Как рассчитывается ипотека

Ипотечный калькулятор

Расчет ипотеки онлайн

При намерении купить квартиру или любую другую недвижимость в кредит, было бы нелишним заранее рассчитать ежемесячный платеж ипотеки. Зная возможную сумму ежемесячных платежей, потенциальный заемщик с легкостью сможет сам рассчитать максимальный размер ипотеки, переплату и срок кредитования.

Для точного расчета платежей ипотеки очень удобно использовать специальную программу, доступную каждому, – ипотечный калькулятор. Эта программа, которая содержит набор математических формул, используется для вычисления всех значимых показателей кредита. Важнейшей функцией программы является расчет ипотеки онлайн. С помощью калькулятора заемщик без труда сможет рассчитать все ключевые условия ипотеки: платежи, сумму ипотеки, переплату, сроки и другие.

Для того, чтобы результат расчета ипотеки, совершаемого на калькуляторе, получился точным, обязательно нужно учитывать такие параметры как процентная кредитная ставка, различные платы и комиссии, которые могут иметь место, а также доступная для заемщика сумма первоначального взноса. Поэтому не лишним будет уточнить в банке информацию по поводу размера процентной ставке и комиссиях по выбранной кредитной программе.

Калькулятор ипотеки без труда можно найти в Интернете. Сегодня большинство банков размещают подобную программу на своих официальных сайтах. Эти сервисы на сайтах банков помогают рассчитать ипотеку и актуальные для каждого конкретного заемщика условия кредита – индивидуальную процентную ставку, выплаты и др. В таких сервисах, обычно, уже учтены категория заемщика, тип покупаемого жилья, возможность подключения программы страхования или же отказаться от нее, подходящую кредитную программу.
Существуют онлайн-калькуляторы, рассчитывающие размер ипотеки, размещенные не только на сайтах банков, но и на других интернет-порталах, специализирующихся на таких услугах. Такие калькуляторы также без проблем рассчитают условия кредита по параметрам, заданным пользователем. Онлайн-калькуляторы дают заемщикам прекрасную возможность не посещая банк лично предварительно рассчитать все интересующие их параметры.

Однако, не стоит забывать, что результат расчета, полученного на сервисах, которые расположены на сторонних сайтах, не будет окончательным. Для получения профессиональной консультации и точного расчета ипотеки на недвижимость можно обратиться к менеджеру непосредственно в банке. Ипотечный калькулятор – удобный сервис, дающий возможность для тех, кто планирует приобрести жилье в кредит, предварительно оценить свои возможности чтобы понять степень долговременной кредитной нагрузки.

Процентная ставка

Процентная ставка — очень важный параметр при рассчете ипотеки. Измеряется в процентах годовых. Этот параметр показывает сколько процентов начисляется на ваш долг в год. Для наглядности возьмем конкретное значение процентной ставки — 12%. Это значит, что в год к вашему долгу прибавляется ещё 12% от суммы долга, НО: при ипотечном кредитовании банк начисляет вам проценты не раз в год, а ежедневно на оставшуюся сумму долга. Не трудно посчитать сколько процентов начисляется каждый день: 12% / 12 месяцев / 30 дней = 0.033%.

Если вы уже воспользовались нашим ипотечным калькулятором и сделали расчет, вы, наверное заметили, что ежемесячный платеж состоит из двух частей: основной долг и проценты. Поскольку с каждым месяцем ваш долг уменьшается, то и процентов начисляется меньше. Именно поэтому первая часть платежа (основной долг) растет, а вторая (проценты) уменьшается, а общий размер платежа остается неизменным на протяжении все срока.

Разные банки предлагают разные процентные ставки, они зависят от различных условий, например, от размера первоначального взноса, от типа приобретаемого жилья и т.п. Очевидно, что нужно искать вариант с наименьшей ставкой, ведь даже разница в пол процента отразиться на сумме ежемесячного платежа и на общей переплате по кредиту:

Сумма кредита (руб.)	2 000 000	2 000 000	2 000 000
Срок кредита	10 лет	10 лет	10 лет
Процентная ставка	12%	12,5%	13%
Ежемесячный платеж (руб.)	28 694	29 275	29 862
Переплата по кредиту (руб.)	1 443 303	1 513 028	1 583 458

Таблица 1. Демонстрация влияния процентной ставки на параметры кредита.

Фиксированная и плавающая процентная ставка

Фиксированная процентная ставка — это ставка по кредиту, которая устанавливается на весь срок кредита. Она прописана в кредитном договоре и не может быть изменена.

Плавающая процентная ставка — это ставка по кредиту, которая не является постоянной величиной, а рассчитывается по формуле, которая определена в договоре. Размер ставки состоит из двух частей: Первая составляющая — плавающая, привязана к какому либо рыночному индикатору (например Mosprime3m или ставка рефинансирования ЦБ) и изменяется с периодичностью, определенной в кредитном договоре (например, ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода). Вторая составляющая, фиксированная — это процент, который берет себе банк. Эта часть остается всегда постоянной.

Аннуитетный и дифференцированный платеж

Аннуитетный платеж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.
Дифференцированный платеж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования.

В настоящее время наиболее распространен аннуитетный платеж.

Калькулятор ипотеки онлайн

Ипотечный калькулятор онлайн даст возможность заранее просчитать платеж, который потребуется вносить каждый месяц при погашении займа. Благодаря тому, что заемщик будет заранее проинформирован о том, на какую сумму ему следует рассчитывать, он сможет самостоятельно просчитать удобный срок займа, переплату.
Калькулятор ипотеки:

Результаты расчета:

№	Дата платежа	Ежемесячный платеж	Сумма списания основного долга	Сумма списания процентов	Остаток задолженности

Как пользоваться сервисом

Выберите расчет ипотеки по «По стоимости недвижимости» или «По сумме кредита»
Введите сумму стоимости приобретаемой недвижимости или сумму кредита
Введите сумму первоначального взноса (для пункта «По стоимости недвижимости»)
Срок кредитования
Процентную ставку (ниже представлены проценты различных банков, от 5%)
Вид платежа — Аннуитетный

Ипотечный калькулятор Сбербанка 2020

В основе ипотечного калькулятора от Сбербанка лежат основные математические формулы, помогающие быстро рассчитать все кредитные показатели. Это актуально для людей, которые желают рассчитать сумму ипотеки на 2020 год в Сбербанке. Результат вычислений получится более точным, если указать достоверную информацию, а поэтому необходимо заранее обратиться в банк для уточнения следующей информации: ставка по кредиту, наличие комиссии за услуги, дополнительные оплаты.

В калькуляторе потребуется еще ввести размер первоначального взноса, но это число уже зависит от возможностей человека, который планирует брать ипотечный кредит.

Процентная ставка по ипотеке

Это важный показатель при расчете любого кредита. Она высчитывается в годовых процентах и указывает, какое их количество начисляется на протяжении года за те деньги, что вы взяли в займ. Но при ипотечном кредите следует учитывать тот факт, что банк их насчитывает не один раз в год, а каждый день на ту сумму, что вы еще должны банку.

Таблица процентных ставок по ипотеке в надежных банках от 01.01.2020:

Название банка	Процентная ставка
Сбербанк России	от 5%
Газпромбанк	от 4,5%
Tinkoff	—
ВТБ	от 5%
Банк «Открытие»	от 7,95%
Абсолют Банк	от 4,99%
Альфа-Банк	от 8,49%
Московский Кредитный Банк	от 7%
Промсвязьбанк	от 4,5%
АИЖК ДОМ.РФ	от 4,9%
Райффайзенбанк	от 4,99%
Росбанк	от 6,99%
Банк «Санкт-Петербург»	от 9,7%
Банк Уралсиб	от 4,9%
Ак Барс	от 4.5%
Россельхозбанк	от 9,1%
Всероссийский Банк Развития Регионов	от 4,9%
УБРиР	от 9,4%

Необходимо не забывать о том, что вы получите приблизительный результат, который не является окончательным. Как правило, настоящий платеж оказывается немного выше. Если вы решили взять ипотечный кредит, то лучше сразу обратиться в банковское учреждение, там вы получите профессиональную консультацию и узнаете точный размер взноса.

Если вы уже пытались рассчитать ипотеку с помощью онлайн-калькулятора, то наверняка заметили, что месячный взнос состоит из 2 частей: проценты и основной долг. Когда долг становится меньше, то и количество процентов уменьшается, но платеж остается таким же, ведь основной долг растет.

В зависимости от первоначальной ставки, условий кредитования и покупаемого типа жилья банки предлагают различные программы ипотеки и годовой процент. Лучше искать вариант с минимальной ставкой, тогда вы переплатите значительно меньше. Разница в 0,5% существенно скажется на ежемесячных взносах и годовой переплате в целом.

Плавающая и фиксированная

Плавающая ставка – непостоянная величина, стандартно рассчитывается по формуле, указанной в договоре кредитования. Состоит из двух частей: одна – плавающая, а вторая – постоянная.

Фиксированная ставка – постоянный процент, который не может изменяться, он не зависит ни от каких факторов. Она остается неизменной на протяжении всего срока.

Платежи: аннуитетный и дифференцированный

Аннуитетный более распространен. Он предусматривает погашение займа равными частями на всем сроке кредитования.

Дифференцированный – вариант, при котором ежемесячный платеж снижается к концу периода.

Как рассчитать ипотечный кредит?

Для большей части населения страны ипотечный кредит — это единственный метод приобретения собственной недвижимости. В 2020 году Центральным банком была снижена стоимость ипотечного кредитования населения, поэтому популярность приобретения в ипотеку жилой недвижимости растет.

Для того чтобы рассчитать ипотеку и понять насколько быстро человек может выплатить ссуду банку, ему необходимо сделать в банковское учреждение запрос и получить разработанный финансовым учреждением план погашения займа. Не каждый человек может обратиться в банк и провести переговоры с представителем учреждения. Если человек желает предварительно выяснить для себя сумму выплаты по ипотеке, тогда ему нужно знать, как рассчитать ипотеку самому.

Все банки предоставляют информацию по типовому соглашению ипотечного кредитования. Именно на основании данной информации рассчитываются финансовые обязательства по долгосрочной ссуде.

Как рассчитать правильно ипотечный кредит самому?

Платежи ипотечного кредита существуют нескольких типов:

Первоначальный взнос суммы ипотеки.
Ежемесячный платёж на погашение части кредитного тела и процентной ставки банка.
Страхование недвижимости, которая приобретается за ипотеку, а также является до момента выплаты кредита, банковским залоговым жильем.
Страхование жизни заёмщика.
Дополнительные банковские комиссии.

Важно! Если заёмщик отказывается страховать свою жизнь или же здоровье, тогда финансовое учреждение может поднять процент на пользование ипотекой.

Что нужно учитывать при расчёте ипотеки самостоятельно?

Ипотека рассчитывается с условием срока действия финансового обязательства, а также нужно знать, как начисляются проценты по ипотеке. Еще при расчете суммы погашения кредита необходимо учитывать и дисконтирование.

Дисконтирование — это процесс пересчета стоимости денежных средств. Принцип действия данной процедуры — это расчет денежных средств с учетом инфляции и обесценивания финансов. По этой причине ипотечный заём с умеренной процентной ставкой и с высоким первоначальным погашением кредита может быть меньше выгодным, чем с низким первым взносом, но с более высокой ставкой, или же ипотека без первоначального взноса по ссуде.

Формула расчета выплаты

Лично считаются затраты по ипотеке по такой стандартной банковской формуле:

РЗ = ПВ * (1 + r) n

РЗ в формуле — это реальные затраты по ипотеке.
ПВ — это первый взнос по займу.
r — это процентная банковская ставка.
n — период финансового обязательства по ипотечному займу.

Показателем r может выступать индекс инфляции или же ставка по ссуде. Чтобы посчитать самому платежи по ипотечному кредиту на 10 лет или же на 15 лет, это очень сложно, потому что расчёт процентов затрудняет будущей индекс инфляции, что может значительно увеличить ежемесячные платежи за квартиру.

В данной ситуации считать ипотеку самому не получится, а можно обратиться к финансовым специалистам, которые делают прогнозы в макроэкономике.

Пример расчета ипотечного кредита на 7-летний срок

Примерная стоимость жилья — 2 миллиона российских рублей.

Первый взнос (ПВ) — 200,0 тысяч российских рулей.

Ипотека оформляется на 7 лет (84 месяца).

Процентная ставка 14,0% годовых.

Образец расчёта в соответствии с формулой:

2 миллиона рублей — 200 тысяч рублей = 1800000,00 рублей (сумма долга ипотеки).
1 миллион 800 тысяч разделить на (100х14х7) = 1 миллион 764 тысячи российских рублей (сумма переплаты за ипотечный кредит по банковским процентам).
1 миллион 800 тысяч + 1 миллион 764 тысячи = 3 миллиона 564 тысячи рублей (сумма, которую необходимо внести в банк за ипотеку).
3 миллиона 564 тысячи необходимо разделить на количество месяцев периода ипотеки (84) = 42 тысячи 428 российских рублей (ежемесячный обязательный платёж по займу).

В соответствии с данной формулой, можно рассчитать сумму выплаты банку ипотеки самому на 10 лет, и даже на максимальный ипотечный срок — 20 лет. Но данная сумма может быть примерной, потому что самому не получиться рассчитать инфляцию за все годы ипотечного кредитования.

Где можно брать данные?

Для того чтобы рассчитать самому банковский долгосрочный заём на жильё Вам необходима информация, которую можно узнать в отделении банка в кредитном отделе, пообщавшись с менеджером, или же искать необходимые сведения самому на официальных сайтах выбранных банков или финансовых кредитных компаний.

Для того чтобы рассчитать самому сумму всех выплат по долгосрочному займу необходимы такие данные:

Стоимость приобретаемого жилья.
Сумма первого взноса по кредиту.
Процентная банковская ставка.

Для выбранной программы ставка может значительно отличаться. Банковские ставки различны по таким программам ипотечного кредитования:

Жилье в новостройке.
Вторичный рынок жилья.
Загородное жильё.

Первоначальный взнос по займу — это та сумма, которую необходимо внести из собственных сбережений. Обычно в банках по ипотеке первоначальный взнос должен быть 20,0% от стоимости приобретаемой недвижимости. Во многих банках работает программа внесения в качестве первоначального платежа сертификата Материнского капитала. Но для этого необходимо самому взять разрешительные документы в органах опеки.

Когда есть все собранные данные, тогда рассчитать самому можно по формуле или же воспользоваться электронным калькулятором расчета, который есть на банковских сайтах, а также на сайтах всех кредитных финансовых учреждений.

Предлагаем Вам воспользоваться ипотечным калькулятором нашего портала для удобного расчета суммы ипотечного кредита и ежемесячных взносов:

Чтобы просчитать при помощи калькулятора онлайн необходимо самому ввести все свои данные, и получите результат в расчете.

Стоит учитывать, что при данном расчете не будут учитываться некоторые данные:

Льготы при получении ипотеки.
Дополнительная сумма расходов на страхование жизни заемщика.
Страхование приобретаемой недвижимости.
Сумма оценивания банком приобретаемого жилья.

Нужно знать! Эти дополнительные расходы являются обязательными, но они не вносятся в калькулятор онлайн. Необходимо самому рассчитывать сумму ипотеки со всеми дополнительными затратами.

Как рассчитывается и платится процентная ставка по ипотеке?

Существует несколько видов процентных банковских ставок по долгосрочной ссуде:

Вид ставки	Характеристика ставки
Фиксированная ставка	· Процентная ставка едина для всего периода выполнения заёмщиком финансовых обязательств по ипотеке. · Сумму выплат по данному типу ставки легко рассчитать самому на весь ипотечный период.
Плавающая ставка	· Процентная ставка зависит от уровня ставок Центрального банка. · Рассчитать самому можно, но необходимо к процентной ставке Центрального банка прибавить 2 — 3 процента.
Комбинированная процентная ставка	· Существует базовая процентная ставка банка. · К ней может быть прибавлен переменный индекс Центробанка. · Рассчитать сумму по процентам можно и самому: к базовой процентной ставке прибавить переменный индекс Центробанка (как пример, четвертая часть банковской ставки Центробанка).

Если происходят изменения в банковских ставках, то по-новому рассчитывается сумма ежемесячного платежа и график внесения выплат заёмщиком в финансовое учреждение.

Существуют методы вычисления ежемесячных взносов по займу — это аннуитет, а также ниспадающий остаток. Если знать принцип расчёта данным способом, можно самому считать сумму ежемесячного платежа по ипотеке, а также сумму переплаты по кредиту.

Ипотека по ниспадающему остатку

Чтобы рассчитать самому заём по методу ниспадающего остатка необходимо знать, что ежемесячный взнос состоит из таких начислений:

Фиксированная ежемесячная часть тела ипотеки.
Выплаты по процентам, которые с каждым месяцем уменьшаются.

Тело ипотеки разбивается на такие части, чтобы заемщик за ипотечный период выплатил всю сумму долга.

Так как уменьшается совокупность кредитного тела, то и снижаются проценты на остаток ипотеки. Поэтому каждый последующий ипотечный взнос становится немного меньше, чем предыдущий ежемесячный платёж.

Данные суммы можно просчитать самому и произвести расчёт на каждый последующий месяц.

Но не все так хорошо, как может показаться изначально. Есть в схеме ниспадающего остатка и существенные недостатки — на первоначальном этапе ипотечного периода придется выплачивать значительные финансовые средства по ссуде, потому что принцип дисконтирования не работает в пользу заёмщика.

Обратите внимание! Преимущества модели ипотечного кредитования «ниспадающий остаток» в том, что сумма общей переплаты по займу ниже, чем при схеме аннуитет.

Расчет по схеме аннуитет

Аннуитет кредитования — это единая сумма кредитного тела и процентной ставки весь кредитный период.

При начислении ежемесячной выплаты при аннуитете проводится расчёт процентов за весь кредитный период и суммируется к телу ипотеки. Потом данная полученная сумма делится помесячно и высчитывается единый ежемесячный платеж.

Самому можно просчитать совокупность переплаты по займу, потому что сумма остаётся неизменной.

По схеме аннуитета каждая последующая выплата ссуды перекрывается уменьшением процентной ставки в первый период кредитования, а во второй половине кредитования выплачивается основная часть долга. Данная схема не выгодна только тем заемщикам, которые досрочно хотят внести всю сумму ипотеки. Им придётся полностью выплачивать все банковские проценты за весь кредитный период.

Совокупность переплаты по данному типу кредитования выше, чем по другим, но заемщик защищен от уровня инфляции, которая при аннуитете не учитывается. При обесценивании денежных средств ежемесячный взнос остается прежний, что выгодно заемщику ссуды.

Как снизить сумму ипотечного платежа?

Существует несколько методов, чтобы снизить совокупность всех платежей по займу:

Заменить платёжную схему аннуитета на схему ниспадающего остатка, при котором ежемесячно понижается сумма выплаты.
Увеличить первоначальный взнос по ипотеке, что существенно снизит тело кредита, а также уменьшит процентную ставку.
Можно продлить срок ипотечного кредита. Но необходимо самому рассчитать насколько это выгодно, потому что при такой схеме происходит увеличение общей переплаты за счет банковских процентов.
Нужно снизить банковскую ставку за счет залогового имущества или попросить банк о снижении ставки по ипотечному кредиту, если Вы являетесь зарплатным клиентом данного финучреждения.
Можно воспользоваться программой ипотечного кредитования с господдержкой особенно, если вы молодая семья или же родители троих и больше детей.
Рассчитаться за ипотеку Материнским капиталом, если у Вас в семье 2-е и больше детей.

Важная информация! Необходимо строго соблюдать все финансовые обязательства по ипотечному займу, потому что при нарушении у Вас будет испорчена кредитная истори и выплата ипотеки станет бременем на долгие годы.

Дополнительные начисления

В момент подписания договора на получение ипотеки необходимо с банковскими представителями обговорить все нюансы по страхованию имущества, приобретаемого за ипотеку, и жизни заемщика. При отказе от страховки банк повышает ставку, но при льготной банковской ставке страховка обязательна.

Страховые взносы выплачиваются единожды в год по определенному расписанному графику. Можно самому рассчитать сумму страхового платежа за весь кредитный период и прибавить его к рассчитанной совокупности переплаты по ипотеке.

Также при выборе финансового учреждения необходимо узнавать, существует ли у них комиссия на обналичивание кредитных средств. Государственные банковские структуры для своих клиентов не вводят комиссию на обналичивание ссуды.

После того, как полностью погашен ипотечный кредит, необходимо взять в финансовом учреждении документальное подтверждение, что Вы не имеете перед банком никаких финансовых обязательств. По данному документу можно снимать обременение с недвижимости в Россреестре. И только после этого у вас полностью погашен ипотечный кредит.

Заключение

Рассчитать самому совокупность ежемесячных выплат по ипотеке, а также общую переплату, не сложно при наличии всех необходимых сведений.

Когда происходит расчёт разных схем кредитования, то необходимо выбирать наиболее подходящую по финансовым затратам именно Вам, чтобы в последствии не стать заложником ипотеки.

Видео

Ипотечный кредит: как правильно рассчитать проценты

Статья поможет понять плюсы и минусы ипотечного кредита на текущий год выгодные ставки, а также подскажет как правильно рассчитать ипотеку. Для большинства людей жилищный вопрос в нашей стране стоит очень остро.

Каждый мечтает иметь свою квартиру, при этом не переплачивая деньги банкам или другим людям. В общем у людей сложилось негативное представление об ипотечном кредите.

Многие обожглись на кредитовании в иностранной валюте, либо когда у гражданина резко менялась ситуация с доходами. Давайте разберемся стоит ли все таки брать ипотеку и как произвести расчеты.

Для увеличения вероятности согласия на выдачу ипотеки, принимайте условия пенсионных накоплений в пользу данного банка.

Первоначальный взнос

ВНИМАНИЕ! Данный взнос необходим для подтверждения платежеспособности клиента, а также для конфискации первоначальной суммы в случае нарушения графика платежей.

Во многих банках действует программа минимального 10% первоначального взноса. Не имея собственных средств, клиент может распорядиться средствами материнского капитала, либо субсидированными средства.

В Сбербанке средняя фиксированная ставка составляет 20%, при покупке недвижимости вне города — 5%, при неподтвержденных сведениях трудового стажа и платежеспособности — 50%. Ставка 11,40 % идет на 1% меньше с помощью программы поддержки государства.

Полная стоимость кредита

Это величина, которая показывает по какой процентной ставке заемщик пользуется кредитными деньгами с учетом всех комиссий и сборов. Банки обязаны рассчитать конечную сумму и довести эти сведения до заемщика перед подписанием документа.

ВНИМАНИЕ! В стоимость входят ежемесячный платеж, погашение набежавших процентов и страховка, которую необходимо платить каждый год. Помимо основных платежей сюда же включаются взносы за жилье, собственником коего вы считаетесь.

Страхование жизни идет обязательным пунктом, но есть возможность сэкономить. Например в Сбербанке данная услуга обойдется в 10000 рублей, а в Росгосстрахе в 4356 рублей.

Временные рамки

Различают краткосрочный (оплата производится в течение года), среднесрочный (оплата занимает от одного года до трех лет ) и долгосрочные ссуды(средний срок выплаты от трех до пяти лет).

Свою нишу занимают и онкольные ссуды, где первоначально срок возврата кредита не указан. Деньги необходимо отдать в момент уведомления об этом банком. Через месяц после выдачи заемщик вправе погасить кредит полностью, либо частично.

У клиента появляется право самому решить сократить срок кредитования, или платеж по ипотеке, что значительно уменьшает переплату по процентам. Погашение производится не только в день фиксированный оплаты за кредит, а в любое время. Данная сумма идет на уменьшение основного долга не затрагивая проценты по ипотеке.

Платежеспособность

Необходимо просчитать сумму из всех источников дохода за месяц, и определиться какая часть финансов будет выделяться на погашение кредита. Банк ориентируется на 50-60% основного заработка клиента.

Банки нередко берут комиссию за снижение процентной ставки. Необходимо обговорить этот пункт при заключении договора.

Процентные ставки

Фиксированная процентная ставка- цифровой показатель, который не подлежит изменению в течении всего срока выплаты кредита. Обычно такую ставку назначают при краткосрочной ссуде.
Плавающая процентная ставка- напрямую зависит от изменения ситуации на внутреннем рынке.
Ступенчатая процентная ставка- в случае дефолта или инфляции банк вправе пересматривать условия и назначать новую ставку.

Необходимо учитывать,что ставка указанная через интернет-ресурс не всегда совпадает со ставкой в банке. Достовернее всего будет уточнить данный вопрос в отделе кредитования.

Виды платежей

Приходя в банк и рассматривая ипотеку на жилье, работник спрашивает у клиента, какой вид платежа он выберет- аннуитетный или дифференцированный. Многие граждане не имея высшего юридического образования полагаются на мнение сотрудника-консультанта, чего делать не стоит. В чем же ключевое отличие между ними?

Дифференцированный платеж — это тот платеж, который постоянно снижается до срока погашения вашего кредита.
Аннуитетный платеж — это платеж с равными частями погашения задолженности.

Для наглядности разберем простой пример из справочника: берем 2000000 рублей на 20 лет под 12% годовых.

Аннуитетный платеж	Дифференцированный платеж
оплата за месяц: 22000 рублей	оплата за месяц: 28300 рублей
через 5 лет оплаты: 22000 рублей	через 5 лет оплаты: 22000 рублей
через 10 лет оплаты: 22000 рублей	через 10 лет оплаты: 18000 рублей
через 15 лет: 22000 рублей	через 15 лет оплаты: 13000 рублей
переплата банку: 3 миллиона 285 тысяч рублей	переплата банку: 2 миллиона 410 тысяч рублей
ЭКОНОМИЯ: 0 рублей	ЭКОНОМИЯ: 875000 рублей

Наглядно, что при аннуитетном платеже сумма ежемесячных взносов не велика, но переплата банку значительна, и экономия составляет 0 рублей. При дифференцированном платеже стоит потерпеть четыре года, как начнется значительное понижение ежемесячного платежа, минимальная переплата и большая экономию средств.

ИНТЕРЕСНО! Во многих банках отменяют дифференцированный платеж, ссылаясь на его малый спрос. Хотя первые кредиты выдавали только по дифференцированной схеме.

Инструкция расчетов

Для расчета необходимо знать следующие показатели: сумму ипотечного кредита, на какой срок он будет рассчитан, вид платежа, дополнительные комиссии.

При аннуитетном виде стоимость платежа за месяц рассчитывают по формуле:

Для дифференциального платежа применяется формула:

Платежи можно рассчитать самостоятельно, либо при помощи онлайн-калькуляторов. Можно воспользоваться услугами юристов-консультантов сайта, которые ответят на все вопросы бесплатно. Но самым надежным способом будет обращение в банк, где по текущему случаю произведут точный подсчет.

Снижение оплаты

Оплату возможно снизить несколькими способами, например уменьшить процент. Также можно увеличить первоначальный взнос, изменив при этом схему расчетов и их сумму. Как вариант продлевается срок ипотеки, пропорционально с ней увеличивается переплата итоговой суммы. Последним вариантом служит замена одного вида платежа на другой.

Взвесим все плюсы и минусы кредита, выгодно ли его получение и вынесет ли такую нагрузку семейный бюджет.

Минусы	Плюсы
Высокая стоимость (стоимость растет в 3 раза)	Решение квартирного вопроса
Дороговизна (в среднем 12-13%)	Выгодно (все средства вкладываются в собственное жилье)
Невыгодные сроки	Инвестиции (скорее всего вашим детям)
Расщепление платежа
Поручители (минимально 2 поручителя)
Требования
Возможность кризиса
Ограничения

Кредит считается полностью погашенным, если с банка предоставлен документ о завершении обязательств по выплате. Вторым этапом следует снятие обременения с жилья в государственных органах. Только после этих процедур жилье по праву считается собственностью заемщика.

Как рассчитать платеж по ипотеке самостоятельно без похода в банк в 2020 году

Приветствуем! Сегодня пойдет речь о том, как рассчитать ипотеку самому. Как рассчитать платеж по ипотеке опираясь на простые математические операции, Можно ли посчитать ипотеку самостоятельно или надо обязательно обращаться в отделение банка, а также что нужно знать расчета ипотеки? Обо всем этом узнаем далее.

Важная информация для расчета

Рано или поздно перед молодыми семьями встает вопрос о приобретении собственного жилья. Но где взять необходимую сумму, чтобы купить заветные квадратные метры? К счастью, банки сегодня предлагают ипотеку — долгосрочный кредит под залог имущества. Жилье в этом случае выступает как страхование на случай, если заемщик не будет иметь возможности выплачивать ипотеку.

Необходимо правильно рассчитать ипотеку, чтобы иметь представление, с чем вам придется жить довольно продолжительное время. Правильно рассчитать сумму можно в банке, либо, используя онлайн калькулятор ипотеки. Или в exel, самому рассчитать ипотеку не обращаясь дополнительно к специалисту.

Расчет платежа по ипотеке производится исходя из нескольких факторов.

Стоимость жилья

Именно от этой суммы будет зависеть, на какой срок и по какой процентной ставке вам рассчитают и оформят ипотеку. Чем выше стоимость квартиры, тем больше будет ежемесячный платеж.

Первоначальный взнос

Сумма, которая у вас уже имеется, будет составлять первоначальный взнос. Обычно это определенный минимум, установленный банком, например, 20 процентов от общей стоимости жилплощади. Чем больше вы имеете сумму первоначального взноса, тем меньшую выплату выдаст банк, следовательно, переплата будет невысокая.

Более подробно том, что такое первоначальный взнос по ипотеке и как его обойти вы узнаете из прошлой статьи.

Это есть время, за которое вы собираетесь рассчитаться. От одного до трех лет — минимальный срок выплаты по ипотеке. Срок оформления кредита до тридцати лет является максимальным. Чем длиннее срок, тем меньше ежемесячный платеж. Граждане со средним достатком оформляются на 10, 15, 20 и на 25 лет.

Платёжеспособность

Важно учитывать ваш совокупный ежемесячный доход, из которого будет формироваться выплата за жилье. Чем больше размер ежемесячного взноса, тем меньшую сумму вам могут одобрить. Не стоит забывать, что кредит должен занимать около 40-60 процентов вашего дохода. От способности заемщика платить зависит ежемесячный платеж по ипотеке.

Подробнее о том, какая нужна зарплата для ипотеки вы можете узнать из прошлой статьи.

Процентная ставка по кредиту

От этого показателя напрямую зависит, сколько платить в месяц за ипотеку. Банк может установить фиксированную ставку, то есть одна и та же процентная ставка на протяжении всего периода кредитования.

Преимущество такой ставки заключается в том, что заемщик в курсе своего ежемесячного платежа при длительном сроке кредитовании. Минимум рисков при возможности рассчитывать свои доходы и расходы.

Процентная ставка может быть плавающей, состоящей из постоянной и переменной. Постоянная ставка в таких случаях является неизменной на весь период кредита, а плавающая составляющая, соответственно, меняется при определенных условиях, прописанных в кредитном договоре, учитывая рублевый индекс моспрайм (Mosprime), который устанавливает Центробанк в зависимости от экономической ситуации в стране.

Обычно такая ставка на несколько позиций ниже фиксированной, но недостаток в том, что заемщик до конца не знает, какова будет переплата по ипотеке, полностью зависит от стабильности банка. Таким образом, банки страхуются от инфляции и других экономических катаклизмов.

Актуальный минимальный и максимальный процент по ипотеке вы можете узнать тут.

Тип платежа

Платежи по ипотеке тоже могут быть разными, учитывая ваши индивидуальные возможности погашения кредита. При оформлении ипотечного займа составляется график платежей, согласно которому вы платите за приобретенное имущество. Существует две разновидности платежей: аннуитетный и дифференцированный.

Аннуитетный платеж заключается в том, что вы платите одну и ту же сумму ежемесячно. Удобство заключается в фиксированной выплате, но основной платеж идет на погашение процентов по займу. Поэтому ипотека выплачивается долго.

Дифференцированный платеж предполагает ежемесячную выплату в счет погашения основного долга, поэтому в начале периода выплаты высокие и нестабильные. Необходимо каждый месяц уточнять размер ипотечного взноса. Ежемесячно на остаток основного долга начисляются проценты. Переплата в данном случае будет снижаться, чем при аннуитетном виде платежа.

Для ясности приведем пример, как самостоятельно рассчитать платеж по ипотеке. Иван и Алексей оформили ипотеку на 10 лет в размере 1 миллиона рублей. Иван выбрал аннуитетный платеж на десять лет. При 16 процентах годовых ежемесячный платеж составит 16 751, 31 рубль. Общая выплата составит 2 010157,46 рубля. Переплата по ипотеке составит 1 010157, 46 рубля.

Алексей оформил дифференцированный платеж. При этом платеже необходимо рассчитать первую основную часть: 1 000 000 руб./ 120 мес. = 8 333,34 руб. Теперь считаем проценты: 1 000 000 руб. *16 процентов/12 = 13 333, 33 рубля. Таким образом, платеж за первый месяц составит 8 333,34 + 13 333,33= 21 666,67 рубля.

Исходя из первого месяца выплаты, высчитаем взнос за второй месяц. (1 000 000 – 8 333,34)*16 процентов/12=13222,22 рубля. Платеж уменьшился, хотя незначительно. Чтобы рассчитать переплату по данному виду платежа необходимо сложить все ежемесячные платежи и вычесть из них сумму кредита. В нашем случае общая стоимость кредита будет 1 806666, 67 рубля, то есть переплата составит 806666,67 рубля. Это не так много по сравнению с аннуитетным платежом.

Как правильно рассчитать ипотеку на 20 лет при тех же условиях? При аннуитетном платеже ежемесячно нужно выплачивать 13 912, 56 рублей, выплата по кредиту составит 3 339014,4 рублей, переплата процентов будет 2 339014,4 рублей.

При дифференцированном платеже на двадцать лет в первый месяц отдаем 17 500 руб. За второй месяц выплата будет 17 444,44 рубля. Общая стоимость ипотеки — 260 6666,67 рублей, сумма процентов составит 1 606666,67 рублей. Расчет платежа по ипотеке на двадцать пять лет на сумму ипотеки в 1 млн рублей рассчитывается по такому же принципу, что описан выше.

Исходя из приведенных примеров видно, что при долгосрочном кредитовании сумма ежемесячного платежа невысокая, но наблюдается ощутимая переплата в несколько раз. Первые месяцы при дифференцированном платеже выплаченные суммы высокие, но преимуществом является небольшая переплата по кредитному продукту, чем при стабильном фиксированном аннуитетном платеже. Пример расчета показывает, что виды платежей по ипотеке имеют существенную роль.

Как рассчитать самостоятельно

Высчитать ипотеку самостоятельно не так сложно. Существует несколько способов это сделать:

Самостоятельно рассчитать по формуле (смотрите на рисунке). Способ на любителя. Ипотечные платежи будут достоверными, но требуется время и определенные математические навыки. Гораздо проще забить эти формулы в
Для расчета платежа по ипотеке можно воспользоваться кредитным калькулятором в форме exel. Необходимо скачать программу на свое мультимедийное устройство и самостоятельно рассчитывать выплату, а также возможные комбинации при досрочном погашении. График платежей также может редактироваться. Высчитывать ипотеку в exel удобно. Программа учитывает все параметры, даже такие как високосные года. Точность в exel довольно высокая, многие банки используют эту программу и рассчитывают кредит для клиентов. Скачать ипотечный калькулятор в excel можно прямо у нас на сайте.
Большой популярностью пользуются онлайн калькуляторы ипотеки. Можно использовать наш ипотечный калькулятор, который даст точный расчет, учитывая параметры, которые вы отметили – тип платежа, процентная ставка, сумма кредита, наличие материнского капитала, сроки кредитования. Калькулятор рассчитывает как дифференцированный, так и аннуитетный платеж, делает перерасчет при досрочном гашении.

Калькулятор ипотеки онлайн или в exel даст вам реальное представление о займе, о том размере дохода, что вам нужно подтвердить и о той переплате, что у вас в итоге будет.

Как снизить платеж

Каждый заемщик задается вопросом, как уменьшить платеж по ипотеке? Существует ряд способов:

замена видов платежей — аннуитетного на дифференцированный, при которой постепенно ежемесячный платеж снижается.
Еще один способ уменьшить ежемесячный взнос – это продление срока ипотеки, но при этом намного увеличится переплата общей суммы.
Увеличение первого взноса. Это влияет на тело кредита. Чем оно больше, тем больше платеж.
Снизить процент. Это значительно может повлиять на размер платежа. О том, как снизить процент по ипотеке можно узнать здесь.

Не следует нарушать условия кредитования во избежание штрафных санкций, иначе погашение ипотеки превратится в непосильную ношу.

Дополнительные параметры

При подписании ипотечного договора стоит обговорить с банком вопросы страхования. Если на вас распространяется льготная процентная ставка, то банк при расчете ипотеки обязывает осуществить страхование жизни и имущества, если же вы отказываетесь от этой услуги, то кредитная организация имеет право повысить процентную ставку, чтобы компенсировать все риски. Страхование предусматривает ежегодные взносы по определенному графику.

Чтобы избежать дополнительных комиссий при оформлении ипотеки, при обналичивании суммы или при обслуживании кредита, стоит более внимательно отнестись к выбору банка. Как правило, государственные, лицензированные организации не взимают за свои услуги дополнительную плату. Первый платеж по ипотеке необходимо вносить согласно графику выплаты. Это может быть текущий месяц оформления, либо следующий месяц.

После того как вы внесли последний платеж по ипотеке, необходимо обязательно взять с кредитной организации подтверждающий документ о завершении обязательств по выплате. Затем следует процедура снятия обременения с жилья в государственных органах. Только после этих операций можно считать, что вы произвели полное погашение ипотеки.

Заключение

Расчет ипотеки процедура нетрудная, если вы обладаете исходными данными. С помощью современных компьютерных технологий вы без усилий сможете как рассчитать ежемесячный платеж, так и предположить всевозможные операции с формами расчета.

При всем многообразии ипотечных продуктов стоит подходить к этому вопросу основательно, подбирая кредит именно под себя, учитывая все нюансы. Несмотря на то, что ипотека дает высокую нагрузку на семейный кошелек, она дает реальную возможность приобрести собственное жилье, а не платить те же деньги за аренду.

Сейчас рекомендуем ознакомиться с постом «Условия ипотеки«. Он поможет вам сделать дальнейший шаг в приобретении квартиры.

Если вы решили взять ипотеку на квартиру, но у вас нет времени на анализ предложений среди большого количества банков, рекомендуем наш сервис «Заявка на ипотечный кредит», который позволит взять выгодный ипотечный кредит с помощью наших партнеров без похода в банк.

Получилось ли сделать расчет? Просьба отписаться в комментариях. Если все ок, нажмите на кнопки соцсетей под постом, пожалуйста.