в котором брала ипотеку, «старым» банком, а тот, в котором рефинансировала кредит, — «новым».

    Что нужно, чтобы рефинансировать ипотеку

    1. Найти подходящий банк.
    2. Подать заявку на рефинансирование ипотечного кредита.
    3. Собрать документы.
    4. Погасить предыдущий долг и выкупить квартиру.
    5. Снять и наложить обременение на квартиру.

    Это долгий процесс, но если все делать по плану, то уже через пару месяцев можно будет платить меньше.

    Найти подходящий банк

    У меня была цель снизить ставку по ипотеке минимум на 2 процентных пункта. Срок я хотела оставить прежним, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.

    Подходящий банк искала в интернете. Открывала сайты, переходила в разделы с рефинансированием ипотеки и сравнивала размеры, сроки и валюту кредита.

    Чтобы привлечь клиентов, банки пишут «от 9,25%», «от 10%», «от 10,5%». На практике оказалось, что кредит по такой ставке дадут только тем, кто просит мало, вернет быстро, получает зарплату на карту этого же банка, а еще застрахует жизнь и квартиру. Я не соответствовала этим требованиям, и никаких супервыгодных ставок мне не дали.

    Узнать примерную ставку для моих условий я смогла с помощью ипотечного калькулятора. Такой есть на сайте почти каждого банка.

    Условия одного из банков меня устроили: от меня требовали подтвердить доход справкой 2- НДФЛ и застраховать жизнь, а взамен я могла получить ипотеку под 9,75% вместо нынешних 14,75%.

    Чтобы узнать примерную ставку рефинансирования, надо указать стоимость недвижимости, необходимую сумму кредита и удобный ежемесячный платеж

    Подать заявку

    Заявка на рефинансирование ипотеки — это резюме заемщика. Банк как бы знакомится с клиентом, оценивает его доход и кредитную историю и решает, дать в долг или нет.

    Правильно заполненная заявка — это 80% успеха. Важно было подтвердить, что я соответствую требованиям банка, способна выплатить кредит и в целом надежный клиент.

    В отличие от обычной ипотеки при рефинансировании новый банк еще проверяет, как я выполняла обязательства перед старым банком. Если бы были просрочки по платежам или несвоевременные выплаты страховки, мне бы отказали.

    В заявке я указала основные данные: ФИО, номер мобильного телефона, электронную почту

    Банк попросил прислать копии документов для проверки:

    1. Паспорт.
    2. СНИЛС .
    3. Трудовую книжку.
    4. Справку 2- НДФЛ .
    5. Кредитный договор со старым банком.
    6. График платежей.
    7. Справку об остатке ссудной задолженности.

    Справку об остатке ссудной задолженности мне выдали за две минуты в офисе старого банка

    Через восемь дней мне позвонили из службы проверки заемщиков и задали уточняющие вопросы: где и кем я работаю, какой у меня стаж и зарплата, попросили номер телефона моего руководителя или отдела кадров.

    Так банк проверил достоверность информации и убедился, что у меня хватит зарплаты и что в ближайшее время я не попаду под сокращение. На следующий день мне одобрили кредит.

    Заключение об одобрении кредита. У банка я попросила 65% стоимости квартиры под 9,75% годовых

    Собрать документы на недвижимость

    Документы на недвижимость нужны, чтобы банк проверил квартиру, которую берет в залог. Банк интересует, не занижена ли стоимость квартиры, не рухнут ли стены дома через неделю и действительно ли это квартира клиента.

    Когда я просто брала ипотеку, эти документы предоставил банку продавец квартиры. При рефинансировании это моя обязанность.

    Чтобы доказать ценность квартиры, я заказала ее оценку. Обратилась в компанию, которую посоветовал банк. Оценщик сфотографировал комнаты, подъезд и двор. За услугу я заплатила 2500 рублей. Отчет готовили два дня.

    Пока готовили отчет, я собрала остальные документы:

    1. Договор купли-продажи квартиры.
    2. Свидетельство о собственности.
    3. Кадастровый паспорт.
    4. Кредитный договор.
    5. График платежей.
    6. Договор страхования и квитанцию об оплате страховой премии.
    7. Справку Ф40 из паспортного стола.
    8. Справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра.
    9. Справку об остатке ссудной задолженности.

    Чаще всего расходы на рефинансирование достигают 35—50 тысяч рублей. Они идут на сбор документов, переоформление кредита и страховки, оплату государственных пошлин. Мне повезло со страховкой: как раз заканчивалось действие предыдущего договора и я просто заключила новый. Часть документов на квартиру находилась дома, а недостающие мне бесплатно выдали в старом банке, паспортном столе и расчетном центре.

    В справке по форме № 40 написано, кто прописан в квартире. Паспортист выдал мне ее за пять минут

    Выкупить квартиру у старого банка

    Проверив квартиру, новый банк приготовился выкупить ее у старого. На этом этапе происходит само рефинансирование: клиент подписывает документы по свежему кредиту, а новый банк погашает долг перед старым банком.

    Я пришла в новый банк и подписала документы. Потом сообщила старому банку, что хочу выкупить у них квартиру, и уточнила свою задолженность, затем передала реквизиты для зачисления в новый банк.

    Пока я собирала документы, старый банк продолжал ежедневно начислять проценты по ипотеке. 8 августа, в день полного досрочного погашения, по кредиту вместе с процентами набежало 2 159 168 рублей 59 копеек. У нового банка я просила только 2 155 625 рублей 10 копеек. Разницу 3543,49 Р пришлось доплатить самой.

    Остаток по процентам заемщик может узнать в офисе банка

    Я не знала, что эти деньги надо класть на специальный счет, и положила их на карту, с которой банк списывал платежи по ипотеке. 8 августа банк увидел, что денег на специальном счете не хватает, и не провел досрочное погашение. За 24 часа банк начислил мне еще 708 рублей процентов. Утром 9 августа я пришла в офис банка, перевела недостающую сумму и погасила ипотеку.

    Справка о досрочном погашении нужна, если старый банк по забывчивости опять потребует денег

    Снять и наложить обременение

    При ипотеке квартира считается моей собственностью с обременением. Я могу жить в ней, делать текущий и капитальный ремонт. Однако сделать перепланировку, сдать в аренду, подарить другому человеку или продать без письменного согласия банка нельзя. Это и есть обременение, или залог.

    Мне нужно было забрать квартиру из залога у старого банка и передать в залог новому. В старый банк я написала заявление с просьбой выдать закладную с отметкой об исполнении обязательств. Пока закладная не перешла от старого банка к новому, кредит является необеспеченным и по нему может действовать повышенная процентная ставка. Таким образом банк стимулирует заемщика быстрее решить вопрос с документами. Обычно банк готовит закладную месяц, но я получила документ через две недели.

    Вместе со специалистом из нового банка я пошла в МФЦ , показала закладную с отметкой и написала два заявления: на снятие обременения и наложение нового обременения. Предоставила сведения о квартире и заплатила госпошлину 500 рублей. Через неделю квартира перешла в залог новому банку.

    Чтобы забрать квартиру из залога у старого банка, я написала заявление на снятие обременения и предоставила закладную с с отметкой об исполнении обязательств Чтобы передать квартиру в залог новому банку, я предоставила в МФЦ документы по списку

    Как изменились условия по кредиту

    Я рефинансировала ипотеку за два месяца. Если не считать плановых ежемесячных платежей и страхового взноса, на оформление документов потратила 7250 рублей — расходы пошли на оценку квартиры, оплату госпошлины в МФЦ , разницы между запрашиваемой суммой и суммой, необходимой для досрочного погашения, процентов. По сравнению с выгодой, которую я получаю от рефинансирования, это копейки.

    Как перекредитоваться по ипотеке

    Один кредит — удобнее, чем несколько

    Платить будет проще: одна дата платежа, один платёж, один счёт

    Сэкономьте на платежах

    Один общий платёж — ниже, чем отдельно по каждому кредиту

    Без справок

    Если информация по вашему кредиту есть в кредитном бюро

    Дополнительные деньги

    При желании вы можете получить дополнительные деньги на личные нужды

    Посчитайте выгодные для вас условия рефинансирования

    Ставки рефинансирования

    От 9% до 11,5%

    Читайте также:  Что нужно чтобы взять квартиру в ипотеку

    Ставки действуют при предоставлении в залог не кредитуемого объекта недвижимости.

    Как это работает

    Требования к заёмщику

    Возраст

    Не младше 21 года и не старше 75 лет на момент возврата кредита

    Стаж работы

    От 6 месяцев на нынешнем месте и от 1 года общего стажа за последние 5 лет

    Созаёмщик

    Супруг(а) — всегда созаёмщик, если собственность не разделена по брачному договору

    от 300 000 рублей

    Не должна превышать меньшую из величин:

    • 80% стоимости объекта недвижимости, указанной в отчете об оценке
    • сумму остатков основного долга и текущих процентов по рефинансируемым кредитам, а также сумму, запрошенную заемщиком или созаемщиками на цели личного потребления

    Максимальные суммы на различные цели получения кредита:

    • На погашение ипотеки в другом банке:
      — до 7 000 000 рублей – для Москвы и Московской области;
      — до 5 000 000 рублей — для иных регионов.
    • На погашение других кредитов:
      1 500 000 рублей
    • На цели личного потребления:
      1 000 000 рублей

    от 1 года до 30 лет

    С помощью одного кредита «Рефинансирование под залог недвижимости» можно рефинансировать:
    — Один ипотечный кредит, предоставленный иной кредитной организацией на цели:

    • Приобретения/строительства жилого объекта недвижимости
    • Приобретения/строительства жилого объекта недвижимости и его капитальный ремонт/оплату иных неотделимых улучшений

    — До пяти различных кредитов:

    • Потребительские кредиты, предоставленные иной кредитной организацией
    • Автокредиты, предоставленные иной кредитной организацией
    • Кредитные карты, дебетовые банковские карты с разрешенным овердрафтом, предоставленные иной кредитной организацией
    • Потребительские и автокредиты, предоставленные Сбербанком

    Рефинансирование ипотечного кредита обязательно для получения кредита по продукту «Рефинансирование под залог недвижимости».

    Залог объекта недвижимости:

    • жилое помещение (квартира в т.ч. в жилом доме, состоящем из одной или нескольких блок-секций – «таун-хаус»)
    • жилой дом
    • комната
    • часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат (в т.ч. часть жилого дома блокированной застройки – «таун-хаус»)
    • жилое помещение с земельным участком, на котором оно находится

    В случае если недвижимость приобретена за счет рефинансируемого ипотечного кредита, то она может быть обременена ипотекой в пользу первичного кредитора. Это обременение снимается после погашения рефинансируемого ипотечного кредита, после чего недвижимость передается в залог Банку.

    Если при приобретении объекта недвижимости не использовались средства рефинансируемого ипотечного кредита, то такой объект должен быть свободен от обременения правами третьих лиц/ состоять под арестом (запретом).

    Добровольное страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями Банка.

    Требования к заемщикам

    не менее 21 года

    не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет**

    Заемщик/Титульный созаемщик должен являться заемщиком/одним из созаемщиков по Рефинансируемым кредитам по рефинансируемому жилищному кредиту (только в случае, если он является супругом заемщика по рефинансируемому жилищному кредиту). При наличии в кредитных документах по рефинансируемому жилищному кредиту условий, в соответствии с которыми все действия, связанные с его оформлением, получением, сопровождением возлагаются на конкретного созаемщика, Заемщиком/Титульным созаемщиком должно выступать данное физическое лицо. Требования к Созаемщику(кам) аналогичны требованиям, предъявляемым к Заемщику. Супруг(а) Титульного созаемщика не включается в состав Созаемщиков только в случаях:

    • наличия действующего брачного договора, устанавливающего режим раздельной собственности на имущество супругов, в том числе в отношении недвижимости,
    • отсутствия у супруга(и) Титульного созаемщика гражданства Российской Федерации.

    Супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста***.

    * Срок возврата кредита полностью приходится на трудоспособный или пенсионный возраст заемщика/каждого из платежеспособных созаемщиков.

    ** На клиентов, получающих зарплату на счет в Сбербанке, это требование не распространяется.

    *** За исключением случаев наличия действующего брачного договора.

    Для рассмотрения кредитной заявки необходимы:

    • Заявление-анкета заемщика/созаемщика;
    • Паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации;
    • Документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);
    • Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика/поручителя
    • По каждому рефинансируемому кредиту должны быть предоставлены сведения:
      — номер кредитного договора
      — дата заключения кредитного договора
      — срок действия кредитного договора и/или срок возврата кредита
      — сумма и валюта кредита
      — процентная ставка
      — ежемесячный платеж
      — платежные реквизиты Первичного кредитора (в том числе реквизиты счета для погашения Рефинансируемого кредита)

    Данные сведения необходимо подтвердить путем предоставления в банк любого из указанных документов: кредитный договор, график платежей, уведомление о полной стоимости кредита, документ, подтверждающий изменение реквизитов Первичного кредитора.

    Банк оставляет за собой право в ходе рассмотрения заявки на кредит дополнительно запросить у клиента сведения о рефинансируемом кредите:

    • об остатке ссудной задолженности по Рефинансируемому кредиту с начисленными процентами
    • о наличии/отсутствии текущей просроченной задолженности и просроченной задолженности в течение последних 12 месяцев

    Такие сведения должны быть подтверждены документом от банка-кредитора по рефинансируемому кредиту (справкой, выпиской или иным документом). Сведения должны быть актуальными на дату предоставления в Сбербанк.

    О реквизитах для погашения рефинансируемых кредитов:

    Платежные реквизиты, по которым будет направляться сумма для погашения кредита в другом банке, необходимо предоставить при предоставлении в банк первичного пакета документов. Если эти реквизиты изменятся в период времени между подачей заявки и выдачей кредита Банком, выдача кредита не состоится и кредитную заявку нужно будет подать повторно с указанием новых реквизитов.

    Если рефинансируемый кредит был переведен/ продан в другой банк (другую организацию: например в АИЖК), то при подаче заявки необходимо предоставить в Банк документ, подтверждающий изменение реквизитов для погашения рефинансируемого кредита.

    Документы, которые могут быть предоставлены после одобрения кредитной заявки:

    • Документы по предоставляемому залогу (могут быть предоставлены в течение 90 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита)

    В случае если Вы частично погашали рефинансируемый жилищный кредит средствами материнского (семейного) капитала или материнский капитал использовался при покупке недвижимости, передаваемой в залог Банку, Вам необходимо получить в органах опеки и попечительства согласие на залог недвижимости (на основании п. 3 ст. 6 ФЗ-102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

    В каких случаях и можно ли рефинансировать ипотеку?

    Возможность перекредитования зависит от многих условий: состояние экономики, банковской системы, кредитоспособность клиента, политика конкретной финансовой организации, в которую обращается заемщик. Учет всех этих факторов, их правовая и финансовая оценка дает ответ на вопрос о возможности и целесообразности проведения рефинансирования.

    Информация по закону

    Поменять условия ипотечного кредита можно реструктуризацией и перекредитованием. Нередко последний способ относят к очередному методу реструктуризации, но это не корректно. Между ними есть две принципиальные разницы, а именно:

    1. Рефинансирование всегда сопровождается заключением нового кредитного договора, другой способ изменения условий займа может ограничиться внесением дополнений к действующему соглашению.
    2. Перекредитование проводит как тот банк, в котором первоначально оформлена ипотека, так и другой, готовый выполнить обязательства нового клиента перед его текущим кредитором. Но только последний может провести реструктуризацию.

    Механизм рефинансирования заключается в том, что финансовое учреждение выполняет прежние обязательства заемщика, заключая с ним новое кредитное соглашение. Используется, как правило, чтобы улучшить финансовое положение плательщика.

    Такую ситуацию спровоцировал экономический рост в стране и резкое снижение процентной ставки по займам на недвижимость. С 2015 по 2018 год она упала с 15-18% до 8-11%. Кроме того, новый закон, а точнее, Постановление правительства от 30.12.17 №1711, предложило гражданам ипотеку под 6%. Для этого необходимо соответствовать двум условиям:

    1. Наличие в семье двух и более детей.
    2. Их рождение должно приходиться на период 2018-2022 годов.

    Если эти условия соблюдаются, можно не только оформить ипотеку, но и рефинансировать ранее взятый заем на недвижимость под эту процентную ставку. Разницу между указанными 6% и установленными банковскими процентами компенсируется за счет государственного бюджета.

    Перекредитование в другом банке: возможно ли?

    Итак, ответ на вопрос о том, можно ли рефинансировать ипотеку, положителен. От кредитополучателя требуется:

    1. Выбрать подходящую ему программу и банк, рассчитать выгоду.
    2. Уточнить пакет документов, который необходимо подать вместе с заявкой, собрать его.
    3. Заполнить обращение, подать его в банк.
    4. После одобрения явиться в финансовую организацию вместе с созаемщиком (если семья полная), подписать договор.

    По итогу подписания соглашения следует подать заявку текущему кредитору о досрочном погашении займа. Деньги на счет поступят в течение нескольких банковских дней (до 3-х). Далее, необходимо потребовать справку о полном погашении ипотеки, которая передается новому кредитору. Рекомендуется сразу получать несколько экземпляров этого документа, чтобы один оригинал оставался у плательщика.

    Кроме справки, нужно получить и закладную, после чего через многофункциональный центр (МФЦ) снимается обременение на квартиру (или дом), выполняется в течение 5 дней. В МФЦ нужно явиться вместе с сотрудником банка, который предоставляет рефинансирование. С собой обязательно иметь оригинал соглашения о перекредитовании, которое является основанием для наложения нового обременения на ипотечное жилье. Дальнейшую процедуру проводит сотрудник банка. Итог – очередной ежемесячный платеж осуществляется по новой процентной ставке.

    Читайте также:  Как взять ипотеку на квартиру

    Ситуации, когда выгодно это делать

    Но перед тем как непосредственно решать вопрос, можно ли рефинансировать ипотеку, и начинать сбор документов, необходимо провести расчет. Он нужен, чтобы понять, выгодно ли проводить рефинансирование по предложенным условиям. Более низкая процентная ставка не всегда приводит к уменьшению платежа, как это не парадоксально.

    Простой пример – ипотека оформлена на сумму в 3 млн р. сроком на 15 лет под 15% годовых. Заемщик выплачивает кредит по дифференцированному графику платежей, размер которых регулярно уменьшается с 54 886…16 872 р. В результате стоимость займа 3 393 794 р. – именно эту сумму переплатит клиент банка.

    Через два или три года заемщик может перекредитоваться под 12%, но только под аннуитетный график. В результате:

    1. Фиксированный платеж составит 36 т.р.
    2. Стоимость ипотеки – 3, 481 млн р.

    То есть, процент существенно уменьшился, сроки остались те же, а стоимость кредита возросла на 88 т.р. Кроме того, нужно рассчитывать на необходимые затраты, которые потребуются для оформления документов и подачи заявки в банк. Ее рассмотрение проходит не бесплатно.

    Но, как указано выше, ажиотаж вокруг рефинансирования в 2017 году был вызван существенным снижением процентных ставок. Заемщики получили возможность перекредитоваться под 9-11%. А с учетом того, что изначально банк настаивает именно на аннуитете, выгоды очевидны.

    Учитываем особенности

    Есть и некоторые недостатки или особенности рефинансирования, которые нужно учитывать. Так, в соответствии с положениями п.2 ст.43 Закона об ипотеке, кредитор может запретить последующее кредитование, внести необходимый пункт в договор. Последствия – использовать приобретенную в ипотеку квартиру в качестве залога станет невозможно. А это резко снижает шансы на перекредитование. Новый банк удовлетворит заявку на рефинансирование, если ему будет предложена под залог другое ликвидное имущество.

    Но в случае перекредитования заемщик лишается права получать этот вычет. С другой стороны, поскольку новый договор также касается ипотеки, его характер, как считают практикующие юристы, не лишает клиента банка претендовать на компенсацию расходов.

    Для юридических лиц, которые являются выгодными заемщиками, есть риск того, что кредитор намеренно будет мешать ему перекредитоваться. Методы разные, например, внесение неправдивой информации о недобросовестности в бюро кредитных историй, сообщение ее по линии сотрудников служб безопасности финансовых учреждений. Поэтому от организаций требуется осторожность и предварительная подготовка, а именно:

    1. Заранее обратиться с просьбой о реструктуризации.
    2. Описать тяжелое финансовое положение юрлица, обременительность текущего кредита.

    Такие подготовительные действия помогут вызвать желание кредитора избавиться от проблемного должника. Аналогичные действия может предпринять и частное лицо, если условиями договора запрещено использование залога для последующего кредитования на основе п.2 ст.43 Закона об ипотеке.

    Ранее рефинансированный ипотечный кредит

    Еще одна особенность – банк отказывает в перекредитовании на ранее рефинансированный ипотечный кредит. Это в полной мере касается и тех случаев, в которых заем на жилье ранее был реструктурирован.

    Под меньший процент

    Перекредитоваться под меньший процент можно с помощью существующих государственных программ предоставления ипотеки. Одна из них приведена выше, допускает рефинансирование под 6%. Другие программы менее выгодны, рассчитаны на определенные группы населения – врачи, молодые семьи, пенсионеры, учителя, военные и т.п. Условия и возможности рефинансирования необходимо уточнять индивидуально в каждом случае.

    Полезное видео

    Заключение

    Главная особенность рефинансирования в том, что речь касается денег. Поспешные, непродуманные, неграмотные действия не только не облегчат положение заемщика, но разуверят его в возможностях, которые предоставляет банковская система. Поэтому эту процедуру рекомендуется проходить после консультации с кредитным юристом.

    Пошаговый план рефинансирования ипотеки в 2020 году

    Сегодня процентные ставки по ипотеке являются довольно привлекательными и колеблются в районе 7-10%, но был период, когда граждане покупали квартиры и под 14% и даже под 16% годовых. Получается немного не справедливо, согласитесь? Временная разница в кредитах всего около года, а разница в процентах порой достигает 6-7 пунктов. Что же делать тем, у кого уже взята ипотека под высокую процентную ставку? Выход в 2020 году есть – рефинансирование ипотеки.

    Что это за процедура и на что обратить внимание?

    Рефинансирование ипотеки – это перевод ипотечного кредита в другой банк с целью снижения процентной ставки. На данный момент практически все крупные банковские организации предлагают своим клиентам различные программы рефинансирования. При этом, в условиях огромной конкуренции банковские продукты в сфере ипотечного кредитования постоянно меняются, завлекая заемщиков все более низкими процентами.

    Прежде чем принять решение о переводе своего ипотечного кредита в другой банк, хорошенько обдумайте все «за» и «против», учитывая следующие особенности этой процедуры:

    1. Подача заявки с новым пакетом документов. Вам вновь придется пройти все этапы подачи заявки со всеми вытекающими: сбор и подача документов, заполнение анкеты, томительное ожидание решения банка;
    2. Имейте в виду, что не каждому заемщику будет выгодно рефинансирование ипотеки. Например, в текущем ипотечном договоре может быть предусмотрена большая комиссия за переход в другую кредитную организацию;
    3. Будьте готовы к тому, что ваш текущий банк, возможно, будет препятствовать передаче залога на ипотечную квартиру новому кредитору;
    4. Не всегда более низкий процент означает экономию. Зачастую, в перерасчете на рубли с учетом полной стоимости ипотечного кредита получается примерно одинаковая сумма;
    5. Будьте готовы к дополнительным затратам (повторная оценка недвижимости, затраты на государственную регистрацию нового договора, оплата страховки в компании, которая аккредитована новым банком и др.)

    Но не стоит пугаться, при правильном выборе нового банка с учетом всех условий, рефинансирование текущей ипотеки может оказаться очень даже выгодным. Многие заемщики, переходя в другой банк, получали после перекредитации не только минус несколько пунктов процентной ставки, но и значительно меньшую переплату по ипотечному кредиту.

    Когда рефинансирование действительно выгодно?

    Когда же рефинансирование будет действительно выгодно? Давайте рассмотрим несколько возможных вариантов:

    1. Трудное финансовое положение в семье. Допустим, вы взяли ипотеку на 15 лет с ежемесячным аннуитетным платежом в размере 30 000 рублей, но случилось так, что ваш доход резко упал, и выплата такой суммы кажется вам непосильной ношей. В данной ситуации возможны два варианта: перерасчет ипотеки на более длительный срок либо рефинансирование в другом банке под более выгодный процент. И в том и в том случае ваш ежемесячный платеж уменьшиться. Менеджер кредитной организации сделает нужные расчеты и поможет сделать правильный выбор.
    2. Процентная ставка по ипотеке должна быть ниже текущей не менее чем на 1%. В таком случае даже с учетом всех расходов ипотека в новом банке с большой долей вероятности окажется на порядок выгоднее.
    3. Отсутствие необходимости в страховании жизни или перестраховании в другой компании для нового банка. Страхование повлечет за собой трату дополнительных денежных средств, а это уже значительно снизит выгоду перевода ипотеки в другой банк, и выгода процедуры рефинансирования будет сомнительной.
    4. С момента оформления текущей ипотеки прошло не более половины срока кредита. Весь секрет заключен в аннуитетных платежах. При такой форме оплаты на протяжении всего срока ипотеки ежемесячный платеж одинаков, но в первой временной части кредита большую часть суммы составляют проценты, а в остальное время наоборот – основная сумма долга. Получается, что к концу выплат по ипотеке практически все проценты вы уже выплатили, осталась только сумма основного долга. Согласитесь, уже нет смысла что-то рефинансировать в данной ситуации.
    5. В текущем кредитном договоре нет комиссий за полное досрочное погашение ипотеки и комиссий за переход в другой банк в рамках программы по рефинансированию. Внимательно прочтите текущий ипотечный договор или обратитесь в ваш банк за разъяснениями. Если вышеуказанные комиссии отсутствуют, то в большинстве случаев переход в другую банковскую организацию будет выгодным для клиента.
    6. Перекредитация будет выгодна тем, у кого оформлено 2 и более ипотечных кредитов (да-да, и такое бывает). В такой ситуации у заемщика есть возможность объединить два кредита в один. Такое объединение повлечет за собой не только удобство в оплате, но и финансовую выгоду.
    7. Правильно выбранные банк и программа рефинансирования. Не поленитесь и уделите достаточно времени анализу условий перекредитования в различных банковских организациях. От этого напрямую зависит ваша выгода.

    Особое внимание уделите следующим моментам:

    • Процентной ставке;
    • Полной стоимости кредита;
    • Возможности остаться при своей страховке;
    • Наличию дополнительных комиссий;
    • Необходимости проведения новой оценки залоговой недвижимости.

    Принимайте решение только после того, как уверены в том, что не потратите больше, чем сэкономите.

    Ссылка на основную публикацию