Не дают ипотеку что делать - De-Expert.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Не дают ипотеку что делать

Что делать, чтобы не отказали в ипотеке

Идеальный заемщик имеет официальный доход 200 000 рублей, поручителя, залоговое имущество, вклад на полмиллиона и квартиру в области. Нет, две квартиры! И чтобы одна покрытая золотом.

В реальности такие заемщики встречаются редко. Банки об этом знают, поэтому с готовностью рассматривают заявки на ипотеку от обычных людей с небольшой зарплатой, тремя детьми и автокредитом.

Я расскажу как сотрудник банка, что и как надо делать, чтобы получить ипотеку, если ваша жизнь далека от банковского идеала.

Все персонажи и ситуации в статье вымышленные. Любые совпадения случайны.

Не подделывать справки о доходах

Василий решил взять ипотеку. У него стабильная зарплата менеджера и ежеквартальная премия по итогам работы. Средний заработок Василия за последние полгода — 65 тысяч рублей в месяц.

Василий переживал, что ему не одобрят ипотеку, и попросил начальство увеличить сумму в справке 2-НДФЛ . Вместо 65 тысяч ему нарисовали 90.

При проверке данных банк засомневался в реальности этой суммы, запросил выписку из пенсионного фонда и увидел несоответствие. Василию отказали в ипотеке без возможности повторного обращения. Банк проинформировал других кредиторов, и теперь Василий не сможет получить ипотеку и в другом банке.

Если бы он не подделывал справку, а обратился за консультацией к ипотечному менеджеру, возможно, банк предложил бы ему увеличить первоначальный взнос или продлить срок ипотеки, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.

В крайнем случае Василию пришлось бы подождать, пока ему повысят зарплату, или найти дополнительные источники дохода.

Рассказать о неофициальных доплатах

Могло быть так, что премии, которые получает Василий, ему платят из «черной кассы» и поэтому он не может их подтвердить документально. Получается, что по справке 2- НДФЛ его официальный доход 65 тысяч, но с премиями он стабильно получает 90.

В таком случае Василию надо честно рассказать банку, что по справке у него один доход, но по факту ему доплачивают и заработок у него выше. Банк уточнит у работодателя полный доход Василия.

Банк не собирается устраивать проблемы работодателю Василия. Его задача — понять реальную платежеспособность потенциального клиента. Если доход подтвердится, банк одобрит ипотечный кредит. Никто не пойдет в ФНС докладывать, что ООО «Ромашка» недоплачивает взносы.

Запрос по форме банка будет использован только как подтверждение дохода. Банк обязуется обеспечить конфиденциальность этой информации.

Составить брачный договор

Молодожены Анастасия и Дмитрий решили взять ипотеку, чтобы купить собственную квартиру и съехать от родителей. У Анастасии есть деньги на первоначальный взнос. Супруги договорились, что будущая квартира будет ее собственностью, а Дмитрий не будет участвовать в выплатах по кредиту.

Такой кредит в банке не одобрят, ведь по действующему законодательству супруг обязан быть стороной договора. Чтобы получить ипотеку, Дмитрий с Анастасией могут заключить брачный договор.

В брачном договоре надо указать, что Дмитрий не будет нести солидарную ответственность по этому кредиту или по любым кредитным обязательствам Анастасии.

Не подписывать справки самому себе

У Анастасии и Дмитрия есть еще одна проблема: она работает директором на предприятии, которым владеет супруг. Они оба не могут подписать справку о доходе Анастасии, иначе банк заподозрит неладное и откажет в ипотеке. Справку нельзя подписывать самому себе и членам семьи.

В этой ситуации заверить документ может главный бухгалтер организации, исполнительный директор или руководитель отдела кадров.

Не бояться сменить работодателя

Игорь давно работает в одной организации, у него высокий официальный доход, который совпадает с отчислениями в пенсионный фонд, нет родственников среди начальников, а супруга готова участвовать в кредитных обязательствах.

Игорь заполнил заявку, подал ее в банк и ждет ответа. Спустя пару дней ему звонит ипотечный менеджер и загадочно говорит: «Мы рекомендуем вам сменить работодателя».

Это значит, что банк проверил документы Игоря и узнал, что у его работодателя есть проблемы. У банков есть доступ к огромной базе данных о собственниках и работодателях. Если кредитор рекомендует сменить место работы, значит, организация находится в плохом финансовом состоянии и может скоро закрыться.

Если Игорь найдет новую работу и подаст повторную заявку, ему, скорее всего, одобрят кредит.

Подтвердить неофициальный доход

Михаил работает официантом и в среднем зарабатывает 100 000 рублей в месяц, но по 2-НДФЛ у него только 10 000 рублей оклада, а остальное — чаевые. Кажется, что с такими документами у него нет шансов на ипотеку, но некоторые банки могут одобрить Михаилу кредит, если он правильно и честно заполнит анкету.

В анкете он должен подробно рассказать:

  1. О кредитах, которые брал и погасил до этого.
  2. Об имуществе, которым владеет.
  3. О работодателе, у которого трудоустроен.

Банк отправит запрос на имя работодателя Михаила, чтобы проверить достоверность данных. Работодатель должен внести необходимую информацию и заверить ее. Этот документ Михаил представит банку в качестве доказательства доходов.

Если работодатель откажется заверять официальный документ, Михаил может договориться с ипотечным менеджером об устном подтверждении. В этом случае банк позвонит по официально зарегистрированному на имя работодателя номеру и попросит руководителя Михаила устно подтвердить информацию.

Если при звонке кто-то запнется, не сразу вспомнит, как давно работает Михаил, или рядом не будет ответственного лица, банк может отказать в выдаче кредита.

Плюсом для Михаила станет хорошая кредитная история, имущество, вклады и надежный поручитель. Ему надо быть готовым, что банк может установить чуть большую процентную ставку и запросить повышенный первоначальный взнос.

Быть надежным предпринимателем

Не все банки рассматривают предпринимателей на роль ипотечных заемщиков. Это связано с опасениями за стабильность бизнеса.

Чтобы ИП одобрили ипотечный кредит, он должен отвечать требованиям банков:

  1. Работать не менее полутора лет. Кредиторы считают, что за этот срок становится понятно, удается ли предпринимателю получать прибыль.
  2. Иметь среднемесячный оборот не менее 50 000 рублей.
  3. Не иметь существенных сезонных колебаний прибыли. Если предприниматель три месяца в году работает, а остальные девять серфит на Бали, банк может усомниться в стабильности дохода потенциального заемщика.

Некоторые банки категорически отказываются рассматривать заявки от некоторых категорий ИП. Такова жизнь.

В документах, которые представит предприниматель, должны быть отражены его налоговые и пенсионные отчисления. Выбранный режим налогообложения должен соответствовать реальной деятельности. Если банк выявит сомнительные операции, он не захочет рисковать и откажет в ипотеке.

Кому точно не дадут ипотеку

Клиентам моложе 20 или старше 65 лет. Если вы слишком молоды, банк сочтет вас ненадежным плательщиком. Пожилым людям кредит не одобрят, потому что минимальный срок выплат — 3 года, а средняя продолжительность жизни в России — меньше 71 года.

Заемщикам без дохода. Если клиент говорит, что будет платить, но не дает никаких сведений о заработке, банк не сможет ему доверять.

Должникам. Долги за коммунальные платежи, алименты, штрафы ГИБДД — все это может стать причиной отказа в ипотеке. Проверьте долги, прежде чем подавать заявку в банк. Узнать о неожиданных и давно забытых долгах можно на сайте ФССП .

Если кредитор обнаружит долги раньше потенциального заемщика, он может порекомендовать оперативно оплатить задолженность и повторно рассмотрит заявку. Но чаще всего кредиторы без объяснений отказывают должникам.

Что делать, если банк не дал ипотеку: как узнать причину отказа + подача повторной заявки

В статье рассмотрим причины отказа по ипотеке. Узнаем, можно ли узнать, на каком основании банк не дает ипотеку, и как подать повторную заявку в другой банк. Мы расскажем, почему может прийти отказ после одобрения и что нужно сделать, чтобы получить положительное решение.

Правила оформления ипотеки

Получить отказ в ипотеке можно по различным причинам. Чтобы не рисковать, необходимо заранее подготовить комплект документов, проверить свою кредитную историю и подобрать хорошую квартиру для покупки.

Есть три простых правила, которые помогут получить желаемый кредит без отказа:

  1. Соберите всю необходимую информацию . Перед тем как подать заявку, изучите предложения по ипотеке от всех банков. Постарайтесь узнать все тонкости одобрения займов в каждой организации. Не упустите из виду возможные комиссии и удобство погашения ежемесячных платежей.
  2. Отправьте заявки в несколько банков . Выберите самые выгодные варианты и попытайтесь получить по ним одобрение. Многие банки предлагают оформить заявку онлайн. Это возможно в Сбербанке, ВТБ и других крупных банках. Так вы сэкономите время и увеличите свои шансы. Нередки случаи, когда один банк выдает кредит без проблем, а другой отказывает.
  3. Получите помощь от профессионалов . Опытный кредитный специалист поможет не только сэкономить время, но и увеличит вероятность положительного решения. Иногда в таких случаях удается сэкономить и на процентной ставке, потому что банки могут делать выгодные предложения для ипотечных брокеров.

Каким требованиям нужно соответствовать

Идеальный заемщик для банка — это человек с зарплатой больше 150 000 р., несколькими поручителями, хорошей кредитной историей, крупными вкладами и недвижимостью. На самом деле такие клиенты встречаются редко, поэтому банки с готовностью выдают ипотеку и «обычным» людям со стандартной зарплатой и потребительским кредитом.

При рассмотрении заявки на кредит банковский сотрудник оценивает ваш возраст, доход, трудовой стаж и другие параметры. Требования могут различаться в зависимости от того, в какой банк вы обратились.

Однако основные условия практически неизменны:

  • Трудоустройство . Получить ипотеку могут только люди с регулярным доходом.
  • Размер дохода . Ежемесячный платеж не должен превышать половину доходов членов семьи.
  • Стаж . Выше шанс получить одобрение, если вы работаете непрерывно в одной организации более полугода.
  • Гражданство РФ . Оформить ипотеку могут только граждане России.
Читайте также:  Как при разводе делится квартира в ипотеке

Какие документы обязательны

Список необходимых документов внушительный. Однако не стоит этого бояться. На первом этапе их потребуется немного.

Для начала нужно предоставить:

  1. Заполненный бланк анкеты.
  2. Паспорт.
  3. Документы, подтверждающие трудоустройство. Это может быть копия трудового договора или свидетельство о государственной регистрации в качестве ИП. Банк может принять копию трудовой книжки или налоговые декларации.
  4. Справки, подтверждающие заявленный уровень доходов — справка по форме банка, 2-НДФЛ или налоговые декларации.

Вышеперечисленных документов будет достаточно для первичного обращения в банк. После того как ипотека будет одобрена, у вас появится время, чтобы выбрать жилье и подготовить документы по нему.

Залогом для ипотеки выступает приобретаемая недвижимость. По имуществу нужно собрать следующие документы:

  • свидетельство о праве собственности;
  • договор купли-продажи;
  • выписку из Единого государственного реестра;
  • согласие супруга или же супруги на продажу недвижимости;
  • документ о независимой оценке жилого помещения;
  • копии всех страниц паспорта продавца;
  • подтверждение наличия первоначального взноса (выписка со счета, копия сберегательной книжки).

Кому не дадут ипотеку

Банк может отказать, не озвучивая причину своего решения. Обычно ипотеку не дают тем, кто не попадает под условия конкретного банка, или в следующих случаях:

  1. Людям с серой зарплатой или самозанятым.
  2. При низкой платежеспособности.
  3. Людям творческих профессий, которые получают деньги по завершении проекта. Даже значительные гонорары не всегда могут убедить банк в платежеспособности такого клиента.
  4. ИП и владельцам ООО. Наиболее лояльны к таким заемщикам в Сбербанке.
  5. При плохой кредитной истории.
  6. При большой кредитной нагрузке.
  7. При наличии судимости и долгов перед судебными приставами.
  8. При проблемах с организацией-работодателем. Ваш работодатель может несвоевременно оплачивать налоги, кредиты или находиться в стадии банкротства.

Что делать, если банк отказал в ипотеке

Если банк не одобрил кредит, следует проанализировать ситуацию и разобраться в причинах отказа. Иногда кредитный специалист напрямую говорит, что повлияло на решения банка. Подкорректировав некоторые пункты, можно подать следующую заявку.

Рекомендации обычно следующие:

  1. Выберите другую жилплощадь . Банк может считать выбранное жилье неликвидным. Присмотрите жилье получше и подайте повторное заявление.
  2. Проверьте кредитную историю . Если информация по вашим кредитам недостоверна, следует ее исправить. Необходимо обратиться в обслуживающий банк и настоять на исправлении технических ошибок. В том случае, если плохая кредитная история достоверна, возьмите небольшой потребительский кредит в том банке, где планируете брать ипотеку. Выплатите его вовремя и без просрочек. С хорошей кредитной историей вероятность одобрения ипотеки будет выше.
  3. Возьмите ипотеку в другом банке . Нередки ситуации, когда один банк отказывает в выдаче денег, а другой оформляет.
  4. Привлеките поручителей . Если вашего дохода недостаточно, попросите друзей и членов семьи поручиться за вас.
  5. Наймите ипотечного брокера . Профессионал поможет получить ипотеку даже в безнадежном случае.
  6. Оформите ипотеку на кого-нибудь из близких родственников .

Пробовать снова получить положительное решение этого же банка можно только через 2 месяца после отказа.

А если банк сначала одобрил заявку, а потом отказал?

Иногда бывает так, что банк отказывает в выдаче кредита после одобрения. Банк может не давать комментариев по этому поводу. Разобраться, в каких случаях это бывает, можно, изучив отзывы тех, кто уже обращался за ипотекой в банк, или после консультации у ипотечного брокера.

Как правило, причиной может быть:

  • непредоставление документов в течение оговоренного срока;
  • выбранная жилплощадь не устроила банк в качестве залога.

В такой ситуации следует выбрать другую недвижимость для покупки или подать заявку в другом банке.

Что делать, если не дают ипотечный кредит?

Ипотечные кредиты выдаются очень часто. Условия зависят от банка, а правила выдачи практически везде аналогичны. Займы предоставляют в соответствии с Федеральным законом № 102.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Требования по выдаче ипотечных кредитов достаточно жесткие, а в условиях ограниченного количества средств банки часто отказывают в заявке.

Иногда отказ в открытии ипотеки может стать настоящей проблемой, но стоит побороться за правду и разобраться в этом вопросе более детально.

Требования банков

Для того чтобы стать идеальным заемщиком для банка, нужно отвечать достаточно многим условиям, что абсолютно невозможно.

Стоит рассмотреть некоторые требования, которые предъявляют банковские учреждения:

  1. Заемщик по ипотечному кредитованию должен быть в возрасте от 20 до 40 лет в среднем.
  2. Желательно состоять в браке, иметь в собственности дорогие активы, в качестве которых могут выступать квартирные владения, земельные и другие.
  3. Очень важно иметь постоянный стабильный доход. Так называемая «белая» зарплата является неотъемлемым пунктом для получения ипотеки. Конечно, особым почетом пользуются работники «высшего ранга». Например, руководители, сотрудники нефтегазовых компаний, или работники в сфере IT-технологий.

Кому отказывают?

В основном необходимо отвечать двум требованиям, чтобы ваша заявка была одобрена банком:

  1. Во-первых, важную роль играет кредитная история заемщика. Впрочем, не стоит расстраиваться даже если вы вовсе не брали кредиты ранее. Отказ можно получить только в том случае, если кредитная история плохая. Невыплаты, действующие задолженности явно не приведут вас к получению крупной суммы.
  2. Во-вторых, потенциальный заемщик обязательно должен иметь работу, а соответственно и постоянный доход. Стоит ожидать немедленного отказа, если вы нигде не работаете или получаете «черную» зарплату (в конвертах, избегая налогов).

Получить ипотеку также не могут:

  • военные («военная ипотека» в данную категорию не относится);
  • профессии, связанные с риском для жизни;
  • индивидуальные предприниматели, бизнесмены, постоянно идущие на риск;
  • сезонные профессии или профессии с низкой оплатой труда.

Шаблонное оценивание сотрудниками банка каждого человека дает возможность отсеять ненужных людей, оставив только самые достойные кандидатуры.

Если вы не отвечаете требованиям по возрасту, доходам или имели раньше задолженности по кредитам, откройте другие стороны для банковских сотрудников:

  • приложите копии о нескольких высших образованиях (если таковые имеются);
  • представьте собственные активы (недвижимость или автомобиль).

Все это может повлиять на решение о выдаче ипотечного кредита.

Что делать, если не дают ипотеку?

Причины отказа в открытии ипотеки могут быть самыми разными, поэтому главное правило – не паниковать.

После отказа необходимо:

  • обратиться в банк для уточнения причин;
  • далее исходить из полученной информации и принимать необходимые меры для изменения ситуации.

Если ваше положение не изменилось, то не стоит отказываться от возможности улучшить жилищные условия.

Стоит разбить цель на небольшие этапы и идти к ней. Например:

  • попробовать получить ипотеку в другом банке;
  • взять кредит на меньшую сумму (если причиной отказа был низкий доход).

Почему?

Существует много причин по которым не дают ипотеку. Что делать при отказе зависит от полученного ответа в банке.

Также можно проконсультироваться с юристом, который поможет подготовить необходимые бумаги для получения ипотеки без проблем.

Одними из наиболее распространенных причин для отказа являются:

  • плохая кредитная история заемщика;
  • низкие доходы, из-за которых он не сможет погашать задолженности вовремя.

В Сбербанке

Многие пользователи жалуются, что Сбербанк редко выдает ипотечные кредиты.

Это происходит из-за больших объемов выдающихся кредитов на руки, поэтому не так давно была создана так называемая «кредитная фабрика», которая на данный момент действует и позволяет отсеивать неблагонадежных плательщиков.

В условиях кризиса 2020 тщательный контроль и выбор заемщиков играет банку на руку.

За счет очень детального изучения каждого потенциального заемщика предпочтение дается тем:

  • кто имеет довольно хорошую кредитную историю;
  • репутация которых не запятнана должностными обязанностями.

Также очень важно не иметь кредитов на момент подачи заявления, иначе оно будет немедленно отклонено.

Сбербанк очень тщательно проверяет кредитную историю своих клиентов, отслеживая даже небольшие просрочки (сроком до месяца), это также может послужить причиной отказа.

Дают ли ипотеку инвалидам 2 группы? Смотрите тут.

Причины

То, почему не дают ипотеку, выяснить очень просто, казалось бы. Но это не всегда так, ведь иногда сотрудники банка не дают достоверной информации.

Поэтому приходится выяснять все своими силами, а иногда даже обращаться к экономистам или юристам.

Недостаточный доход

Одной из частых причин отказа является низкий доход потенциального заемщика. Желательно просчитать реальные выплаты по ипотеке перед подачей заявления.

Средства, идущие на кредит, не должны превышать половины вашего бюджета, иначе банк не станет рассматривать вас в качестве кандидатуры.

Если все-таки был получен отказ, то ситуацию еще можно изменить.

В случае, если изменение жилищных условий для вас очень важно:

  • подыщите подработку;
  • смените работу на более прибыльную.

Недостоверные данные

Ошибки в документах также фигурируют в частых причинах отказов. Здесь дальнейшее развитие ситуации зависит от банка.

Если в одном из документов будет обнаружена хоть одна описка или опечатка, исход может быть следующим:

  • немедленный отказ в открытии ипотеки;
  • выяснение причин ошибки и дальнейшее разрешение ситуации.

Неликвидная недвижимость

Если по мнению банка заявленные активы, а именно крупная недвижимость, не составляет ценности, это может стать причиной отказа в ипотечном кредитовании.

Данная проблема решается только дальнейшей подачей заявлений в другие банки.

Плохая кредитная история

Данная проблема считается очень серьезной, ведь исправить ее не так легко.

Легче всего брать ипотеку на другое физическое лицо (жена, мать, муж) или же исправлять кредитную историю своими силами.

Например, если клиент потерял работу и просрочил кредит на несколько месяцев, некоторые банки могут пойти навстречу, но далеко не все.

Читайте также:  Как разделить квартиру в ипотеке при разводе

Дальнейшие действия

Если отказ в ипотечном кредитовании стал для вас системным, то лучше обратиться к другим вариантам для покупки собственного жилья.

Выбор другого жилья

Возможно, стоит обратить свое внимание на менее дорогое жилье, которое вы сможете оплатить в соответствии со своими доходами.

В таком случае стоит подкопить энную сумму денег и купить хотя бы небольшую квартиру, которую в будущем вы сможете сдавать на некоторое время, получая дополнительный доход.

Предложения других банков

Наиболее крупным банком, который выдает ипотеку, является Сбербанк. Около 50% всех активов банка задействованы именно в ипотечном кредитовании.

Но и отказы в данном банке – частое дело, поэтому не стоит разочаровываться, если вы не соответствуете его требованиям.

Рассмотрите предложения других банков. Выбирайте только надежные финансовые организации. Относительно новые банки с меньшим авторитетом и количеством клиентов более охотно соглашаются открыть ипотеку.

Исправление отрицательной истории

Исправить плохую кредитную историю можно, хоть иногда это и становится серьезным препятствием в получении кредита.

Если данные были недостоверными или причины на просрочку кредита были весомыми, нужно предоставить доказательства этому, таким образом исправив кредитную историю.

Заемщик в праве получить ипотеку, если он довел свою правоту и предоставил соответствующие документы.

Оформление на другое лицо

Для ускорения процесса получения ипотечного кредита на жилье лучше всего обратиться к родственникам с большим доходам или тем, кто имеет хорошую кредитную историю.

Это поможет быстрее получить кредит.

Привлечение созаемщиков

Банк заинтересован в скорых выплатах, поэтому привлечение созаемщиков для увеличения общей суммы дохода может стать хорошим вариантом для получения ипотеки.

Обращение к ипотечному брокеру

Если отказали в ипотеке, можно обратиться к ипотечному брокеру.

Так вы сможете:

  • подготовить все документы правильно;
  • предупредить банковский отказ;
  • выбрать самый лучший и наиболее доступный по ценовой категории дом.

Как уменьшить платежи по ипотеке в ВТБ 24? Читайте здесь.

Как купить квартиру, если она в ипотеке у банка? Подробная информация в этой статье.

Другие варианты

К другим способам получить ипотеку можно отнести также поиск новой работы, если причиной отказа послужил низкий доход.

Повторная подача заявления через два месяца может изменить решение банка.

На видео о причинах отказа в ипотечном займе

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7 (499) 110-56-12
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-50-97
    • Регионы — 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Что делать если отказали в ипотеке: повторная заявка в банк, услуги МФО, ломбардов и ипотечных брокеров!

Что делать, если отказали в ипотеке, а деньги очень нужны? Этим вопросом задаются все люди, планирующие приобретение недвижимости и получившие отрицательный ответ. Решение есть, и можно пойти разными путями. Но если действительно требуются финансы, делать всё нужно грамотно и обдуманно.

Требования банков, предъявляемые к предметам залога и к самим заёмщикам

Прежде всего, нужно рассмотреть требования, которые предъявляют банки по ипотеке. Первая их группа распространяется на заёмщиков:

  • входящий в установленный диапазон ограничений возраст: обычно не меньше 21-го года не больше 60-75 лет (верхняя возрастная граница относится к периоду выплат ипотеки, то есть максимальное количество лет может заёмщику исполниться не позже, чем он закроет ипотечный кредит);
  • гражданство России;
  • регистрация;
  • официальный доход, доказанный документально и достаточный для добросовестного погашения ипотеки;
  • официальное законное трудоустройство;
  • минимальный стаж (от трёх-шести месяцев на последнем месте).

Теперь распространяющиеся на предметы залога по ипотеке требования:

  1. Хорошее состояние: отсутствие отражающихся на эксплуатации дефектов и необходимости проведения капитального ремонта.
  2. Определённые технические характеристики: капитальные фундамент и перегородки, наличие всех функционирующих коммуникаций (водопровода, канализации, электросети, системы отопления).
  3. Ликвидность. Она определяется площадью недвижимого объекта, его местонахождением, этажностью здания, окружающей инфраструктурой и прочими факторами.
  4. Отсутствие любых обременений. В их полный список включены залоги по другим ипотекам или кредитам, наложенные аресты, несогласные на закладывание владельцы, прописанные несовершеннолетние.
  5. Определённое расположение. Некоторые банки в ипотеке не отказывают только тогда, когда кредитуется и закладывается недвижимость, находящаяся в городе, в котором присутствует офис организации.

К сведению! Помимо всего прочего, банки требуют пакет документов, необходимый для получения ипотеки, но некоторые бумаги понадобиться могут уже на стадии рассмотрения кредитором заявки. Заёмщик предоставляет удостоверяющую личность и подтверждающую трудоустройство с доходами документацию: обязательно свой паспорт, по запросу банка второй документ, отксерокопированную трудовую книгу и справку о заработках. Также, чтобы вам не отказали, готовятся бумаги на предмет залога ипотеки – закладываемую недвижимость.

Причины отказов в ипотеке

Стоит выяснить, почему банк вправе отказывать в ипотеке. На самом деле такое право действительно закреплено за любой финансовой организацией, причём отказать она может по абсолютно любому поводу, не объясняя и не оглашая его клиенту. И ниже рассматриваются часто встречающиеся причины отказов в выдаче ипотеки.

Испорченная кредитная история

Кредитная история (сокращённо КИ) является подробной характеристикой кредитоспособности каждого заёмщика, в которой отражены все действия данного гражданина, связанные с кредитами и займами. И КИ портится по разным причинам: из-за невыплаченных кредитов, большого количества активных договоров, ранее просроченных платежей, множества поданных заявок.

Если история плохая, банк сочтёт кредитоспособность неподходящей или недостаточной, и с этим ничего нельзя сделать, так как сведения не исправляются и автоматически вносятся в базы специализированных бюро. То есть в ипотеке наверняка откажут.

Несоответствие требованиям

Отказ банка в выдаче ипотеки вероятен, если либо недвижимость, либо непосредственно потенциальный клиент не соответствует обязательным требованиям. Причём отказать кредитор может, даже если не выполняется только одно условие. Так что для повышения вероятности положительного решения заранее уточняйте весь перечень и проверяйте себя и залог самостоятельно на соответствие.

Неподходящая недвижимость

Во-первых, банком устанавливаются принимаемые в залог виды недвижимости. Это могут быть квартиры, здания жилого назначения, коммерческие постройки, участки земли, коттеджи, гаражи и так далее. И если по условиям ипотеки кредитуется и, соответственно, закладывается исключительно квартира, то получить деньги на дом не удастся, и кредитор будет вынужден отказать.

Во-вторых, одобрение ипотеки будет получено при условии полного соответствия недвижимого объекта установленным требованиям. И условия различаются для разных программ даже одного банка, поэтому изучайте их внимательно. Например, «Сбербанк» предлагает несколько продуктов с отличающимися требованиями.

В-третьих, существует понятие ликвидности, означающее возможность реализовать объект максимально быстро и по выгодной для продавца рыночной цене (в случае не выплаты ипотеки кредитор будет вынужден продать недвижимость для закрытия договора). На ликвидность влияют такие факторы как площадь и планировка, имеющаяся инфраструктура, расположение. И если квартира или дом финансовой организацией посчитается неликвидной, то в ипотеке могут отказать.

Что же делать, если в ипотеке отказывают

Если не дали ипотеку, что делать? Получать деньги можно разными способами, но не все они подойдут для приобретения жилья и покрытия больших расходов. Ниже рассматриваются возможные варианты действий, осуществляемых тогда, когда в ипотеке отказали.

Повторные заявки в банк

Если в одном банке вам отказывают в выдаче ипотеки, что же делать? Варианты таковы:

  1. Обратиться в этот же банк снова, подав заявку на тот же продукт, но выполнив все обязательные условия (если они не выполнялись при первом отклонённом запросе). Так, можно предоставить доказательства доходов, сменить недвижимость, привлечь созаёмщиков для учёта их заработков. Вероятно, в этот раз отказать вам не смогут.
  2. Обратиться за ипотекой к тому же кредитору, но выбрав другую программу. Возможно, требования будут более лояльными, а процент одобрения – высоким. Кроме того, продукты отличаются по кредитуемым и закладываемым объектам недвижимости, и вы сможете подобрать вариант, подходящий для покупки того, что вам нужно.
  3. Заявка на ипотеку может быть подана в другую финансовую организацию, предъявляющую более мягкие требования в меньших количествах. Выясните заблаговременно, какие банки склонны одобрять запросы и сотрудничать с разными категориями заёмщиков.

Интересный факт! Иногда кредитор отклоняет первую заявку, но одобряет вторую, поданную тем же человеком.

Обращение в иные организации

Что делать, если не дают ипотеку в банке? Вообще, заниматься ипотечным кредитованием в праве только зарегистрированные и прошедшие этап лицензирования банки. Но предоставить деньги могут и иные организации, к примеру, МФО, частные инвесторы или даже ломбарды.

Нужно понимать, что, обратившись в иные финансовые или кредитные организации, вы получите деньги на нужные цели, но эти услуги нельзя будет называть законной ипотекой. Так, МФО предоставляют займы, и иногда с залогом как имеющейся в собственности, так и покупаемой недвижимости. Ломбарды также являются заимодавцами, принимающими в качестве обеспечения залоговое имущество (включая недвижимое).

Услуги перечисленных выше организаций, как правило, более доступны, чем банковская ипотека: они реже отказывают, предъявляют минимальное количество требований и сотрудничают почти с любыми клиентами. Но, во-первых, услуги для заёмщиков не всегда выгодны. Во-вторых, хотя деятельность тоже регламентируется законодательством, всё же условия могут быть заведомо неблагоприятными для плательщиков (очень высокие ставки процентов, крупные штрафы при малейших просрочках). В итоге вы переплатите очень много и, возможно, даже лишитесь недвижимости.

Помощь брокеров

Альтернативный способ взять ипотеку, если в ней отказывают в банке – услуги брокера. Брокеры являются специализирующимися на посреднической деятельности компаниями, играющими роль связующих звеньев между потенциальными заёмщиками и кредиторами.

Читайте также:  Как снизить процент по ипотеке

Как работают брокеры? Вы направляете свою заявку в такую компанию, она анализирует её и сообщает, какие документы нужно подготовить, что делать, чтобы не отказали в ипотеке. Далее брокер с учётом желаемой кредитуемой или имеющейся в собственности закладываемой недвижимости подбирает варианты ипотечных кредитов, подходящих конкретному клиенту. После запрос заёмщика направляется к удовлетворяющим требованиям кредиторам и рассматривается уже ими. Решение передаётся брокером клиенту, и компания помогает человеку выйти на сделку и грамотно оформить ипотеку.

Хотя брокеры не гарантируют стопроцентное получение ипотеки, но всё же шансы в разы увеличиваются: наверняка хотя бы один банк не откажет. Кроме того, для клиента процедура оформления предельно упрощается и сокращается по времени, что очень удобно. Требуется лишь оставить заявку и ожидать.

Яркий пример проверенной брокерской компании – «ДомБудет.ру». Она предлагает более выгодные по сравнению с другими организациями условия ипотеки, сотрудничает с любыми категориями клиентов (в том числе с безработными), не рассматривает в качестве основного показателя платежеспособности кредитную историю и оказывает помощь на всех этапах взятия ипотеки, даже если раньше заёмщику отказывали.

Условия «ДомБудет.ру» следующие: от минимальных 6,4% в год по ставке, продление периодов выплат ипотеки до тридцати лет (самый маленький срок – год), выдача максимально ста двадцати миллионов, учёт дополнительных или совокупных семейных доходов, размеры первоначальных взносов – от нуля процентов.

Если в ипотеке вам отказывают, не отчаивайтесь. Можно найти выход и опробовать другие способы получения денег. Выбирайте подходящий и старайтесь делать всё обдуманно.

Видео: что делать, если отказали в ипотеке

Не дают ипотеку, что делать — распространенные причины отказа и способы все исправить

Федеральный Закон РФ «Об ипотеке» прямо указывает, что ипотекой может называться только целевое кредитование под залог недвижимости. Поэтому в самом слове уже заложен смысл: ипотека — дело не дешевое. Если еще и учитывать постоянный рост цен на недвижимость, получается, что это один из самых дорогостоящих видов кредитования. В связи с этим неудивительно, что банки предъявляют достаточно жесткие требования к заемщикам — и, как результат, не все проходят проверку. Многие получают обидный отказ.

Избежать отказа можно лишь в том случае, если заемщик знает, почему чаще всего отказывают и как заранее подготовиться к обращению в банк — об этом в настоящей статье.

Какие у банка требования к клиенту?

Можно было бы назвать столь высокие требования самодурством, но на самом деле понять мотивацию банковского руководства легко. Оно таким образом пытается минимизировать свои риски: если давать крупные кредиты каждому встречному, будет высок шанс попасть на неплательщиков. В свою очередь это означает большое количество судебных разбирательств.

Поэтому банк хочет убедиться, что у заемщика имеются следующие качества:

  1. Благонадежность (хорошая кредитная история, отсутствие крупных административных правонарушений и уголовных преступлений);
  2. Платежеспособность (не только наличие достаточно большого дохода, но и его регулярность).

Если разбирать конкретные требования, то их проще рассмотреть на примере требуемых документов:

  1. Банки требуют как минимум справку о доходах по форме банка, как максимум — официальную справку с работы по форме 2-НДФЛ, а также другие документы о наличии дохода (договор найма, выписка со счета и т. д.);
  2. Военный билет для мужчин младше 27-ми лет;
  3. Трудовая книжка с общим стажем не менее года и стажем на последнем рабочем месте не менее 3 месяцев;
  4. Возраст заемщика должен быть не меньше 21-го года на момент обращения в банк и не больше 65-ти лет на момент окончания платежей по кредиту;
  5. Внутренний паспорт РФ, согласие супруга на приобретение недвижимости, разрешение органов опеки при наличии детей и так далее.

Только заручившись документальным подтверждением юридической прозрачности клиента банковская организация соглашается выдавать столь крупную сумму под залог.

Кому и в каких случаях могут отказать. Какие причины отказа наиболее распространенные?

Как правило, больше половины всех случаев отказа связана с доходами, но бывают и другие случаи:

  1. Плохая кредитная история. У каждого банка имеется собственная служба безопасности, а также общая для российских банков база о неплательщиках. Отрицательный результат проверки говорит о неблагонадежности заемщика. Соответственно, нет гарантии, что он не станет «рецидивистом» и будет платить вовремя по кредиту;
  2. Подложные документы. Служба безопасности нужна еще и для проверки всех предоставленных документов. Если хотя бы один документ оказывается подложным — например, справка о доходах по форме 2-НДФЛ, — это уже говорит о недостаточной законопослушности потенциального клиента. Выдача кредита такому человеку — чрезмерный риск для банка;
  3. Отсутствие всех требуемых документов. Часто бывает, что заемщики не способны справиться с банковской бумажной волокитой: некоторые документы достать сложно, на некоторые сложно уделить время для их получения… в результате в кредите отказывают, т. к. без всех необходимых документов банк не может быть уверен в клиенте;
  4. Недвижимость, выбранная заемщиком, чересчур неликвидна. Такое случается редко, но иногда бывает. Ликвидность нужна банку на случай наступления внезапной неплатежеспособности клиента, на случай его неблагонадежности и других случаев. В такой ситуации банку придется в срочном порядке реализовывать залоговую недвижимость, чтобы предотвратить еще большие убытки. Поэтому квартира должна быть легко продаваема, т. е. иметь высокий спрос, ликвидность. Если заемщик выбирает полуразрушенную «хрущевку» на окраине города, такую недвижимость из-за низкой ликвидности сложно продать, и, как результат, клиенту отказывают в кредите;
  5. Наконец, самая частая причина — недостаточный доход. При этом банк считает заработок недостаточным в том случае, если на оплату кредита будет уходить больше 40% от дохода ежемесячно. Только два варианта помогут обойти ограничение — это увеличить доходы или выбрать недвижимость поскромнее.

Возможные варианты снижения процентов по ипотеке, а также условия при которых можно их снизить читайте по ссылке — https://samsebefinansist.com/banki/ipoteka/kak-snizit-procentnuyu-stavku.html

Стоит ли покупать квартиру в ипотеку, подробное описание плюсов и минусов ипотеки и что делать, если все-таки решились на ипотеку можно узнать здесь

Что делать, если отказали в кредите — восемь подробных советов

Перед тем, как исправлять ситуацию, нужно определить, по какой причине произошел отказ. В зависимости от этого и нужно менять стратегию.

  • Еще до обращения в банк стать его зарплатным клиентом. Все дело в том, что зарплатные клиенты всегда на особенном счету у банковской организации: они приносят дополнительный доход предприятию, а размеры доходов и их источники полностью прозрачны и юридически чисты. В связи с этим зарплатным клиентам не только проще получить ипотеку, но им также необязательно предоставлять бумаги о доходах. В подавляющем числе банков зарплатным клиентам к тому же снижают процентную ставку;
  • Запросить о недвижимости всю техническую документацию вместе с экспликацией в БТИ. Нужно учитывать, что банк может ошибаться: если дом староват, но при этом не старше 57-го года, если покрытия не деревянные, а железобетонные; если незарегистрированных перепланировок в доме не было, банк в соответствии со своим же внутренним регламентом не должен вам отказывать. Укажите это сотрудникам, приложив все документы — и их мнение о статусе кредита может измениться;
  • Заранее получить все документы от продавца недвижимости. Попросите его предоставить выписку из ЕГРН, свидетельство о приобретении недвижимости, а также документ, устанавливающий право владения недвижимостью (например, договор о купле-продаже); возьмите в банке данные об аккредитованных оценочных компаниях и закажите услуги одной из них. Отчет о проведенной оценке также приложите — это пусть и не совсем дешево, но значительно повысит шансы на успех;
  • Еще до обращения в банк побеспокойтесь о своей кредитной истории. Узнать ее можно в БКИ за скромную плату. Если кредитная история не совсем удовлетворительная, перед попыткой получения ипотечной ссуды возьмите несколько потребительских кредитов и выплатите все в срок. При последующем обращении в банк это будет учтено;
  • Если причина отказа в недостаточной ликвидности жилья, попробуйте сменить объект кредитования. Просто укажите это сотрудникам или обратитесь в другой банк, учтя весь полученный в предыдущем банке опыт. Ищите жилье, имеющее на ваш взгляд спрос выше среднего;
  • Обратитесь в другой банк. С учетом сильной конкуренции между банковскими организациями, какой-нибудь банк должен согласиться оформить на вас залоговый кредит;
  • Попробуйте привлечь поручителей и/или созаемщиков. Они выступят в качестве дополнительного гаранта вашей благонадежности: в случае неуплаты по кредиту или внезапной потери трудоспособности/работы именно они послужат для банка «подушкой безопасности», т.к. по условиям кредитного договора они будут обязаны взять на себя часть обязательств;
  • Оформите страхование, лучше всего комплексное (в том числе страхование от потери работы). Для банка это послужит сигналом к тому, что клиент достаточно благоразумен и способен рационально оценивать жизненные ситуации. Никто не способен предугадать потерю трудоспособности или иное ухудшение здоровья, смерть и другие форс-мажоры; страховка в свою очередь от этого финансово защищает. Кроме того, большинство банков поощряют подобные действия снижением процентной ставки.

Резюмируя, при отказе в банке не следует паниковать. Часто причины отказа кроются в простой ошибке, еще более часто — в результате недопонимания между сотрудниками банка и заемщиком. Поэтому нужно не стесняться уточнять у работников банка, какие именно документы нужно предоставить, в какие сроки, нужно ли их нотариально заверять (например, согласие супруга на приобретение недвижимости нужно заверить у нотариуса в обязательном порядке) и так далее. Тогда шанс на положительное решение по вашей заявке значительно увеличивается.

Ссылка на основную публикацию