При каких условиях дают ипотеку на квартиру - De-Expert.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

При каких условиях дают ипотеку на квартиру

Кто может взять ипотеку на жилье?

Предоставляя на условиях возвратности, платности и срочности свои финансовые активы гражданам-заемщикам банки должны быть уверены в том, что по истечении срока кредитования, получат назад выданные денежные средства.

Кроме того, в итоге возвращенная денежная сумма будет иметь увеличенный размер с учетом назначенной банком процентной ставки. Именно поэтому кредитные учреждения тщательно относятся к оценке потенциальных клиентов.

Оценка осуществляется по многим критериям, которые в совокупности отражают финансовую надежность заемщика и его способность без просрочек и точно в срок выплачивать ежемесячные ипотечные платежи.

Каждый банк разрабатывает свои особые требования к заемщикам, но некоторым категориям граждан получить ипотеку нельзя будет ни в одном кредитном учреждении. Подробно остановимся на рассмотрении вопроса, кому дают ипотеку, а у кого вообще нет шансов на кредитование.

Кто имеет право взять ипотеку на жилье?

По общему правилу правом на получение ипотеки обладают все совершеннолетние и полностью дееспособные граждане. Никто не ограничивает их попытки по подаче заявок на получение кредитов. Другое дело, что данные заявки могут быть отвергнуты кредитным учреждением по любым основаниям.

В банках все заемщики делятся условно на три категории:

  • Участники зарплатных проектов данного банка;
  • Сотрудники аккредитованных предприятий;
  • Остальные заемщики, получающие кредиты на общих условиях.

Первые две категории отличаются особой надежностью, и банки к ним, как правило, предъявляю лояльные требования по получению ипотечных займов.

Граждане из третьей категории заемщиков рассматриваются банками по умолчанию как сомнительные и ненадежные заемщики, которые должны пройти тщательную проверку перед одобрением им кредитной заявки.

Безусловно, добропорядочным гражданам, имеющим работу и намерение выплачивать ипотеку, боятся нечего. Банки всегда идут им навстречу, ведь при их содействии получают свою прибыль.

В отношении специальных ипотечных программ действуют особые требования к заемщикам. Например, получить военную ипотеку не могут лица, не состоящие на военной службе, а вступить в государственную программу для семей с двумя и тремя детьми не могут граждане, не имеющие детей или имеющие только одного ребенка.

Перед одобрением каждой кредитной заявки потенциальные клиенты подвергаются нескольким проверкам службой безопасности банка.

Что-либо утаить от службы безопасности невозможно. Там работают опытные люди, имеющие доступ к специальным закрытым базам.

Критерии надежного ипотечного заемщика

Кому дают ипотеку на квартиру зависит прежде всего от того, на каких условиях дают ипотеку в том или ином кредитном учреждении. Как правило, требования стандартны, но отличия в них все же имеются.

Следует отметить и детально рассмотреть ниже представленный перечень требований, предъявляемых к потенциальным заемщикам:

  • Пол и возраст;
  • Гражданство и прописка;
  • Первоначальный взнос;
  • Рабочий стаж;
  • Уровень дохода;
  • Кредитная история.

Пол и возраст

Ипотека – долгосрочный кредит, который может выплачиваться на протяжении 10, 20 или 30 лет. В течение этого времени заемщик будет стареть, терять здоровье и способность к труду. Именно поэтому возраст потенциального клиента имеет решающее значение для принятия решения по выдаче ипотечного кредита.

Минимальная возрастная граница установлена в 18 лет, но это лишь на бумаге. Фактически же ипотечные займы выдаются гражданам, достигшим возраста 21 года. В некоторых банках эта граница и вовсе сдвинута до 23 лет.

Молодые люди не внушают доверия банкам. Они, как правило, недостаточно хорошо стоят на ногах, часто меняют работу и нерационально распоряжаются своим бюджетом.

В качестве верхней возрастной границы для выдачи ипотеки банки используют тот возраст, на момент достижения которого ипотечный кредит в полном объеме выплачивается.

Обычно этот возраст равен 65-75 годам. Совкомбанк, к примеру, кредитует граждан до 85 лет.

Кто имеет право взять ипотеку на жилье: мужчины или женщины? Четких требований относительно пола заемщика у банков нет.

В ипотечных займах чаще всего супруги выступают в качестве созаемщиков, где основным заемщиком выступает тот из них, у которого выше доход.

Пол имеет значение при составлении договора страхования жизни заемщика. Страховые фирмы считают более надежными клиентами женщин, чем мужчин. Поэтому лучше договор страхования жизни заключать именно на женщину.

Гражданство и прописка

Буквально недавно российское гражданство и постоянная прописка в регионе нахождения отделения банка были обязательными условиями для выдачи ипотечного кредита. Сегодня многие из кредитных учреждений уходят от этой практики.

Кредитование иностранных граждан сопряжено с дополнительными рисками, отчего многие банки стараются себя оградить. Но банки с иностранным капиталом свободно предоставляют займы лицам другого гражданства, которые на законных основаниях пребывают в нашей стране.

Иностранных граждан кредитуют Райффайзенбанк, Дельтакредит банк, Евразийский банк и др.

Находиться в стране на законных основаниях – это значит отвечать следующим условиям:

  • Иметь официальное разрешение на работу;
  • Иметь временную регистрацию по месту пребывания.

Большинство банков сегодня заключают ипотечные договоры по временной прописке. Банк Москвы и вовсе может кредитовать граждан, не имеющих регистрации.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос – это сумма денежных средств, которой заемщик располагает и которую может внести в счет первого платежа при получении кредита.

Кто может взять ипотеку на жилье, имея небольшой размер личных денежных средств? В различных банках и ипотечных программах размер первоначального взноса существенно различается.

Но, как правило, его минимум установлен на границе 10% от полной стоимости приобретаемого имущества. В качестве первоначального взноса может быть внесен материнский капитал.

Внести материнские деньги в счет кредита сегодня можно, не дожидаясь достижения ребенком 3 лет. Но для этого нужно будет предварительно получить материнский сертификат в отделении ПФР РФ.

В некоторых банках до сих пор сохранились ипотечные программы, позволяющие получить деньги без внесения первоначального взноса. Но в этом случае, как правило, требуется внесение залогового обеспечения недвижимости, которая на этот момент времени уже находится в собственности заемщика.

Рабочий стаж

Стаж – ключевой показатель, подтверждающий трудоустройство и платежеспособность заемщика. Кто может оформить ипотеку в этом случае?

Обычно банки требуют, чтобы на последнем рабочем месте стаж составлял не менее полугода. Требования к общему стажу ограничиваются 12 месяцами.

Идеальным заемщиком признается тот, кто трудоустроен официально в качестве нанятого работника. Многие кредитные учреждения не кредитуют индивидуальных предпринимателей или собственников бизнеса.

Банк будет изучать копию трудовой книжки, которая будет Вами представлена в общем пакете документов. Частая смена работы не сыграет Вам на руку, банк может повысить для Вас процентную ставку или иным образом ужесточить условия кредитования.

Уровень дохода

Кому можно взять ипотеку в разрезе его уровня дохода? Из дохода заемщик будет осуществлять ежемесячные выплаты в счет кредита. Проверяется платежеспособность с помощью предоставленной справки 2-НДФЛ.

Чтобы получить ипотеку нужно, чтоб величина платежа по ней не превышала половину общего семейного дохода. При этом банк обязательно будет учитывать и другие обязательства заемщика: прочие кредиты, коммунальные платежи и иные расходы.

Кому дают ипотеку на жилье в Сбербанке? Многие кредитные учреждения учитывают в уровне общего дохода и дополнительные доходы, подтвердить которые заемщик не может. Сбербанк относится именно к таким кредитным учреждениям.

Для того, чтобы повысить шансы на одобрение ипотеки, приглашаются созаемщики. Банк в этой ситуации учитывает их совокупный доход.

Кредитная история

Банки большое значение уделяют кредитной истории заемщика. Эта информация запрашивается сотрудниками банка в БКИ. В случае обнаружения в отчете просрочек по прошлым займам, банк чаще всего отказывает в выдаче ипотеки потенциальному клиенту.

Банкам не нужны ненадежные клиенты, которые будут нарушать условия договора. Это чревато судебными тяжбами и исполнительными производствами.

В 2020 году нереально получить ипотеку при полном отсутствии записей в БКИ.

Дополнительные гарантии от заемщиков

Процентная ставка по ипотеке будет зависеть от множества факторов. Чтобы получить наиболее выгодные условия кредитования, можно подготовить для банка дополнительные гарантии своей порядочности и платежеспособности.

Для банка дополнительными гарантиями будут выступать следующие обстоятельства:

  • Наличие ликвидного имущества у заемщика. Чем большим количество квартир или автомобилей располагает заемщик, тем выше его шансы на успешное получение ипотеки.
  • Наличие поручителей. Поручители будут нести реальную ответственность по кредиту, которая должна быть прописана в договоре кредитования.
  • Наличие счетов с постоянным остатком в кредитующем банке. Если Вы постоянный клиент данного банка, имеете в нем открытые счета, получаете через него заработную плату, Ваши шансы на кредитование значительно выше шансов других потенциальных клиентов.
  • Заключение договора страхования жизни. В этом случае гарантом возврата денежных средств выступает страховая фирма при наступлении смерти заемщика или потери трудоспособности.
  • Все данные обстоятельства будут учитываться банком в совокупности. На основании их будет решаться не только вопрос об одобрении или отказе кредитной заявки, но и ключевые условия ипотечного договора.

    Кому не дают ипотеку?

    Все вопросы по одобрению кредитной заявки решаются банком в индивидуальном порядке. При этом выяснить настоящую причину отказа в выдаче кредита порой просто невозможно. Кому могут отказать в ипотечном кредитовании?

    Итак, в выдаче ипотеки будет отказано при следующих обстоятельствах:

    • Нет подтверждения дохода (зарплата в конверте, самозанятый труд);
    • Творческий труд, предполагающий получение нерегулярных гонораров;
    • Низкий уровень дохода;
    • Закредитованность;
    • Проблемы с законом (наличие исполнительных производств и судебных решений, судимости);
    • Ненадежность работодателя (его большие долги или нахождение в стадии банкротства).

    Что делать при получении отказа?

    Если Вам отказали в одном банке в выдаче ипотеки, это не означает, что в другом банке Вам также откажут. Поэтому при получении отказа, следует просто обратиться в другой банк.

    Если кредитное учреждение точно указало причину отказа, нужно попытаться ее исправить. Так, к примеру, если допущена ошибка в документах, она легко подлежит исправлению. Вновь подать обращение в тот же банк гражданам никто не запрещает.

    Если банк отказал в кредитовании на основании низкого уровня дохода, нужно снизить свои аппетиты. На рынке можно подобрать более дешевый объект недвижимости и подать заявку на уже сниженную сумму кредитования.

    Кроме того, надежным вариантом получения займа является увеличение первоначального взноса. Для этого потребуется немного подкопить или занять необходимую сумму у знакомых.

    Для повышения шансов на успех можно воспользоваться услугами ипотечного брокера. Ипотечный брокер за денежное вознаграждение подберет лучшие и беспроигрышные варианты кредитования и поможет совершить сделку.

    Ипотечный займ – высоко рисковый кредитный продукт, большая часть рисков которого связана с заемщиком.

    Банки очень внимательно подходят к одобрению ипотечных заявок, дабы избежать сотрудничества с финансово неустойчивыми гражданами, имеющими плохую кредитную историю и большое число просрочек.

    Существует множество механизмов повышения своей надежности, которыми может воспользоваться любой желающий потенциальный заемщик.

    Читайте также:  Как взять ипотеку на квартиру в сбербанке

    Видео: Кому дают ипотеку? Какие требования к заемщикам?

    На каких условиях дают ипотеку на квартиру

    Есть вопросы? Проконсультируйтесь у юриста (бесплатно, круглосуточно, без выходных):

    8 (499) 938-42-45 — Москва и Московская обл.

    8 (812) 425-64-57 — Санкт-Петербург и Лен. обл.

    На сегодняшний многие кредитные организации, как крупные, так и малоизвестные, готовы выдать заём на длительный срок для приобретения жилья. У многих людей складывается впечатление, что получить ипотеку может любой желающий. Приобретаемая недвижимость до момента погашения задолженности находится в залоге. Это обязательно для всех заёмщиков. Банки заинтересованы получать проценты от вложенных денежных средств. И может показаться, что они выдают кредиты любому желающему. Но это не так. На каких условиях дают ипотеку на квартиру, будет подробно рассмотрено в данной статье.

    Нюансы кредитования

    Несмотря на существующие экономические сложности в стране желание иметь отдельное жильё имеют многие семейные пары. Особенно остро вопрос стоит для тех, кто арендует квадратные метры, выплачивая ежемесячно немалые суммы, которые можно было бы вкладывать для погашения задолженности по ипотеке. Условия длительного кредитования постоянно меняются, поэтому важно точно знать, кто может взять ипотеку на покупку квартиры. Каждая кредитная организация устанавливает свои правила выдачи займов, в том числе ипотечных. Но существуют некоторые общие требования.

    Возрастные ограничения

    С наступлением совершеннолетия молодым людям выдают только потребительские кредиты. Жилищные займы оформляют с 21-23 лет, так как к этому моменту многие устраиваются работать и имеют собственные финансовые средства. Верхняя возрастная планка – 55 л, или требование, чтобы к моменту погашения всех долгов заёмщику было не более 75 (в некоторых банках 70). В связи с пенсионной реформой многие кредитные учреждения повысили возрастную планку, так как ранее максимальный возраст был 60 лет.

    Гражданство

    Практически все кредиторы отдают предпочтение людям, имеющим российское гражданство. Выдача займа иностранцам – это всегда риск невозврата инвестиций. Из-за уменьшения спроса у россиян банки стали выдавать кредиты иностранцам. Это, как правило, кредиторы с иностранным капиталом («Евразийский», «Росевробанк», «Райффайзенбанк», «ДельтаКредит»). Из российских кредитных организаций:

    • ВТБ;
    • банк «Открытие»;
    • «Транскапиталбанк»;
    • «Российский капитал».

    К иностранцам предъявляются следующие требования:

    • наличие регистрации и постановки на миграционный учёт, возможна постоянная прописка, выдаваемая по виду на жительство. Основанием также может быть РВП;
    • разрешение на трудовую деятельность на территории России.

    К любому заёмщику осуществляется индивидуальный подход, поэтому клиенту следует обязательно уточнить, на каких условиях можно взять ипотеку в предварительно выбранном банке.

    Регистрация

    Несколько лет назад при наличии только временной регистрации в регионе нахождения банка потенциальным заявителям всегда было отказано в оформлении ипотеки. Требовалась только постоянная прописка. Теперь внесены некоторые изменения и основным условием стало то, что на момент окончания заём должен быть погашен. Поэтому для иностранных граждан это условие было вполне приемлемым. На короткий срок регистрации взять необходимую сумму с возвратом было нереально. Поэтому некоторые кредиторы изменили условия и разработали программы без требования постоянного проживания.

    Нововведения были утверждены:

    Сегодня многие кредитные учреждения не требуют постоянной регистрации.

    Стаж работы

    Предпочтение отдаётся людям с непрерывным стажем работы как минимум полгода. В любом случае служба безопасности изучает все записи в трудовой книжке и обращает особое внимание на длительность работы в каждой организации. При частой смене работодателя клиент будет расцениваться как ненадёжный, и с высокой степенью вероятности в ипотеке откажут. В качестве исключения могут предложить следующие варианты кредитования:

    • повышенную ставку при минимальном периоде;
    • дополнительно представить залоговое имущество;
    • договор поручительства на физическое лицо.

    Обязательным является оформление страхования жизни и здоровья.

    Платёжеспособность

    От этого параметра во многом зависит величина суммы ипотеки, возможность погашения ежемесячных платежей, длительность периода кредита, отсутствие просрочек. Для получения максимально возможной суммы кроме справки 2-НДФЛ необходимо представить и другие подтверждающие дополнительный доход документы.

    Важно! В идеальном варианте ежемесячные платежи не могут превышать половину семейного дохода. При расчёте учитывается количество иждивенцев.

    При наличии имеющихся кредитов за основу берётся чистый остаток после погашения всех долгов.

    Первоначальный взнос

    Очень важный параметр, подтверждаемый банковской выпиской. Минимально требуется иметь 10%. Но каждый банк устанавливает свою величину первичного взноса. Чем он выше, тем клиент считается надёжнее, а значит, процентная ставка будет ниже. В конечном итоге переплата также становится меньше. В качестве начальной инвестиции нередко используется материнский капитал или военная ипотека.

    Внимание! Не каждая кредитная организация использует материнский капитал, выдаваемый ПФР. Поэтому необходимо обязательно уточнять возможность использования этих инвестиций в качестве начального взноса. Практически все банки сейчас отказывают в выдаче ипотеки без вложения собственных средств.

    Кредитная история

    Любые имеющиеся раньше просрочки при проведении проверки платёжеспособности потенциального заёмщика могут у банка вызвать недоверие. Если заявитель уверен, что никогда просрочек не было, и это ошибка банковских работников, то необходимо прояснить ситуацию и попросить её исправить и выдать соответствующую справку. Однако на практике, при плохой кредитной истории кредитор отказывает в выдаче ипотеки без объяснений.

    Перечень документации

    Выяснив по ипотеке, кому дают и на каких условиях, можно обратиться в выбранную кредитную организацию, заявитель заранее должен подготовить необходимые документы. Затем банком предварительно изучается платёжеспособность клиента и все вышеуказанные параметры. При одобрении заявителю выдаётся график погашения.

    Перечень документов следующий:

    • заявление и заполненные анкеты;
    • паспорта и их копии;
    • СНИЛС всех участников;
    • справки о доходах;
    • заверенные копии трудовых книжек;
    • все виды свидетельств, то есть о заключении брака, о рождении детей, о смерти и т.д.;
    • справка о первоначальном взносе, сертификат на материнский капитал.

    Следующим этапом потребуется предоставить ряд справок и документов по приобретаемому жилью:

    • оценка независимого оценщика;
    • удостоверение личности продавца;
    • выписка ЕГРН;
    • правоустанавливающие документы;
    • кадастровый и технический паспорта;
    • согласие другого супруга;
    • страховка на покупаемое жильё.

    В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные бумаги.

    Выводы

    Если потенциальный заёмщик полностью удовлетворяет всем требованиям банка, имеет стабильную работу в надёжной компании и достаточно высокий доход, то с большой вероятностью ипотека банком будет одобрена. В некоторых случаях кредитная организация может потребовать приобретать жильё только у определённых застройщиков или в конкретных жилых комплексах. Поэтому документы можно подавать сразу в несколько банков и выбрать наиболее приемлемые условия.

    Остались вопросы?

    Проконсультируйтесь у юриста (бесплатно, круглосуточно, без выходных):

    8 (499) 938-42-45 — Москва и Московская обл.

    8 (812) 425-64-57 — Санкт-Петербург и Лен. обл.

    Кому и на каких условиях дают ипотеку на квартиру в 2020 году?

    Каждый банк устанавливает требования к потенциальному клиенту. От соответствия этим условиям зависит решение по ипотеке. Сегодня рассмотрим, кому дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают, расскажем, что отличает идеального заемщика от нежелательного. Поговорим о 8 способах, которые увеличивают шансы на положительное решение. Тщательная подготовка с учетом нижеперечисленных факторов значительно повысит шансы на одобрение заявки.

    Кто может взять ипотеку — 9 факторов, которые влияют на решение банка

    Решение о выдаче ипотеки банк принимает после проверки потенциального заемщика.

    Банковские организации учитывают:

    1. Возраст.
    2. Гражданство.
    3. Место жительства и прописку.
    4. Место работы.
    5. Трудовой стаж.
    6. Уровень дохода.
    7. Кредитную историю.
    8. Закредитованность клиента.
    9. Первоначальный взнос.

    Очередность пунктов бывает разной, их важность определяет кредитор после получения заявки.

    Фактор 1. Возраст

    Ипотеку на покупку квартиры могут взять граждане от 21 года и до 65 лет. По мнению банков, в этом возрасте люди имеют стабильный заработок и хорошее здоровье, могут разумно распределять средства. Любимой группой кредиторов является 25-40 лет. Чем старше человек, тем меньше шансов получить ипотеку на длительный срок.

    Название банка и программыУсловия ипотечного кредитованияВозрастные ограничения
    МТС-банкСтавка 10,1%. Срок от 36 месяцев до 25 лет. Сумма до 25 млн. рублей.от 18 до 65 лет.
    УралсибСтавка от 5,0% при условии страхования. Срок от 3 до 30 лет. Сумма до 12 млн. рублей.от 18 до 70 лет.
    ОткрытиеСтавка от 8,35%. Срок до 30 лет. Сумма до 150 млн. рублей.от 18 до 65 лет.
    Ак-барсСтавка от 8,8%. Срок до 25 лет. Сумма до 25 млн. рублей.от 18 до 70 лет.
    МеталлинвестбанкСтавка от 9,1%. Срок до 30 лет. Сумма до 25 млн. рублей.от 18 до 70 лет.

    Фактор 2. Гражданство РФ

    Подавляющее большинство отечественных банков сотрудничает только с гражданами Российской Федерации. Однако в некоторых финансовых учреждениях ипотеку могут получить лица с иностранными паспортами. Среди них БанкМосквы, ВТБ24, Райффайзенбанк. Они относятся лояльно к потенциальным заемщикам из бывших советских республик.

    Фактор 3. Постоянная прописка

    Стандартным требованием финансовых организаций является постоянная прописка в РФ. Шансы на одобрение повышаются, когда город регистрации входит в зону присутствия банка. Если заемщик планирует приобрести недвижимость в регионе не по месту жительства, поможет временная прописка.

    С временной пропиской кредитуют:

    Эти финансовые организации не привязывают выдачу ипотеки к региону обращения, но предлагают менее выгодные условия гражданам без постоянной прописки.

    Фактор 4. Трудоустройство

    Одним из важнейших критериев оценки кредитоспособности является трудовая деятельность. Потенциальный заемщик должен представить документы, подтверждающие занятость. Подойдет трудовая книжка, контракт от работодателя, справка 2НДФЛ. Многие банки предлагают специальные ипотечные программы для зарплатных клиентов. Так, Росбанк снижает ставку для своих клиентов с 10,74% до 7,49%.

    Бывают ситуации, когда человек трудоустроен, но не способен представить официальные документы. Чтобы повысить шансы на одобрение заявки, рекомендуется приложить справки о доходах с недвижимости, депозитов.

    Фактор 5. Стаж работы

    Минимальный стаж трудовой деятельности каждая финансовая организация устанавливает индивидуально. Стандартными требованиями являются от 6 месяцев на новом месте, от года в целом. Бывают исключения:

    • В ВТБ, Дельтакредит и РосЕвроБанке одобряют ипотеку со стажем от месяца на последнем месте трудоустройства.
    • AK Бapc бaнк и Уpaлcиб требуют от 3 месяцев общего стажа.

    Существуют специальные ипотечные программы для молодых специалистов некоторых профессий:

    • Учителя.
    • Врачи.
    • Научные сотрудники.
    • Работники РЖД.

    Подобная программа есть у Росбанка.

    Фактор 6. Размер дохода

    Размер дохода важен для одобрения ипотеки. Исходя из этой суммы, работники банка рассчитывают максимальную сумму кредита и допустимый ежемесячный платеж. Главным фактором является процентное соотношение заработка потенциального заемщика к выплатам по кредиту.

    Фактор 7. Кредитная история

    Кредитная история каждого россиянина хранится в специальном бюро, кратко БКИ. Это независимая система, у которой каждый кредитор может запросить информацию о действующих и погашенных долгах, просрочках и задолженностях. Данные хранятся в течение 15 лет.

    Формально финансовые учреждения спрашивают разрешение заемщика на предоставление этой информации. Однако отказать невозможно, подписание согласия является одним из условий ипотечного кредитования. Положительно на решение банка повлияют несколько закрытых займов и отсутствие просрочек по платежам.

    Некоторые банки кредитуют клиентов с плохой кредитной историей:

    1. ТрансКапиталБанк, который также работает с нулевой кредитной историей.
    2. Уралсиб анализирует информацию БКИ за последние 12 месяцев.
    3. Металлинвестбанк допускает наличие 2 просрочек по платежам за последний год.
    4. АкБарс предлагает найти созаемщика с хорошей историей.

    Несмотря на лояльное отношение некоторых финансовых организаций к плохой кредитной истории, ни один банк не выдаст ипотеку при просрочках по существующему займу.

    Фактор 8. Закредитованность

    Высокая закредитованность означает, что сумма выплат по имеющимся кредитам приближается или превышает доходы заемщика. Открытые потребительские кредиты, кредитные карты, товарные кредиты — все это увеличивает закредитованность и снижает шансы на получение ипотеки.

    Фактор 9. Первый взнос

    Если у клиента нет денег на первоначальный взнос — ему откажут. По условиям большинства банков заемщик должен внести первый взнос по ипотеке в размере 10-15% от суммы кредитования. Некоторые банки разрешают вносить 1 взнос материнским капиталом. Об этой возможности следует уточнить заранее в своем банке.

    8 способов увеличить шансы на одобрение заявки

    На некоторые факторы получения ипотеки сложно или невозможно повлиять: возраст, гражданство и т. д. Однако остальное в руках заемщика.

    Сдедующие советы повышают шансы на одобрение заявки:

    1. Внимательно ознакомьтесь с правилами банка. Важно изучить условия кредитования, оценить соответствие заемщика требованиям. Стоит обратить внимание на организации с льготными программами, учесть процент одобренных заявок.
    2. Подайте заявку в несколько банков. У всех финансовых учреждений есть сайты, через которые можно отправить онлайн-анкеты. Ограничений по количеству заявок нет, а ведь они значительно увеличивают шансы. Если заемщик предпочитает личное общение, то нужно подготовиться: прийти в опрятной одежде, быть в ясном сознании и трезвом уме.
    3. Погасите кредиты. Старые долги негативно влияют на кредитную историю. При погашении займа рекомендуется взять справку из банка, подтверждающую отсутствие обязательств и претензий. Важно убедиться в отсутствии штрафов и пени. Даже неоплаченная копейка отразится в БКИ.
    4. Будьте на связи по указанному номеру телефона. Если кредитору потребуются дополнительные справки для принятия решения, сотрудники позвонят клиенту и попросят их донести. Более того, действующий номер телефона часто нужен для доступа в личный кабинет. На него приходят СМС-оповещения о состоянии ипотеки.
    5. Не допускайте ошибок при заполнении заявки и подаче документов. Максимально подготовитесь к оформлению анкеты, перечитайте информацию. Не допускайте ошибок. Менеджеры и служба безопасности банка тщательно проверяют данные. Указывайте правдивую информацию о наличии собственности и уровне доходов. Обман быстро вскроется, и в ипотеке откажут.
    6. Если есть, укажите дополнительный доход. Главным подтверждением является справка 2-НДФЛ. Подходит выписка из ПФРФ о пенсионных выплатах, данные о стипендии из бухгалтерии учебного заведения. Финансовые организации учитывают социальные пособия, декретные средства, алименты. Если есть неофициальный доход — найдите способ его подтвердить, предоставьте выписку с карты или счета.
    7. Привлеките созаемщиков. Самый лучший кандидат на эту роль — муж или жена с официальным местом работы. Если таких нет, подойдут ближайшие родственники. Финансовые учреждения допускают привлечение нескольких созаемщиков разных категорий. В Сбербанке, например, за клиента могут поручиться до 3 человек.
    8. Обратитесь к ипотечным брокерам. Они являются посредниками между банками и заемщиками, консультируют население, оказывают юридическую поддержку. Ипотечные брокеры знают, куда подать заявку в каждом конкретном случае, разбираются в условиях и нюансах программ. Шансы на получение ипотеки с ипотечным брокером сильно увеличиваются.

    Кто не сможет взять ипотеку на покупку квартиры?

    Отказы по ипотеке приходят самым разным категориям заемщиков. Некоторым не хватает дохода, другие слишком молоды, третьи работают по специальности, которая считается рискованной.

    Следующие характеристики практически всегда означают отказ:

    1. Отсутствие гражданства. Отечественные банки дают ипотечные кредиты заявителям с российскими паспортами. Необходима хотя бы временная регистрация.
    2. Закредитованность. На нее влияют даже кредитные карты с действующей задолженностью. Любой платеж другой финансовой организации кредитор принимает за дополнительную нагрузку, что сильно увеличивает шансы на отказ.
    3. Долги. В БКИ отражается своевременность выплат. Информацию о невыполненных финансовых обязательствах спрятать не получится. Если у вас в прошлом были задолженности по кредитам — шансы на кредитование малы.
    4. Судимость. В законодательстве РФ нигде не указано, что ипотеку запрещено выдавать гражданам с непогашенной или действующей судимостью. Однако кредиторы считают таких клиентов «нежелательными».
    5. Проблемы с приставами. Для банков это означает, что потенциальный клиент не платит по кредитам. Человеку, уличенному в мошенничестве, либо чьим долгом занимались коллекторы, ипотеку не дадут.
    6. Отсутствие официальной работы, низкий заработок. Гражданин становится нежелательным заемщиком, если выплата по потенциальной ипотеке превышает 40% его ежемесячного дохода.
    7. Неопрятный внешний вид. Ипотека на квартиру не дается гражданам в неадекватном или нетрезвом состоянии. Это правило работает для потенциальных клиентов, чей внешний вид говорит о низкой социальной ответственности. Выглядите аккуратно и опрятно, когда идете в банк, и шансы на получение ипотечного кредита увеличатся.
    8. Студенты и пенсионеры. Граждане возрастом до 21 года и после 65 лет считаются финансово нестабильными. Первым не хватает трудового стажа, вторым – дохода и здоровья.
    9. Отсутствие военного билета. Мужчины моложе 27 лет должны объяснить, почему они не могут представить этот документ.
    10. Плохая кредитная история. Большим минусом являются просрочки по выплатам, большое количество действующих долгов.
    11. Неустойчивый заработок. Под это правило попадают определенные профессии: фрилансеры, официанты, таксисты, менеджеры по продажам. Артисты, музыканты, писатели, и все, кто получает гонорар за работу, также малоинтересны банкам.
    12. Опасная профессия. Пожарные, телохранители, спасатели. Банки настороженно сотрудничают с такими заемщиками, относят их к высокой зоне риска. Чтобы обезопасить себя, финансовые организации настаивают на страховании жизни и здоровья.

    Выводы: портрет идеального ипотечного заемщика

    Учитывая все вышесказанное, «нарисуем» портрет идеального ипотечного заемщика:

    1. Это человек с российским гражданством в возрасте от 25 до 45 лет.
    2. Состоит в официальном браке.
    3. Имеет высшее образование.
    4. Он официально трудоустроен, получает высокую белую зарплату.
    5. Брал несколько кредитов и выплатил их без штрафов и просрочек.
    6. На погашение потенциальной ипотеки будет уходить до 40% дохода.
    7. Человек работает на текущем рабочем месте более полугода и имеет чистую кредитную историю.
    8. Привлек созаемщиков или поручителей.
    9. Имеет вклад в банке или недвижимость.

    Кому дают ипотеку?

    Снижение процентной ставки, которое произошло в последние 3-4 года, сделало ипотеку более доступной для потенциальных заемщиков. Вместе с тем, этот вид кредитования является наиболее долгосрочным и крупным в плане выделяемых банками сумм. Поэтому вполне естественным является предъявление к клиентам достаточно серьезных требований.

    Основные требования банков по ипотеке

    При принятии решения об одобрении выдачи ипотечного кредита тому или иному потенциальному заемщику банки руководствуются несколькими основными критериями. В их число входит, что вполне естественно, возраст и гражданство клиента, уровень его дохода и параметры кредитной истории.

    При этом каждый банк имеет возможность самостоятельно устанавливаться значение применяемых им критериев

    Возраст

    Большая часть банков, включая бесспорного лидера отечественной финансовой отрасли Сбербанк, установили минимальную возрастную планку для выдачи ипотеки на уровне 21 года. Такой подход объясняется более серьезными требованиями, предъявляемыми при долгосрочном кредитования, чем, например, при потребительском, которое доступно практически в любой финансовой организации по достижении 18-летнего возраста. Однако, некоторые банки, самым крупным из которых является Уралсиб, все-таки готовы оформлять ипотеку клиентам, если им исполнилось 18 лет.

    Что касается верхнего возрастного предела, установленного для получателей ипотеки, то в большинстве случаев определяется возраст, которого клиент достигнет на момент полного расчета по кредиту. В Сбербанке он равен 75 годам, как и в значительной части других наиболее известных и крупных банков. Совкомбанк кредитует заемщиков в том случае, если по истечении срока ипотеки им не исполнится более 85 лет.

    Гражданство

    Практически все крупные отечественные кредитные организации оформляются ипотеку исключительно для российских граждан. В этом число входит Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк и т.д. Однако, в последние годы некоторые финансовые учреждения, учитывая появившийся достаточно серьезный спрос, стали кредитовать иностранных граждан, законно проживающих и работающих на территории России. Это касается, прежде всего, банков с иностранным участием, включая Росбанк, Райффайзенбанк, а также ряд серьезных российских банков, например, ВТБ, Открытие и Транскапиталбанк.

    В подобной ситуации в число обязательных требований к заемщику включается официальное оформление регистрации и разрешение на работу в РФ.

    Прописка

    Несколько лет назад требование, связанное с наличием постоянной регистрации по месту нахождения банка, оформляющего ипотечный кредит, было обязательным. Сегодня для некоторых банков, включая Сбербанк, Россельхозбанк, Уралсиб и многих других, для одобрения ипотечной сделки вполне остаточно временной прописки заемщика. Более того, часть кредитных организации, например, ВТБ, вообще исключило регистрацию из числа требований к клиенту при оформлении ипотеки. В этом случае единственным условием для выдачи кредита, связанным с географической принадлежностью, выступает работа на территории России.

    Наличие трудоустройства практически всегда выступает обязательным требованием к потенциальному заемщику при оформлении ипотечного кредита. Однако, конкретная величина стажа работы на последнем месте каждым банком устанавливается самостоятельно. Обычно от клиента требуется наличие, как минимум, полугодичного трудоустройства.

    Тем не менее, в некоторых случаях данное требование не является критичным, так как даже при работе в течение месяца кредит вполне реально получить. Такой вариант возможен, например, в банке Дельтакредит. Но при этом заемщику предлагаются менее выгодные условия ипотеки, которые могут заключаться:

    1. В повышенной процентной ставке;
    2. В сокращении максимального срока кредитования;
    3. В необходимости предоставления поручительства или дополнительного залога.

    Платежеспособность

    Ключевой критерий, напрямую влияющий как на саму возможность кредитования, так и на предлагаемые банком условия. Уровень платежеспособности клиента зависит от нескольких факторов, в число которых входят:

    1. Совокупный доход с учетом всех имеющихся у клиента источников;
    2. Количество членов семьи, что определяет величину постоянных расходов;
    3. Наличие уже имеющихся кредитных и других видов финансовых обязательств.

    Исходя из уровня платежеспособности, определяется такой важный параметр кредита как величина регулярного ежемесячного платежа. Далее с учетом получившейся суммы вычисляется максимальная величина ипотеки и продолжительность действия кредитного договора.

    Таким образом, именно платежеспособность потенциального клиента в значительной степени влияет на все параметры займа.

    Первый взнос

    Минимальная величина первоначального взноса на приобретение квартиры или другого вида недвижимости в ипотеку составляет 10%. Однако, в некоторых случаях она устанавливается на более высоком уровне. Например, при покупке готовой квартиры в ипотеку через Сбербанк первый платеж должен составляет не менее 15%, а в случае приобретения загородного дома он еще увеличивается и равняется, как минимум, 25% от стоимости жилья.

    Аналогичные предлагаемым Сбербанком условиям установлены и в других кредитных организациях. Указанный размер первоначального взноса зависит, прежде всего, от ликвидности оформляемой в ипотеку недвижимости. Именно поэтому при покупке квартиры он обычно заметно ниже, чем при приобретении частного дома.

    Кредитная история

    Наличие беспроблемной кредитной истории, наряду с платежеспособностью клиента, является в современных условиях наиболее значимым критерием одобрения сделки по оформлению ипотеки. Более того, текущие просрочки по уже взятым заемщиком финансовым обязательствам означают почти 100%-ю вероятность отказа в выдаче кредита. Подобная политика банков объясняется достаточно просто.

    Последние несколько лет реальные доходы населения неуклонно снижаются, что привело к появлению серьезных финансовых проблем у большого количества заемщиков. Очевидно, что наличие трудностей с выплатой ранее взятых займов с большой степенью вероятности может привести к аналогичным проблемам с ипотекой. Именно поэтому клиентам, имеющим испорченную кредитную историю и, тем более, текущие просрочки, рассчитывать на одобрение ипотечного кредита крайне проблематично.

    Другие требования

    Помимо перечисленных выше обязательных требований, некоторые банки устанавливают дополнительные условия, выполнение которых также необходимо для оформления ипотеки. В их число обычно входят:

    1. Предоставление дополнительного залога, помимо покупаемой квартиры, в виде какого-либо имущества. В этом случае клиенту предоставляется пониженная процентная ставка и более выгодные условия кредитования;
    2. Заключение договора поручительства. Еще один фактор, положительно влияющий на возможные параметры ипотеки;
    3. Открытие счета в банке, оформляющем кредит. Стандартная практика для многих финансовых организаций, которые стремятся зарабатывать не только на получении процентом по займу, но и на оказании клиенту других видов банковских услуг.

    Как происходит изучения соискателей ипотеки?

    Проверка потенциального клиента осуществляется работниками службы безопасности и кредитного отделка банка. При этом каждая финансовая организация разрабатывает собственный механизм контроля. Однако, несмотря на некоторые различия, всегда проверяется:

    • Кредитная история клиента;
    • Характеристики объекта недвижимости, который планируется приобрести;
    • Сведения о доходах и месте трудоустройства заемщика.

    Способы определения платежеспособности

    Оценка платежеспособности клиента осуществляется с учетом нескольких факторов. Наиболее важными из них являются: уровень постоянных доходов, стаж трудоустройства на последнем месте работы, занимаемая должность, а также величина расходов на содержание семьи и размер других обязательных платежей по имеющимся обязательствам.

    Требования к документам

    При оформлении ипотеки от потенциального заемщика требуется предоставить пакет документов, первая часть которых касается непосредственно клиента:

    • Анкета клиента банка;
    • Паспорт и другие личные документы, перечень которых устанавливается банком, включая ИНН, СНИЛС, военный билет и т.д.;
    • Справка о доходах, а также копия трудовой книжки и действующего контракта;
    • Документы о семейном положении;
    • Документы, подтверждающие возможность осуществить первый взнос, например, свидетельство о маткапитале или выписка со счета в банке.

    Вторая часть документов относится к приобретаемому в ипотеку объекту недвижимости и включает:

    1. Отчет об оценке квартиры, дома или другого вида недвижимости с указанием данных об эксперте, составившем его;
    2. Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность продавца;
    3. Свидетельство о праве собственности продавца на объект недвижимости или выписка из ЕГРН;
    4. Технический и кадастровый паспорта на квартиру или дом;
    5. Согласие второго супруга/и, если он/она не выступают в качестве созаемщика по кредиту;
    6. Страховой полис на покупаемую недвижимость (оформляется после предварительного одобрения сделки со стороны банка).

    Кому не дают ипотеку?

    Можно выделить два главных препятствия для получения ипотеки. Первое из них связано с отсутствием или недостаточным уровнем официального дохода. В подобной ситуации часто оказываются фрилансеры, работники, которые получают заработную плату по серым схемам, а также предприниматели и самозанятые.

    Второй проблемой является наличие плохой кредитной истории. Подобная ситуация относится сегодня к достаточно распространенным.

    Она может быть дополнительно осложнена наличием ранее взятых и еще невыплаченных кредитов.

    Есть ли альтернатива?

    В качестве альтернативы для ипотечного кредитования может выступать получение потребительского займа. Требования к этой категории клиентов намного менее серьезные, хотя и процентная ставка, как правило, выше.

    Другой реальным вариантом получения денежных средств является обращение в МФО. Однако, в этом случае речь идет о небольших суммах и коротком сроке кредитования. Очевидно, что приобрести квартиру в подобной ситуации нереально.

    Кому дают ипотеку с господдержкой?

    Ипотека с государственной поддержкой предоставляется некоторым категориям потенциальных заемщиков. К ним относятся:

    • Семьи, получившие право на материнский капитал;
    • Семьи, в состав которых входят дети-инвалиды или члены семьи с ограниченными возможностями;
    • Семьи, имеющие несовершеннолетних детей;
    • Военнослужащие, а также лица, участвующие в военных действиях.

    Кому дают ипотеку без первого взноса?

    Сократить или полностью исключить необходимость первоначального взноса по ипотечному кредиту может использование сертификата на материнский капитал, а также получение жилья по программе военной ипотеки. Кроме того, избежать стартового платежа позволяет участие в рекламных акциях и программах, которые периодически проводят некоторые банки и застройщики, предлагая при этом льготные условия оформления ипотеки.

    Условия выдачи ипотеки на квартиру в 2019 году + обзор предложений

    Ипотечное кредитование является одной из разновидностей кредита под залог недвижимого имущества. Выдается ипотека на покупку жилой собственности, например, приобретение квартиры в новостройке, на вторичном рынке недвижимости или денежные средства для строительства дома.

    Как и любой кредит, ипотека на жилье имеет ряд условий и особенностей, поэтому она выдается не всем гражданам, а только тем, кто удовлетворяет требованиям кредитора.

    На каких условиях дают ипотеку на квартиру

    Сегодня на рынке кредитования работает большое количество банков, которые готовы выдать ссуду на приобретение жилья. Взять ипотеку можно, как в давно известных финансовых компаниях, так и в малоизвестном банке. Основным условием получения кредита является предоставление залогового имущества.

    Получается, что квартира, которая приобретается на средства кредитора, будет находиться в залоге у финансовой компании до момента полного погашения кредитных обязательств и снятия обременения.

    Рассмотрим более подробно, на каких условиях выдается ипотека в наиболее популярных банках.

    Сбербанк России

    Получить ссуду на покупку жилья в Сбербанке могут только граждане РФ, имеющие постоянную регистрацию на территории страны. В финансовом учреждении действуют несколько кредитных программ, которые рассчитаны на разные типы недвижимости:

    1. Ссуда на покупку строящегося жилья.
    2. Кредит на покупку готовой недвижимости.
    3. Программа рефинансирования действующей ипотеки.
    4. Программа кредитования с государственной поддержкой для семей с детьми.
    5. Ипотека с привлечением средств МСК и т.д.

    Заемщик может подобрать для себя наиболее подходящее предложение и получить довольно выгодный кредит.

    Основные условия для получения ипотеки:

    1. Займ выдается на сумму свыше 300 тыс. руб.
    2. Процентная ставка по кредиту устанавливается индивидуально для каждого заемщика и может быть от 8,5% годовых, в зависимости от программы.
    3. Размер первоначального взноса составляет от 10-15% стоимости недвижимости.
    4. Срок предоставления средств – до 30 лет.

    В ВТБ 24 также представлены несколько кредитных программ для взятия ипотеки. Здесь можно воспользоваться деньгами для приобретения готовой недвижимости, для покупки строящегося жилья, получить ссуду по программе военной ипотеки и т.д. В целом программы схожи со Сбербанком, но есть свои отличия в размере ссуды и процентной ставке по кредиту.

    Условия ипотечных программ:

    1. Кредит может быть предоставлен на сумму до 60 млн. руб.
    2. Кредитная ставка зависит от продукта банка и может быть от 10,1% годовых.
    3. Минимальный размер первого взноса от 10% стоимости жилья.
    4. Длительность кредитования до 30 лет.

    Требования к заявителю

    Подать заявку на получение ипотеки могут только те граждане, кто соответствует требованиям кредитора. Как правило, они стандартны во всех финансовых компаниях. Минимальный возраст заявителя на момент подачи заявления должен быть от 21 года, а максимальный возраст клиента не должен превышать 65 лет на момент погашения обязательств.

    Это значит, что клиент в возрасте 55 лет, может получить ссуду только на 10 лет. Однако Совкомбанк выдает ипотеку до 85 лет, это, пожалуй, единственный банк, который тесно сотрудничает с пенсионерами.

    Основные требования к заявителю:

    1. Клиент должен иметь прописку на территории РФ.
    2. Заявитель должен быть официально трудоустроен не менее 6 мес. на последнем месте работы, и иметь не менее 12 месяцев общего трудового стажа.
    3. Для получения ипотеки необходимо привлечение созаемщиков или поручителей. Если заемщик находится в законном браке, то второй супруг автоматически становится поручителем или созаемщиком.
    4. Титульный заемщик должен иметь хорошую кредитную историю.

    Еще одним не менее важным требованием является официальное трудоустройство клиента, ведь необходимо будет предоставить справку с работы, подтверждающую доход заемщика.

    Документы для ипотеки

    Чтобы получить ипотеку, заемщику необходимо собрать обязательный пакет документов, без которого подать заявку не получится. Перечень документов идентичен практически во всех банках.

    В этот список включены:

    • паспорт титульного заемщика и всех участников сделки;
    • подтверждение платежеспособности справками с работы: по форме банка или 2-НДФЛ за последние полгода;
    • заверенная копия трудовой книжки или трудового договора;
    • документы на объект недвижимости, передаваемой в залог банку;
    • выписки со счетов в банке об остатке денежных средств;
    • СНИЛС;
    • при наличии детей потребуется предоставить их свидетельства о рождении;
    • свидетельство о заключении брачных уз, если заемщик находится в браке;
    • ИНН;
    • военный билет для мужчин в возрасте до 27 лет.

    Это лишь основной перечень документов, который обязателен во всех компаниях. Кредитор вправе запросить предоставить дополнительные бумаги на свое усмотрение.

    Перед тем, как подавать заявку на ипотеку в том или ином банке, следует ознакомиться с предложениями всех финансовых учреждений.

    Это необходимо для того, чтобы выбрать наиболее оптимальное и подходящее предложение, ведь некоторые банки проводят различные акции для привлечения клиентов. Оформив акционное предложение можно неплохо сэкономить на переплате, так как ипотека оформляется не на 1-2 года, а, как правило, на 10-15 лет, поэтому к выбору кредитной программы следует отнестись со всей ответственностью.

    Читайте также:  Как купить квартиру по ипотеке
    Ссылка на основную публикацию